Ægtefæller skal se på fælles forventet levetid og faktor i spousal og efterladte fordele for at gøre den mest fordelagtige påståede beslutning. Her er de relevante faktorer, der skal tages i betragtning, når man beslutter, hvornår man skal tage social sikring som ægtepar.
1. Støtte til spousal og overlevelsesfordele
En gift person kan kræve ydelser på egen fortjeneste, men kan i mange tilfælde også kræve en ydelse på hans / hendes ægtefælles rekord, kaldet spousal benefit . Den spousale fordel er en stor fordel for ikke-arbejdende ægtefæller eller ægtefæller, der havde lavere indkomster i mange år. Som enhver social sikringsydelse kan en person indgive spousalydelser så tidligt som 62 år, men vil modtage et permanent nedsat ydelsesbeløb for livet ved at indgive tidligt.
En person kan også kræve efterladtepension på en afdød ægtefælles indtjeningspost. En overlevende kan kræve reducerede fordele så tidligt som 60 år Men de vil få mere, hvis de venter til deres egen fulde pensionsalder (FRA), før de hævder.
Når begge ægtefæller modtager ydelser, bliver den højeste af de to ydelsesbeløb, der modtages, efter den første ægtefælles død, fortsat som efterladteydelse. Det betyder, at det er utrolig vigtigt for ægtefæller at maksimere fordelene ved den højeste tjener. Det vil blive en efterladte fordel.
Ved at hævde tidligt tager mange par en beslutning, der vil skade en langvarig ægtefælle.
2. Indflydelse af spousal og overlevelsesfordele for en to-tjener gift par
Der er en fordel at have en spousal fordel for et to-earner gift par. Hvis født 1. januar 1954 eller tidligere, kan den højeste lønmodtager påberåbe sig spousalydelser ved at nå deres FRA, idet han forlader ydelsen baseret på hans / hendes egen rekord for at akkumulere forsinkede pensionskreditter gennem udsættelse. Denne højere indtjening ægtefælle skifter derefter til deres egen arbejdstager fordel ved omkring 70 år. Dette scenario antager de lavere indtjener filer for deres arbejdstager fordel baseret på deres egen indtjening rekord mellem 62 år og deres FRA.
Dette hævder nu, kræve flere senere strategiske låsninger i en højere overlevelsesydelse, for hvilken den længste ægtefælle skal bo. Når der tages hensyn til efterladtepensionen, kan et to-tjenerpar finde ud af, at det er fordelagtigt at forsinke fordele for den højere lønmodtager og begynde at indsamle ydelser tidligt for ægtefællen med den lavere månedlige betaling.
Derefter vil den ydende ægtefælle ved den højere indtægtes død skifte til den højere overlevelsesydelse. Med andre ord er beslutningen om at forsinke den højere lønmodtagers fordel baseret på den anden ægtefælles levetid at dø.
Dette maksimerer levetids kumulative fordele for et par, hvor en ægtefælle kan forvente at overleve den anden. Det svarer til at købe en anden til døve eller fælles liv livrente.
På samme måde skal beslutningen om, hvornår den lavere lønmodtager skal begynde at kræve fordele, være den første ægtefælles levetid til at dø. Fordele baseret på den lavere indtægters rekord varer kun indtil den første ægtefælle dør.
Desværre betyder nye regler for social sikring, der blev vedtaget i november 2015, at kun de, der var født den 1. januar 1954, kan kræve en spousalydelse, mens de fortsætter med at lade deres egen fordel opveje kreditter.
For dem født 2. januar 1954 eller senere, er der stadig en fordel at have den højere tjener forsinkelse - du vil bare ikke være i stand til at "double dip" og indsamle spousal fordele, mens du venter til 70 år.
3. Skatter på social sikring
En anden faktor, der overses af singler og ægteskaber, er skattevirkningen. Pensionsindkomst skal ses efter skat. I sin bog indeholder en blanket for social sikring , Jim Blankenship, CFP ® et godt eksempel, hvor han viser resultaterne efter at have taget social sikring tidligt, og IRA-tilbagekøb senere verserer med det nøjagtige modsatte, hvilket ville forsinke social sikring og i stedet bruger IRA penge tidligt. Resultatet af forsinkelse af social sikring og anvendelse af IRA-penge først: $ 64.000 mere efter skat og 179.000 dollar mere i banken efter 28 år i pension. Dette er ikke chump change. Skatter betyder noget. Denne strategi virker ikke for dem med store pensioner, men for dem, der ikke har pension eller en lille pension, kan det hjælpe dine pensionskasser mere for dig.
4. Glem ikke om indtjeningstesten
Hvis du planlægger at arbejde mellem 62 år og din FRA, så vent til din FRA for at starte fordele. Hvorfor? Indtjeningsprøven påvirker dig, hvis du fortsætter med at have tjent indkomst og modtager socialsikringsydelser, før du når din FRA. I så fald reduceres dine sociale ydelser, hvis din samlede indtjening overstiger den årlige grænse. Hvis du har nogle måneder, hvor din indtjening er høj nok til, at du ikke anses for at være "pensioneret", end dine fordele kan beregnes igen, når du når din FRA, men det kan tage 13-14 år at få tilbage det beløb, der var tilbageholdt.
5. Beregn, derefter krav
Der er ingen grund til at gætte om den bedste tid til at tage dine sociale sikringsydelser. Online Social Security calculators vil gøre nummeret crunching for dig og din ægtefælle, og vise dig, hvilken hævder strategi vil resultere i de mest levetid fordele for et ægtepar. Der er ingen måde jeg overhovedet ville overveje at anbefale en social sikringsstrategi for et ægtepar uden at køre deres scenarier gennem mindst en online social sikringsberegner.