Overtrækbeskyttelse gør det muligt at bruge mere end du har på din kontokonto, som kan hjælpe i en nødsituation, eller hvis tider bliver midlertidigt svære, økonomisk set.
Forbrugerbanker brugt automatisk at tilføje denne funktion til alle kontrolkonti, men i dag skal du logge ind eller anmode om at bruge tjenesten. Du kan måske opleve, at du ikke vil have overtrækbeskyttelse, fordi det kan være dyrt og nogle gange er folk bedre uden det.
Mekanismen for overtrækbeskyttelse
Hvis du har overtrækbeskyttelse på din konto, og din saldo bliver negativ, dækker banken visse betalinger for dig. Sig, du skal bruge $ 100 med dit betalingskort, men du har ikke $ 100 i din checkkonto, eller måske har du penge i din konto, men de er endnu ikke tilgængelige for udgifter .
Banken kan stadig godkende betalingen, som giver dig mulighed for at afslutte dit køb og derefter meddele dig, at de forventer at du indskyder penge straks for at dække $ 100.
Du vil opdage, at banker sætter forskellige grænser for det dollarbeløb, som deres overtrækbeskyttelsesplan dækker.
Du kan også have privilegiet tilbagekaldt, hvis du ofte skriver checks ud over din disponible saldo.
Fordele og ulemper
Vigtigst er det, at det koster penge at have overtræk. Den sandsynlige årsag til, at du havde en, er, at du ikke har nok penge til rådighed, og nu med overtrækningsgebyrer, får du endnu mindre.
Du kan se, hvordan overtrækbeskyttelse ikke hjælper dig på lang sigt.
For nogle er den største fordel ved overtrækbeskyttelse, at den part, der modtager din check, ikke er klar over, at du havde kort penge, da du gav dem checken. Dette hjælper dig med at undgå forlegenhed, især hvis du skrev checken til en ven eller forretningspartner.
Overtrækbeskyttelse hjælper dig også med at undgå straffe eller forsinkede gebyrer, hvis du skrev en check for at betale din bilbetaling, et kreditkort eller anden regning lige før forfaldsdagen.
Som en anden fordel kan du undgå tilbagesøgte checkgebyrer fra forhandlere, forudsat at du betaler med check. Hvis du ikke har overtrækbeskyttelse, skal du muligvis betale et gebyr, der ikke er tilstrækkeligt (NSF), til din bank og et ekstra retur-checkgebyr til forhandleren. I sidste ende kan du ende med negative rapporter i din ChexSystems- fil.
Omkostningerne ved overtrækbeskyttelse
Banker tilbyder normalt ikke overtrækbeskyttelse gratis. De opkræver gebyrer dels for at holde dig fra at misbruge tjenesten, og fordi den skaber en indtægtskilde for banken. Sørg for, at du forstår de potentielle afgifter, før du tilføjer en overtrækbeskyttelsesfunktion til din konto. Afgiften vil typisk svare til bankens gebyr for ikke-tilstrækkelig fond.
Dernæst kan du medføre rentekostnader. Afhængigt af din overtrækbeskyttelsesplan kan beløbet på din overtræk betragtes som et "lån". I så fald debiterer banken renter, indtil du betaler tilbage. Denne mulighed, kendt som en kreditkreditkort , er normalt billigere end at betale et fast gebyr for hver overtræk, der rammer din konto.
Endelig, hvis du bruger overtrækbeskyttelse for ofte, kan det tillade dig at komme ind i dårlige vaner, der ender med at koste meget over din levetid. Afhængig af overtrækbeskyttelse kan være et tegn på, at du kan få gavn af at lære at styre dit cash flow bedre.
Selvom afprøvede checks ikke vises på din kreditrapport straks, kan de påvirke, hvordan små banker og kreditforeninger vurderer din kreditværdighed. De kan også koste mange penge, føre til civile og kriminelle afgifter , og til sidst beskadige din kredit.
Minimere gebyrer
Hvis du finder dig bedst med et overtrækbeskyttelsesprogram, skal du handle forskellige banker for at minimere dine omkostninger. Det er trods alt bedre at beholde så mange penge som muligt for dine andre udgifter, i stedet for at have det brugt til at dække udgifter til afkrydsningscheck. Nedenfor finder du nogle spørgsmål til at spørge banker, som vil hjælpe dig med at finde den bedste overtrædelsesbeskyttelsesplan:
Er der en rentesats eller et fast gebyr for overtræk? Afhængig af frekvensen vs. mængden af overtræk, som du oplever, kan en metode koste mindre end den anden.
Kan du linke din checkkonto til en kilde til midler, der vil blive brugt før overtrækfunktionen? Hvis du kan vedhæfte et kreditkort eller endnu bedre en opsparingskonto for at få kontanter fra, kan du undgå overtrækningsgebyrer.
Ville en overtrækningskreds være mere fordelagtig for dig? Spørg din bankmand, hvilke muligheder de har til rådighed for dig. Find ud af, hvordan hver proces virker og konsekvenserne af hvert valg.
Som du måske har gættet, er den bedste måde at minimere overtræk beskyttelse omkostninger at forhindre overtræk. Bortset fra at lave nogle grundlæggende finansielle sporinger ved hjælp af et checkregister, kan du også holde faner på din bankkonto saldi ved at bruge online banking eller bankapps på din mobiltelefon for at kontrollere beløbsmængden på din checkkonto.
Hvis du ved, at du vil være i cash-crunch i den nærmeste fremtid, kan det hjælpe med at løse situationen proaktivt. Når dit budget siger, at du vil være lav på kontanter, skal du søge efter måder at strække betalingsdatoen for et par ekstra dage ud.
Du kan ringe til festen, som du skylder en check til, som f.eks. Et kreditkortselskab, studielånsholder eller nyttefirma, nævne din nuværende midlertidige kontantmangel, og spørg, om de kan vente et par dage til din betaling. Det er også klogt at spørge, om de kan give afkald på gebyrer, siden du ringede frem for at lade dem vide.
Du kan minimere problemer, hvis du holder hyppige faner på din kontosaldo og faktor i eventuelle checks, du allerede har skrevet, men som endnu ikke har ryddet din bankkonto.
Er overtrædelsesgebyr ulovligt?
I juli 2010 ændrede føderal lov hvordan banker og kreditforeninger har lov til at opkræve overtrækningsgebyrer. Igen plejede bankerne automatisk at tilføje overtrækbeskyttelse til din konto, og der var generelt ingen måde at fravælge denne "beskyttelse".
Som følge heraf betalte forbrugerne milliarder i gebyrer til banker for simple fejl i deres checkkonto. Det almindelige eksempel var en $ 38 latte- $ 3 for kaffen og $ 35 for overtrækningsafgiften.
Bankerne blev forpligtet til at slukke overtrækfunktionen og kun tilbyde træk til kunder, der opt-in, men kunder betaler i øvrigt nogle afdragsgebyrer i nogle tilfælde uden at optage. To situationer kan sandsynligvis medføre en uventet overtrækningsgebyr:
Banken bryder loven og opkræver kunder ulovligt, hvilket er usandsynligt, men det er helt sikkert sket
Den skyldige var ikke en af de "engangsbetalinger", der var omfattet af overtrækloven
Du kan argumentere for, hvorvidt loven skal have mere bredt definerede overtræk, men den nuværende lovgivning beskytter dig ikke mod visse typer overtræk som tilbagevendende betalinger, der trækker din kontosaldo under nul.