Hvad er sikkerhedsstillelse og hvordan virker det?
Når du lover sikkerhedsstillelse, tager långiveren mindre risiko, hvilket betyder, at du er mere tilbøjelig til at få en god sats.
Hvordan Collateral Works
Sikkerhed er ofte påkrævet, når långiveren ønsker en vis sikkerhed for, at de ikke vil miste alle deres penge. Hvis du løfter et aktiv som sikkerhed, har din långiver ret til at handle (forudsat at du holder op med at foretage betalinger på lånet): De overtager sikkerhedsstillelsen, sælger den og bruger salget til at betale lånet.
Kontrasterer et sikkerhedsstillelse med et usikret lån , hvor alle en långiver kan gøre, er at dømme din kredit eller bringe retssag mod dig.
Långivere foretrækker frem for alt at få pengene tilbage. De ønsker ikke at anlægge sag mod dig, så de forsøger at bruge sikkerhedsstillelse som en beskyttelse. De ønsker ikke engang at håndtere din sikkerhedsstillelse (de ejer ikke, ejer og sælger huse), men det er ofte den nemmeste form for beskyttelse.
Typer af sikkerhedsstillelse
Ethvert aktiv, som din långiver accepterer som sikkerhedsstillelse (og som er tilladt efter lov) kan tjene som sikkerhedsstillelse.
Generelt foretrækker långivere aktiver, der er lette at værdi og omdannes til kontanter. For eksempel er penge på en opsparingskonto stor for sikkerhedsstillelse: långivere ved, hvor meget det er værd, og det er nemt at indsamle. Nogle almindelige former for sikkerhedsstillelse omfatter:
- biler
- Fast ejendom (herunder egenkapital i dit hjem )
- Kontantkonti (pensionskonti kvalificerer typisk ikke, selv om der altid er undtagelser)
- Maskiner og udstyr
- Investeringer
- Forsikringspolicer
- Værdier og samleobjekter
- Fremtidige betalinger fra kunder (tilgodehavender)
Selvom du får et erhvervslån, kan du løfte dine personlige aktiver (som din familiebolig) som en del af en personlig garanti .
Bemærk, at pensionsregnskaber som IRA'er ofte ikke må betragtes som sikkerhedsstillelse.
Værdsættelse af dine aktiver
Generelt vil långiveren tilbyde dig mindre end værdien af dit pantsatte aktiv. Nogle aktiver kan være stærkt diskonteret. For eksempel kan en långiver kun anerkende 50% af din investeringsportefølje for et sikkerhedsstillelse. På den måde forbedrer de deres chancer for at få alle deres penge tilbage, hvis investeringerne taber værdi.
Når der ansøges om et lån, giver långivere ofte et acceptabelt lån til værdiforhold (LTV). For eksempel, hvis du låner mod dit hus, kan långivere tillade en LTV op til 80%. Hvis dit hjem er værd $ 100.000, kan du låne op til $ 80.000.
Hvis dine pantsatte aktiver mister værdi af en eller anden grund, må du muligvis løfte yderligere aktiver for at holde et sikkerhedsstillelse på plads. Ligeledes er du ansvarlig for det fulde beløb af dit lån, selvom banken tager dine aktiver og sælger dem for mindre end det beløb, du skylder. Banken kan anlægge sag mod dig for at indsamle eventuelle mangler (det beløb, der ikke blev betalt).
Typer af lån
Du kan finde sikkerhedsstillelse lån på en række steder. De er almindeligt anvendt til erhvervslån og personlige lån. Mange nye virksomheder, fordi de ikke har en lang oversigt over driften med fortjeneste, er forpligtet til at løfte sikkerhedsstillelse ( herunder personlige ting, der tilhører virksomhedsejere ).
I nogle tilfælde får du et lån, køb noget, og lover det som sikkerhed samtidig. For eksempel i de præfinansierede livsforsikringssager arbejder långiveren og forsikringsselskabet ofte sammen for at stille forsikrings- og sikkerhedsstillelsen på samme tid.
Et finansieret bolig køb er ens: huset sikrer lånet, og långiveren kan udelukke hjemme, hvis du ikke tilbagebetaler. Selvom du låner til fix-and-flip-projekter , vil långivere bruge din investeringsejendom som sikkerhed.
Ved låntagning til mobile eller fremstillede boliger afhænger den type lån, der er til rådighed, af husets alder, fundamentet og andre faktorer.
Der er også nogle sikkerhedsstillelser til personer med dårlig kredit. Disse lån er ofte dyre og bør kun bruges som en sidste udvej. De går af en række navne, såsom bil lån og generelt involverer at bruge din bil som sikkerhed. Pas på med disse lån: Hvis du ikke betaler tilbage, kan din långiver tage bilen og sælge den - ofte uden at give dig besked på forhånd.
Lån uden sikkerhedsstillelse
Hvis du foretrækker ikke at løfte sikkerhedsstillelse, skal du finde en långiver, der er villig til at overdrage penge baseret på din underskrift (eller en andens underskrift). Nogle af mulighederne er:
- Usikrede lån som personlige lån og kreditkort
- Online lån (herunder peer to peer-lån) er ofte usikrede lån med gode satser
- Få en cosigner til at ansøge om lånet med dig - sætter deres kredit i fare
I nogle tilfælde, som at købe et hjem, er det sikkert ikke muligt at låne uden at bruge noget som sikkerhedsstillelse (medmindre du har betydelig egenkapital i hjemmet). I andre situationer kan det være en mulighed at gøre uden sikkerhedsstillelse, men du får færre valg, og du skal betale en højere sats for at låne.