At træffe den optimale beslutning om hvornår og hvordan du bruger disse fordele kan gøre en enorm forskel i dit fremtidige pensionsniveau.
Nedenfor er fire ting, du vil gøre med, så du er klar til, uanset hvilke økonomiske forhold der følger med.
1. Øg din besparelseshastighed og overvej dit karrieremuligheder
Jo mere du laver, desto mere skal du spare for at kunne opretholde din livsstil i hele pensionen. Og hvis du er meget kompenseret, skal du også huske niveauet for karriererisiko, du udsættes for.
Flere smarte virksomhedsledere, jeg har arbejdet med, en i titelbranchen, en i teknologibranchen, erkendte, at deres status måske ikke varer evigt. De vidste, om deres position skulle ende med at erstatte deres højt betalte stilling, er måske ikke let. De sparer så meget som muligt i deres høje indtjeningsår. Den blev derefter afskediget i 2008 og tilbragte tre år på arbejde. Hans opsparingsstrategi for at sutte midler væk, mens hans indkomst var højbetalt.
Mens du i dine højeste indtjeningsår fokuserer på at opbygge overskydende kontante reserver, finansier så meget som muligt i dine 401 (k) og andre pensionsordninger, få en finansiel plan og hold dine karrieremuligheder relevant.
2. Brug udskudte kompensationsplaner klogt ved forfaldne udbetalingsdatoer
Talrige variationer af udskudte komplaner udbydes til øverste ledelse og corporate execs. Disse mest almindelige navne for en sådan plan er en SERP (supplerende executive pension plan), men de kan også kaldes top hat planer, overskydende ydelsesplaner eller fordel udjævning planer.
Disse planer giver dig mulighed for at angive en fremtidig dato, når kompensation udbetales til dig. Mange mennesker vælger tilfældigt udbetalingsdatoer uden at overveje skattekonsekvenserne, eller hvordan denne fremtidige udbetalingsdato kan passe ind i deres pension eller fremtidige karrieremuligheder. Ofte modtager de et fast beløb ved pensionering eller ved at forlade virksomheden. Dette er ikke altid den klogeste måde at modtage disse penge på.
Ved omhyggeligt at vælge timingen af udskudte komp utbetalinger kan du ofte minimere skatter og skabe en udjævning af indkomsten, når du overgår til pensionering. Ideelt set vil du udskyde udbetalingsdatoer, så skattekonsekvenserne spredes over flere kalenderår.
3. Reducer eksponering for selskabets aktie
De fleste corporate execs har et uforholdsmæssigt stort beløb af deres nettoværdi bundet til bestanden af det firma, de arbejder for. Aktier kan komme i form af ikke-kvalificerede eller incitamentlige aktieoptioner, begrænsede aktiebeholdninger, og gennem arbejdsgiverlignende bidrag eller en ESOP (medarbejderaktieejendomsplan) inden for pensionsplanen. Nogle mennesker køber endda flere aktier til rabat gennem en ESPP (medarbejderaktie købsplan).
Du ønsker ikke en stor del af din nettoværdi, og din fremtidige indkomst er bundet til succes for et firma.
Oprettelse af en plan om at afhænde virksomhedens aktier er smart. Du skal gøre dette. Nedenfor er et overblik over tre typer af lagerudgange at overveje.
- Udøvelse af dine aktieoptioner - Der er to typer aktieoptioner, incitamentsvalg og ikke-kvalificerede indstillinger . Hver har en anden måde at blive beskattet på. Arbejd med en skatteekspert eller finansiel planlægningspersonale for at oprette en strategisk exitplan, så du sælger øvelsesmuligheder, mens du betaler mindst mulig beskatning.
- Lav en strategisk plan for at sælge aktier i aktier - Hvis du ejer aktier fra RSU'er, ESPP-investeringer eller simpelthen fordi du har købt nogle, kan du bruge dækkede opkaldsstrategier til at generere indtægter fra bestanden, mens du etablerer prispoint, hvor du kan sælge det. Dette kan være en god måde for dem, der er tilbageholdende med at deltage i aktier, for at skabe en plan for at reducere deres risikoeksponering for et enkelt selskabs lager.
- Eventuelt holde aktier i arbejdsplaner - Lager i en arbejdsplan er den ene slags lager, du måske ikke ønsker at gå ud af. Med aktier fra arbejdsgivere, der matcher bidrag, har du en særlig fordelingsmulighed ved pensionering, noget der hedder netto urealiseret anerkendelse eller NUA. En NUA-distribution giver dig mulighed for at distribuere selskabsaktier fra din pensionsplan, betal kun almindelig indkomstskat på lagerets omkostningsgrundlag, og derefter få gevinsten behandlet som langsigtede kapitalgevinster - som beskattes til en lavere skatteprocent end almindelig indkomst.
4. Brug Financial Planning Services
Nogle virksomheder betaler for finansielle planlægningstjenester til deres ledere og øverste ledelse gennem et forud valgt selskab. Hvis din virksomhed ikke gør dette, skal du overveje at søge tjenester af et gebyr-kun (det vil sige ingen provision) finansiel planlægger, der har en fiduciary forpligtelse til dig.