Hvad er Repossession?
Ved repossession tager et bank- eller leasingfirma et køretøj væk fra låntageren, ofte uden advarsel.
Långivere kan sende en chauffør til at indsamle bilen, eller de kan tage den væk med en trukket lastbil. I nogle tilfælde vil din bil blive deaktiveret med fjernbetjeningen, så du ikke kan køre den, før du har ryddet op.
Hvornår er tilbagetagelse tilladt? For at låne penge eller lease en bil, skal du acceptere bestemte vilkår . For eksempel accepterer du at foretage betalinger til tiden og beholde tilstrækkelig forsikring på køretøjet. Hvis du ikke opfylder disse krav, har banken (eller leasingselskabet) ret til at tage bilen .
Resulterende problemer: Ud over at miste bilen vil din kredit lide, og du vil sandsynligvis skylde betydelige gebyrer. Repossession, uanset om du i sidste ende får bilen tilbage eller ej, viser dine kreditrapporter i syv år og kan føre til lavere kredit score. Vi vil diskutere disse problemer mere detaljeret nedenfor.
Dine rettigheder
Din långiver har ret til at tage din bil, men du har også rettigheder. Oplysningerne varierer fra stat til stat og långiver til långiver, så sørg for at læse dine aftaler omhyggeligt og tjek med lokale forbrugerforkæmpere.
Hvis du eller din familie er i militæret, kan yderligere regler gælde.
Privat ejendom: Långivere kan genoptage et køretøj, der er parkeret på privat ejendom, men statslove begrænser dem generelt fra at "bryde fred", mens de gør det. For eksempel kan repossession agenter ikke skade ejendommen for at komme til dit køretøj.
De kan typisk ikke ødelægge låse for at komme ind i din garage, og de kan heller ikke bruge eller true at bruge fysisk kraft, når de tager din bil.
Salgspris: Hvis din bil tages og sælges, skal långiveren sælge den til en "kommercielt rimelig" pris. Det behøver ikke at være den bedste pris, men långiveren skal gøre en indsats for at få en fair markedsværdi ud af bilen. Hvorfor? Salgsprovenuet vil gå i retning af at betale din gæld , så det ville være uretfærdigt at tage køretøjet tilbage og "give det væk" til en anden.
Tal med en lokal advokat, hvis en genoptagelse resulterer i, at dine rettigheder bliver krænket. Du har måske ret til at anlægge sag mod din långiver (for eksempel at betale dem for beskadiget ejendom), og din långiver kan miste evnen til at indsamle mangelfonde fra dig.
mangler
Ting afslutter ikke nødvendigvis efter genoptagelse. Hvis din långiver sælger din bil, går salgsudbyttet mod din lånebalance . I mange tilfælde sælger bilen for mindre end du skylder, så dit lån er stadig ikke betalt. Det beløb, du skylder efter at køretøjet sælger, kaldes en mangel .
Ekstra omkostninger: Ud over din lånebalance skal du også betale for omkostninger i forbindelse med genoptagelse. Afgifter kan omfatte udgifter til afsendelse af en repossession agent, opbevaring af køretøjet, forberedelse af køretøjet til salg og meget mere.
Disse omkostninger er alle tilføjet til din mangelbalance.
Hvis du ikke kan betale saldoen, skal du forvente, at din långiver sender din konto til et inkassobureau . På det tidspunkt kan du forhandle en afvikling, ikke betale noget eller oprette en tilbagebetalingsplan. I nogle tilfælde vil din gæld blive tilgivet eller afskrevet (muligvis resulterende i skatteforpligtelse for tilgiven gæld ).
Sådan holder du din bil
Hvis du vil stoppe tilbagetagelsesprocessen og holde bilen, er der flere ruter til rådighed (afhængigt af din tilstand og vilkårene for din aftale). Din långiver eller leasingfirma bør forklare, hvad dine muligheder er, samt kravene og deadlines for hver mulighed.
Genindsættelse: Vil du trykke på knappen "Reset"? En mulighed er at betale alle dine forfaldne betalinger og tilbageholdelsesomkostninger, som får dit lån genindført.
Du får bilen tilbage, og du kommer tilbage i omtrent samme stilling, som du var i før repossession (selv om din kredit stadig viser standard ).
Så længe du fortsætter med at opfylde betingelserne i din kontrakt fremad, er bilen din.
Indløs: For at sætte alt bag dig kan indløsning være en tiltalende løsning. Dette indebærer, at lånet helt og holdent skal betales (alle forfaldne betalinger plus den resterende lånebalance) og dækker alle udgifter til tilbageholdelsen. Med andre ord køber du bare bilen og betaler de juridiske gebyrer. Dette er ikke nemt for de fleste mennesker - hvis du havde de penge, du ville have foretaget betalinger - men det kunne være fornuftigt, hvis du har tilpasset køretøjet eller gjort betydelige opgraderinger.
Konkurs: Hvis du arkiverer konkurs , kan du stoppe genoptagelsesprocessen - i det mindste midlertidigt. Din arkivering udløser et "automatisk ophold", der stopper indsamlingsindsatsen fra dine kreditorer. Processen er imidlertid kompleks, og genoptagelse er stadig mulig med godkendelse fra en dommer. Tjek med en lokal advokat, inden du stopper med at foretage betalinger eller stole på beskyttelse mod konkurs.
Bud på auktion: Långivere kan sælge din bil gennem et privat salg eller en offentlig auktion. Långiveren skal informere dig om, hvad der sker med køretøjet efter repossession. Hvis bilen kommer til auktion, kan du prøve at deltage og byde på bilen. Hvis du vinder, vil du tage i besiddelse, og du behøver ikke at fortsætte med at betale, men du kan stadig skylde en mangelbalance.
Personlig ejendom
Du ved nok ikke præcis, hvornår en repossession agent kommer til din bil. Du kan simpelthen gå udenfor og finde ud af, at køretøjet mangler. Hvis timingen er en overraskelse, er der en god chance for, at nogle af dine ejendele vil være i bilen (et sæt værktøjer i bagagerummet eller tøjet i bagsædet, for eksempel). Da disse varer ikke var en del af den oprindelige kontrakt, har din långiver ikke ret til at beholde dem. Efter repossession skal du få besked om, hvordan du gør krav på dine ejendele. Men handle hurtigt - du kan kun have 30 dage eller deromkring.
Hvad med eftermarkedet og opgraderinger? Djævelen er altid i detaljerne (så læs det fine print og tjek med en lokal advokat), men det er sikkert sikkert at antage, at alt, der er knyttet til køretøjet, ikke bliver returneret til dig. Hvis du har værdifulde hjul, suspension og lydudstyr, skal du udskifte disse varer med reservedele, før din bil tages i brug.