Hvad sker der, når du er standard?
Ikke overraskende kommer misligholdelse på et lån med konsekvenser.
Specifikationerne afhænger af din situation (såsom den type lån, der beskrives nedenfor), men du kan som regel regne med skader på din kredit og ekstraudgifter.
Kredit og juridiske problemer: Din kredit vil lide, når du undlader at foretage dine nødvendige betalinger. For de første 30 dage efter betalingen forfalder, er du sikkert klar. Herefter rapporterer långivere ubesvarede betalinger til kredit bureauer , hvilket resulterer i lavere kredit score . Lavere scorer gør det svært at få lån i fremtiden, og lave kreditscorer kan påvirke flere andre områder af dit liv. For eksempel kan du have en sværere tid at leje, få et job, få hjælpeprogrammer og mobiltelefon service og købe forsikring .
Til sidst kan ubetalte fordringer sendes til inkassobureauer. Samlinger beskadiger din kredit, kan føre til juridiske vurderinger mod dig, og det kan være dyrt. Som det går fremad, kan långivere være i stand til at garnere dine lønninger eller endda tage aktiver fra dine bankkonti .
Høje omkostninger: For at gøre sagerne værre vil din økonomiske byrde sandsynligvis vokse, hvis du har standard på et lån. Forsinkelsesgebyrer, sanktioner og juridiske omkostninger kan tilføjes til din konto og øger den samlede saldo, du skylder.
Typer af lån
Afhængigt af hvilken type lån du har standard på, kan der ske forskellige ting.
- Sikrede lån: Hvis et lån blev sikret med sikkerhed som dit hjem eller din bil, kan långiveren potentielt tage den ejendom og sælge den.
- Personlige lån: For usikrede lån (som ikke har nogen tilknyttet sikkerhedsstillelse), kan långivere kun beskadige din kredit og forsøge at indsamle ved at træffe søgsmål.
Hjem lån: Hvis du har købt eller refinansieret et hjem med dit lån (eller lånt mod det med et hjem egenkapital kredit eller andet pant ), kan din långiver muligvis tvinge dig ud gennem afskærmning og sælge dit hjem for at indsamle lånebalancen . Hvis salget ikke dækker hele det beløb, du skylder, kan du stadig skylde forskellen eller " manglen " afhængigt af statens lovgivning.
Automobiles: Auto lån er ens. Hvis du er standard på et billån, kan køretøjet genoptages og sælges . Igen kan du skylde enhver mangel, hvis bilen sælger for mindre end du skylder (hvilket kan ske på grund af hurtig afskrivning , eller hvis du på en eller anden måde har fået op og ned på lånet ). Repossession er muligt for det oprindelige lån, du plejede at købe køretøjet, og eventuelle titellån du har taget til ekstra kontanter.
Studielån: Studielån giver dig mulighed for at tilbagebetale ved hjælp af forskellige muligheder og muligvis endda udskyde (eller " udsætte ") betalinger, når du går på hårde tider - men du taber normalt disse muligheder, når du har standard på studielån.
Også studielån er notorisk vanskelige at slippe af med i konkurs. Føderale studielån er relativt låntagervennlige , men hvis du har standard på disse lån:
- IRS kan tilbageholde skattelettelser til at afbetale gælden.
- Undervisningsministeriet kan meget nemt lette dine lønninger .
- Du kan muligvis modtage lavere sociale sikringsbetalinger.
Kreditkort: Forfalskning på et kreditkortlån er nok den mest smertefri standard, men din kredit vil helt sikkert lide, og din konto vil sandsynligvis blive sendt til samlinger. Forvent at se gebyrer tilføjet til din gæld, og indsamlingsagenturer vil gøre uendelige telefonopkald og andre forsøg på at indsamle.
Alternativer: Undgå Standard
På grund af konsekvenserne er det bedst at undgå standard. Dette gør dine muligheder åbne - du kan altid standard som standard senere, men det er svært at rydde op efter at du har overskredet grænsen.
Kommunikation er afgørende, når du løber ind i økonomiske problemer. Lad din långiver vide, hvis du har svært ved at foretage betalinger. Fra din långivers perspektiv kan standard se på to måder:
- Din långiver får hovedet op og har mulighed for (potentielt) at arbejde på en løsning med dig.
- Långiveren ser, at du simpelthen har holdt op med at betale, så de begynder at gøre en indsats for at indsamle.
Den første mulighed er nok bedst for alle involverede.
Hvis du udarbejder nogen form for "arrangement", dokumentere al kommunikation og indgå aftaler skriftligt, inden du træffer foranstaltninger. Du skal muligvis give personlige oplysninger som din månedlige indkomst og udgifter, men enhver form for hjælpeprogram kræver disse oplysninger.
Studielån har de bedste muligheder for lindring , herunder:
- Udsættelse
- overbærenhed
- Indkomstbaserede betalinger
- Andre ordninger, der gør det lettere at betale
Den eneste måde at vide, hvad dine muligheder er, er at tale med din långiver. Med studielån er dit lån i misligholdelse efter 270 dage. Kontakt din långiver hurtigt, så du kan få alt lineært op inden for alle frister.
Hjem lån kan skabe crushing gældsbyrder, og der er flere måder at håndtere den gæld.
- Lån modifikation kan give lindring og giver dig mulighed for at holde dit eksisterende lån på plads.
- Der findes flere offentlige programmer for at hjælpe husejere i problemer.
- Refinansiering kan hjælpe dig med at sænke dine månedlige betalinger, men du skal kvalificere dig for lånet (regeringsprogrammer kan hjælpe, hvis du allerede har problemer).
For gæld generelt kan det være nyttigt at tale med en autoriseret kreditrådgiver, der kan hjælpe dig med at evaluere din finansielle stilling, og hvem der endda kan oprette en gældsforvaltningsplan (hvis det passer i din situation).