Kontrol af udgifter og undgå unødvendig kreditkort gæld er helt sikkert lovværdige mål. Alligevel, selvom du tror, at du ikke har brug for kredit i fremtiden, kan det ikke være realistisk. Du har måske brudt vanen med at opkræve en restaurant middag eller bruge dit kreditkort til at købe et nyt par sko på impuls, men det er svært at spare penge for at købe et hus eller endda en bil.
Så hvordan påvirker konkurs en kredit score? Det er en legitim bekymring. Lad os se på, hvad der sker, når du arkiverer.
Hvad er FICO Scores?
En af de førende leverandører af kredit score er et firma kaldet Fair Isaac. Scores beregnet ved hjælp af formler og algoritmer udviklet af Fair Isaac Company kaldes FICO scoringer. Fair Isaacs formel er proprietær, hvilket betyder, at Fair Isaac ejer processen og behøver ikke at give den formel til nogen. På grund af dette er det undertiden svært at forklare eller forudsige, hvordan virksomheden beregner en bestemt kredit score.
FICO kredit score spænder fra så lavt som 300 til så højt som 850. De fleste udlån banker anser en kredit score på 720 at være god.
Fair Isaac Company bruger oplysningerne i din kredit rapport som råmaterialet til beregning af scoren. De tre største kreditrapporteringsbureauer, Equifax, Trans Union og Experian, har muligvis ikke de samme oplysninger, og derfor kan din kredit score variere fra et agentur til et andet.
Normalt er denne forskel ikke mere end nogle få punkter.
For Fair Isaac at beregne en kredit score overhovedet, skal du have mindst en konto, der har været åben seks måneder eller længere, og mindst en konto, der er blevet rapporteret til kredit bureauet inden for de sidste seks måneder.
Fair Isaac bruger forskellige kreditoplysninger, både negative og positive, til at beregne din score. Ifølge selskabets egne materialer er her de procentsatser, som hver type information bidrager til den samlede score:
- Betalingsoversigt: 35%
- Beløb: 30%
- Kreditens længde: 15%
- Ny kredit: 10%
- Typer af kredit i brug: 10%
For at lære mere om, hvad der går til at bestemme din kredit score, se Sådan beregnes Mine FICO-point.
Andre virksomheder markedsfører og giver også kredit score baseret på deres egne beregninger, som kan afvige fra dem, der anvendes af Fair Isaac.
Hvordan påvirker konkurs din kredit score?
De fleste typer af negative oplysninger i din kredit rapport vil påvirke din kredit score. Hvis du er langsom til at betale eller springe overbetalinger, vil din score afspejle det. At bære en stor del af gælden i forhold til grænsen på disse konti kan også være et problem.
Før du har nået det punkt, hvor du har faaet konkurs, har du sikkert haft svært ved at betale regelmæssigt på dine konti.
Du har muligvis maksimalt de fleste eller alle dine kreditkort. Enhver omstændighed vil negativt påvirke kredit score.
Det er svært at forudsige præcis, hvad din kredit score vil gøre, når du får din konkursudledning. Hvor dårlig din kredit score er, når du filen ikke synes at have meget indflydelse på hvor du ender. Hvis du starter lavt, kommer du ud af konkurs lavt. Hvis du starter højt, vil din score falde meget. Men de fleste rapporterer, at de ender op på omkring 550, da de kommer ud af konkurs, uanset om de starter med en high score eller en ikke-så høj score.
Konkurs og fremtidige kreditbeslutninger
Bundlinjen for mange er imidlertid ikke den effekt konkursen vil have på kredit score. Det er den effekt, at arkivering af konkurs vil have på kreditbeslutninger i fremtiden.
Selv uden kredit score vil det faktum at konkurs fremgår af kreditrapporten i det hele taget drive mange kreditbeslutninger så længe arkiveringen vises, hvilket kan vare så længe som ti år.
Der er gode nyheder og håb for fremtiden. Mange mennesker, der indgiver konkurs, rapporterer også, at hvis de er forsigtige i deres bestræbelser på at genopbygge deres kredit, må de ikke tage for meget gæld for tidligt og scrupuløst betale deres gæld til tiden hver gang, det tager cirka to år for deres kredit scoringerne stiger til det "gode" område.
Herefter lærer du, hvorfor din kredit score er vigtig, selv efter konkurs, og de skridt, du kan tage for at forbedre din kredit score.
Sådan forbedrer du din kredit score efter konkurs
Er dit kredit score vigtigt efter konkurs?
Opdateret Carron Nicks November 2017