Hvad betyder Subprime, og hvorfor betyder det?
Hvad er et subprime lån?
Et subprime lån er et lån udstedt til en låntager med en "mindre end perfekt" profil.
Udtrykket kommer fra den traditionelle "prime" låntager, som långivere er ivrige efter at arbejde med. Prime låntagere har høje kredit score , lave gældsbelastninger og sunde indkomster, der komfortabelt dækker deres nødvendige månedlige lån betalinger.
Subprime-låntagere har derimod typisk karakteristika, der tyder på, at standard er mere tilbøjelige til at forekomme :
Kredit: Subprime låntagere har normalt dårlig kredit . De har måske haft problemer med gælden tidligere, eller de kan være nye til at låne og har endnu ikke etableret en stærk kredithistorie . For långivere, FICO kredit score under 640 tendens til at falde i subprime område, men nogle sæt baren så lavt som 580. Desværre har låntagere med dårlig kredit få muligheder ud over subprime långivere, som kan bidrage til en kreds af gæld .
Månedlige betalinger: Subprime lån kræver betalinger, der spiser en betydelig del af låntagerens månedlige indkomst. Långivere beregne en gæld til indkomst ratio for at bestemme, hvordan overkommelige lån er.
Låntagere, der bruger størstedelen af deres indkomst på lånebetalinger, har lidt wiggle room til at absorbere uventede udgifter eller tab af indkomst. I nogle tilfælde bliver nye subprime lån godkendt, når låntagere allerede har en høj gæld til indkomstforhold.
Omkostninger: Subprime lån er typisk dyrere, fordi långivere ønsker kompensation for at tage risiko.
Kritikere kan også sige, at rovende långivere ved, at de kan drage fordel af desperate låntagere, som ikke har mange andre muligheder. Omkostningerne kommer i forskellige former, herunder højere renter , behandlings- og ansøgningsgebyrer og forskudsbetaling (som sjældent opkræves for låntagere med god kredit).
Dokumentation: Prime låntagere kan nemt give bevis for deres evne til at tilbagebetale lån. De har optegnelser, der viser fast beskæftigelse og konsekvent løn. De har også yderligere besparelser i banker og andre finansielle institutioner, så de kan holde op med betalinger, hvis de mister deres job. Subprime låntagere er ikke i stand til at gøre et stærkt tilfælde for fortsat finansiel stabilitet. De kan være økonomisk stabile, men de har ikke den samme dokumentation. Ledende op til pantkrisen, låntagere rutinemæssigt accepterede ansøgninger om lav dokumentation lån , og nogle af disse ansøgninger indeholdt dårlig information.
Risiko: Nøgletemaet for subprime lån er risiko for alle involverede. Lånene er mindre tilbøjelige til at få tilbagebetalt, så långivere opkræver typisk mere. Disse højere omkostninger gør lånene risikable for låntagere også. Det er svært at afbetale gæld, når du tilføjer gebyrer og en høj rente.
For flere detaljer om, hvordan satser er direkte relateret til månedlige betalinger, se Sådan beregner du lån .
Typer af subprime lån
Subprime-lån blev berygtede under finanskrisen, da boligejere i rekordnumre kæmpede med pantelån. Men subprime lån er til rådighed for næsten alt. Låntagere kan i øjeblikket finde subprime långivere på følgende markeder:
- Auto lån, herunder buy-here-pay-here og title lån
- Kreditkort
- Studielån
- Usikrede personlige lån
Siden realkrisen gør forbrugerbeskyttelseslovgivningen subprime boliglån svært at finde. Men gamle (pre-krise) lån eksisterer stadig, og långivere kan stadig finde kreative måder at godkende lån, som sandsynligvis ikke bør godkendes.
Hvordan Dodge Subprime Fælder
Hvis du planlægger at låne - eller hvis du allerede er i et subprime-lån-finde ud af en måde at undgå de dyre lån.
Uden perfekt kredit har du færre muligheder: Du kan ikke handle mellem så mange konkurrerende långivere, og du får mindre valg når det gælder at bruge forskellige typer lån til forskellige formål. Stadig kan du holde dig væk fra rovlån.
Nøglen er at fremstå (og faktisk være) mindre risikabel for långivere. Vurder din kreditværdighed på samme måde som de gør, og du ved hvad du skal gøre, før du selv ansøger om et lån.
Administrer din kredit: Hvis du ikke allerede har det, skal du tjekke dine kreditrapporter ( det er gratis for amerikanske forbrugere at se rapporter) og se efter noget, der spøger långivere. Løs eventuelle fejl og adresser eventuelle misligholdte betalinger eller standardindstillinger, hvis det er muligt . Det kan tage tid, men det er muligt at bygge (eller genopbygge) din kredit og blive mere attraktiv for långivere.
Se på din indkomst: Långivere skal være sikre på, at du har mulighed for at tilbagebetale. For de fleste betyder det, at du har en regelmæssig indkomst, der mere end dækker dine mindste månedlige betalinger. Hvis et nyt lån (i kombination med eksisterende lån) vil indtage mere end 30 procent af din indkomst, skal du muligvis afbetale nuværende gæld eller låne mindre for at få den bedste aftale.
Prøv nye (men legitime) långivere: Et elendig lån kan hjemsøge dig i årevis, så shoppe rundt, før du begår noget. Sørg for at inkludere online långivere i din søgning. Peer to peer-udlånstjenester kan være mere tilbøjelige til at arbejde sammen med dig end traditionelle banker og kreditforeninger, og flere online långivere imødekommer endda låntagere med dårlig kredit, mens de stadig tilbyder rimelige priser. Sørg for at undersøge eventuelle "nye" långivere, du overvejer, inden du betaler gebyrer eller overlever følsomme oplysninger som dit Social Security Number.
Minimere låneoptagelse: Hvis lånhajer er de eneste långivere, der nibbler på dine ansøgninger, skal du overveje, om dit lån giver mening. Det kan være bedre at leje boliger i et par år i stedet for at købe, selv om der sikkert er fordele og ulemper med at vente. Ligeledes kan det være bedst at købe et billigt brugt køretøj (så længe det er sikkert) i stedet for en helt ny bil.
Overvej en cosigner: Hvis din kredit og indkomst ikke er tilstrækkelig til at kvalificere dig til et godt lån hos en ordinær långiver (f.eks. En bank, en kreditforening eller en online långiver), skal du overveje at spørge en cosigner om hjælp. En cosigner ansøger om lånet med dig og er 100 procent ansvarlig for at betale lånet, hvis du undlader at gøre det. Som følge heraf tager din cosigner en stor risiko og sætter deres kredit på linjen. Bede om hjælp fra nogen, der har stærk kredit og indkomst, og hvem har råd til risikoen - og tag det ikke personligt, hvis ingen er villige til at tage den risiko.