Amerikanerne undervurderer rutinemæssigt, hvad deres fordele er værd.
For at værdsætte dine fordele hensigtsmæssigt skal du begynde med at tænke på din sociale sikring (eller pensionsydelser) hvad angår hvad du skal have i banken ved pensionering for at levere den samme månedlige indkomst til dig selv.
Sådan værdsætter du dine fordele
Antag at begynde i en alder af 66 år, du modtager $ 1.500 om måneden fra socialsikring, og hvert år vil $ 1.500 om måneden gå op, hvis leveomkostningerne ( målt ved forbrugerprisindekset ) stiger. Antag nu, at du vil leve tyve år. Hvor meget er denne indkomststrøm værd?
Du kan besvare dette spørgsmål ved at tage nutidsværdien af denne strøm af pengestrømme . Du vil have brug for $ 263.977 i banken, der tjener en 5% årlig afkast for at betale dig $ 1.500 om måneden (stigende med 2% om året) i tyve år.
Hvis du bor tredive år, vil du have brug for $ 348.535 i banken.
Og hvis du antager, at i stedet for en portefølje, der tjener 5%, at du bruger sikre investeringer, der tjener 2% (samme sats for antaget inflation, som din indkomst stiger hvert år), vil du have brug for $ 352.941 i banken for at indtægten skal vare tyve år og $ 529.411 i banken for indtægten til at vare tredive år.
En $ 1500 pr. Måned socialsikringsydelse er som minimum værd hundredtusindvis af dollars.
Og det betyder ikke, at der ydes ekstra ydelser som spousalydelser eller efterladteydelser .
Værdien er endnu højere for gifte par
Når du overvejer, hvad social sikring kan være værd for et ægtepar, kan du være chokeret over at finde ud af, at det ikke er ualmindeligt, at fordelene er mere end en million kroner.
Tag et par (dette er et ægte par, jeg arbejdede med), hvor begge blev født i 1950, og begge arbejdede tjene anstændige lønninger. Hans fordel ved hans fulde pensionsalder vil være 2.668 dollar om måneden, og hendes fulde pensionsalder vil være 1.659 dollar om måneden. Hvis de hver især hævder deres egen pension ved deres fulde pensionsalder, og han lever til 85 og hun til 90 år, er nutidsværdien af deres livstidsydelser ca. 941.000 dollars.
Men hvis han registrerer og suspenderer sin ydelse i en alder af 66 år, tillader det hende at gøre krav på en spousal-fordel . Hun ville kræve en spousal ydelse i fire år og derefter skifte til hendes egen fordel i sin alder af 70 år. Han ville begynde sin fordel i hans alder 70 år. På den måde får de begge de forsinkede pensionskreditter, der giver dem mulighed for at indsamle den maksimale månedlige ydelse beløb.
Denne påståede strategi øger nutidsværdien af deres levetidsydelser til $ 1.057.000. Disse nutidsværdier blev beregnet ved hjælp af en social sikringsberegner, der hedder Social Security Timing, for en gebyr. Jeg antog en 2% årlig stigning i ydelser som følge af inflationen og en 5% diskonteringsrente eller afkast, som engangsbeløbet skulle tjene.
Vurdering af andre fordele
Kommende pensionister undervurderer rutinemæssigt, hvad en garanteret indkomststrøm er værd.
Denne tendens til at undervurdere indkomstværdien gælder både pensionsydelser og social sikring.
Undervurdere værdien af garanteret indkomst tendens pensionister til at overvurdere værdien af deres egne opsparing og investeringer. De antager ofte, at investeringerne kan producere mere indkomst eller opnå en højere afkast end det, der er realistisk. Dette kan få folk til at vælge en engangsbeløb for deres pension i stedet for en annuitetsmulighed , simpelthen fordi de ikke er opmærksomme på den sande værdi af denne annuitetsindkomststrøm.
Afsked ikke værdien af dine sociale sikringsydelser eller andre kilder til garanteret indkomst. Denne månedlige indkomst er sandsynligvis at være langt mere værd, end du tror.