Annuity ryttere kan være dyre så undgå funktioner du ikke har brug for
Levende fordele
En levende fordele rytter tilbyder en form for garanti for mængden af indkomst, du kan trække, mens du lever.
Denne rytter er beregnet til at give dig et sikkerhedsnet. Det er en måde at sikre, at din pensionsindkomst stadig vil være der, når du har brug for det.
Men som med enhver form for forsikring kommer denne fordel med en pris-typisk i området fra .25 procent til 1 procent om året. Andre gebyrer og udgifter inden for livrente kan også gælde.
Livrentepolitikken kan kræve, at du annuiterer din politik, hvilket betyder at du vil gøre det til en umiddelbar annuitet for at kunne udøve disse funktioner. Eller du kan være forpligtet til at eje politikken i et minimum af år, f.eks. 10, før rytteren kan bruges.
Indkomstbase
Mange politikker sikrer, at noget, der hedder din "ydelsesbase" eller "indkomstbase", vil vokse til en fast afkast. Du kan derefter trække 4 eller 5 procent af denne indkomstbase i en bestemt alder, og det tilbagekøbsbeløb er garanteret for livet, selvom investeringerne ikke fungerer godt.
Annuitetskøberne fejler ofte denne indkomstbase for deres kontoværdi, men indkomstbase er faktisk en bogføring-det er en slags fantomkonto. Det bruges kun til at beregne dit tilladte udtagsbeløb.
Din faktiske konto værdi er, hvad du får, hvis du cash i politikken. Hvis investeringerne virker godt, er din faktiske kontoværdi sandsynligvis højere end din indkomstbase.
Hvis investeringerne ikke har fungeret godt, vil din faktiske konto værdi sandsynligvis være mindre end indkomstbase. Den garanterede indkomst fra indtægtsgrundlaget kan vise sig at være en værdifuld funktion i en længere periode med dårlig markedsafkast, fordi det garanterer en del af din pensionsindkomst.
Forstå reglerne
Levende fordele kan give garanteret pensionsindkomst, men du skal sørge for, at du forstår hvilke krav du skal opfylde, før du kan bruge garantierne. Still disse spørgsmål om din variabel livrente, før du vælger en rytter.
- Hvor længe skal du eje politikken?
- Hvad er prisen?
- Kan rytteren opsiges og omkostningerne afsluttes, hvis du ikke længere har brug for det?
- Er du forpligtet til at annuitere kontrakten for at bruge ydelsen?
Køb ikke en politik med en levende fordel, medmindre og indtil du forstår, hvordan ydelsen virker, og når du kan bruge den.
Forbedrede Dødsfordele
Den grundlæggende dødsydelse, der tilbydes af en variabel livrente, er en garanti for, at forsikringsselskabet efter din død vil betale din modtager mindst det beløb du lægger i. Men det lyder ikke som en stor fordel, og derfor giver mange livrenter en form for en "forbedret" dødsfordel også.
En forbedret dødsfordel kommer i form af en reder til dødsforsikring, der tilbyder månedlige eller årlige "step-ups." Hvis politikken har en månedlig opstart, tager forsikringsselskabet et øjebliksbillede af din kontoværdi hver måned. Den registrerede værdi bliver dødsbidragsbeløbet, når du dør, selvom markedsværdien i øjeblikket er mindre. De fleste dødsydelser reduceres for eventuelle tilbagekøb, du tager.
Disse dødelønnede ryttere kostede mere end den grundlæggende dødsfordel selv. En rytter til dødsforsikring, der har en månedlig opsving, kan koste dig overalt fra .25 til .50 procent af kontoværdien pr. År. En pris på .50 procent om året kan øge betydeligt over tid.
Dødsfordelere, der tilbyder månedlige eller årlige step-ups, kan give dig mulighed for at låse markedsgevinster for at passere til dine arvinger.
Hvis du ikke kan kvalificere dig til livsforsikring, og du ikke behøver at bruge midlerne selv i løbet af din levetid, kan det være en fantastisk måde at yde en ekstra fordel til modtagerne. Gevinsten kan ikke overføres som skatter effektivt som andre alternativer.
Et advarselsord
Hvis du har for mange ekstra ryttere på din variabel livrente, kan gebyrerne øge op til 3,5 procent til 4 procent om året. Høje gebyrer gør det næsten umuligt for investeringerne at fungere godt nok til at tjene penge og vokse, så vær forsigtig med at tilføje funktioner, som du ikke rigtig har brug for.