Hvordan en co-designer hjælper
En cosigner er en person, der hjælper dig med at blive godkendt til et lån. The cosigner (som formentlig har stærk kredit og indkomst) lover at sikre, at lånet bliver tilbagebetalt ved at underskrive låneaftalen med dig.
Med andre ord tager cosigneren det fulde ansvar for gælden - hvis du ikke betaler lånet, skal din cosigner gøre det. Hvis ingen af jer kan betale lånet, så vil jer begge se lavere kredit score (og muligvis yderligere forsøg på at indsamle gennem juridiske handlinger ).
Der er to måder at bevæge sig fremad herfra:
- Find en cosigner, eller
- Arbejde med at få et lån alene - uden nogen cosigner.
Hvorfor har du brug for en cosigner
Når banker vurderer din låneansøgning, forsøger de at afgøre, hvorvidt du vil tilbagebetale lånet. Generelt ser de på to ting: din kredit og din indkomst.
- Kredit: långivere gennemgå din kredit historie for at se, om du har lånt (og tilbagebetalt lån) tidligere. Hvis du med succes har betalt flere lån, er du en rimelig sikker indsats. Hvis du på den anden side ikke har en lånehistorie - eller du har misligholdt lån i fortiden - långivere er mindre villige til at godkende dit lån. Långivere kan se på dine kreditrapporter (som du kan og bør gøre hvert år - det er din ret i henhold til føderal lov ), eller de bruger bare en kredit score baseret på oplysningerne i dine kreditrapporter.
- Indkomst: långivere også se på, hvor meget du tjener, og hvor meget af din månedlige indkomst vil gå mod at betale lånet. Hvis dine lån betalinger tegner en stor del af din indkomst, bekymrer de dig om at du kommer ind over dit hoved. For at gøre dette beregner långivere en gældsindtægtskvote (for eksempel vil de måske have din lånebetalinger under 30% af din samlede indkomst).
- Tilføjelse af en cosigner hjælper dig med at opfylde långiverens krav til kredit og indkomst. En cosigner (forudsat at de har et job) tilføjer en anden indkomst, der er tilgængelig for at hjælpe med at udbetale lån. Ideelt set betaler du lånet selv, men långiveren ønsker at være sikker - og med en cosigner kan de forsøge at samle sig fra to personer (som efter bankens mening er bedre end en). Hvis din cosigner har god kredit, hjælper det også - i det mindste har nogen på lånet erfaring med at låne og tilbagebetale. Læs mere om hvordan cosigning fungerer .
Finde en cosigner
Hvis du vil bruge en cosigner, skal du finde nogen med god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe din låneansøgning blive godkendt. I mange tilfælde fungerer et familiemedlem eller en nær ven som cosigner. Bemærk at enhver, der kosigner for dig, tager en stor risiko: de vil være 100% ansvarlige for at betale dit lån.
Selvfølgelig planlægger du at betale alt selv, men livet er fuld af overraskelser (en bilulykke kan let gøre dig ude af stand til at betale dine regninger). Vær sikker på at din cosigner fuldt ud forstår risikoen og virkelig har råd til at tage den risiko, før du sætter dem i en vanskelig position.
Din cosigner skal udfylde låneansøgningen med dig og give de samme økonomiske detaljer, som du har angivet på låneansøgningen.
For eksempel skal de medtage deres socialsikringsnummer, fødselsdato, indkomst, adresser og andre oplysninger. Få din cosigner medbringe identifikation, hvis du ansøger om et lån personligt.
Gå det alene
Hvis du ikke kan (eller ikke vil) finde en cosigner, kan du stadig låne. Især hvis du ikke har brug for pengene med det samme, kan du arbejde på at opbygge dine kreditscorer, så du kan låne på egen hånd i fremtiden - det skal du alligevel gøre.
Du kan endda få godkendt til et lån lige nu. For eksempel er visse studielån til rådighed for låntagere uanset deres kredit score. Online långivere kan også være villige til at arbejde sammen med dig selv med mindre end perfekt kredit - men sørg for at holde fast ved velrenommerede långivere og undgå online payday lån .
Endelig kan du blive godkendt til et lån, hvis du giver sikkerhed - men det er ekstremt risikabelt.
Hvis du bruger din bil som sikkerhedsstillelse, kan den blive genoptaget (og du kan ikke komme i gang), og billån er notorisk dyre . Brug af dit hjem som sikkerhed kan føre til afskærmning , som sætter din familie i en meget vanskelig position.