Forstå forskellene i REDUX og militær pensionering
Der er faktisk to separate pensionsordninger til rådighed for medlemmer af det aktive militære. De er de høj tre og REDUX pensionering programmer.
Selv medlemmer af militæret forstår ofte ikke konsekvenserne af at vælge en plan over den anden.
High Three Military Retirement Plan
I henhold til den traditionelle høj tre militære pensionsplan, kan medlemmer, der trådte ind i tjenesten efter den 31. juli 1986, modtage et gennemsnit på 50% pension i de tre største indtjeningsår af deres grundløn. Hvert år, som et militært medlem tjener efter det 20-årige mærke, tjener dem en ekstra 2,5% stigning til standard 50% pension. Så hvis du for eksempel skulle arbejde 10 år og gå på pension med 30 års aktiv tjeneste fra militæret, ville du være berettiget til en pension på 75% (50% + 2,5% x 10 ekstra år) af din base betale.
Medlemmer af militæret har flere komponenter til deres samlede kompensation. Langt størstedelen af deres lønsedler består af deres basaløn eller -løn og tillægskvoter, såsom et grundtillæg for boliger (BAH) og et basaltilskud for stof eller fødevarer (BAS).
BAH og BAS er ikke medtaget i beregningerne for pensionering. Militæret beregner kun sin alderspension på en servicemedlems basisløn.
REDUX Verses High Three Military Retirement Plan
Når et medlem af militæret når sit 15. års serviceår, har han et valg at acceptere en engangsbonus på $ 30.000, som derefter kræver, at han går ind i REDUXs pensionsplan.
Under REDUX beregner forsvarsministeriet et tjenestemands pensionering med en reduceret sats på 40% af hans grundløn i stedet for den traditionelle 50% i 20 års tjeneste.
Andre aspekter af REDUX pensionsplanen ødelægger langsomt et servicemedlems samlede pensionskompensation. I modsætning til den traditionelle High Three pensionsplan kræver REDUX også en reduktion af leveomkostningerne. Under den almindelige høj tre militærpension planlægger regeringen hvert år levetilpasninger i takt med stigningen i forbrugerprisindekset (KPI). Men hvis du vælger at acceptere REDUX pensionsplanen, er leveomkostningerne lig med CPI minus 1% hvert år.
Hvorfor REDUX kan være en dårlig aftale
Ti procent af din indkomst fra det tidspunkt du går i pension (måske lige så tidligt som 38 år) indtil din død er sandsynligvis en betydelig indtægt. Den 10% forskel mellem REDUX og High Three pensionsplaner vil sandsynligvis være meget flere penge end den $ 30.000 bonus, du har modtaget, selvom du har opnået en utrolig afkast på denne bonus.
For eksempel kan en sergentens første klasse i hæren (E-7), der går i pension efter 20 års tjeneste i militæret, forvente at tjene ca. 2.140 dollar om måneden for sin føderale pension under den traditionelle High Three pensionsplan (50% af gennemsnittet af hans højeste indtjening tre år - $ 4.281) eller $ 25.680 årligt.
Derfor ville han kun tjene $ 1.712 per måned eller $ 20.548 om året, hvis han havde taget REDUX pensionering option.
Efter at have taget REDUX pensionsplanen koster servicemedlemmer i dette eksempel lidt over $ 5.000 om året i tabt pensionsindkomst. Dette ville svare til over et indkomsttab på 150.000 dollars i løbet af en 30-årig pensionering (alder 38-68 år), ikke medregnet levetidsjusteringer. At $ 30.000 begynder at se meget dyrt nu, er det ikke?
Når du tager REDUX, kan du gøre det
På trods af bonusen på $ 30.000 i et servicemedlems 15. års militærtjeneste er der en betydelig økonomisk ulempe ved at acceptere REDUX pensionsplanen. Men der kan være nogle få tilfælde, hvor accept af den reducerede pensionering for et delvis fast beløb kan give økonomisk mening.
Mange medlemmer af militæret accepterer REDUX pensionsplanen i et forsøg på at afregne højrente gæld.
Eller de står over for store skoleundervisningsposter til deres børn, som de ikke har sparet for i løbet af deres karriere. Eller måske vil de overveje det samlede beløb til at investere i håb om at opklare 10% forskellen i årlig pensionsindkomst.
Mens bonusen på $ 30.000, der er inkluderet i REDUX-pensionsplanen, kan virke som en god efterfald fem år inden du når det 20-årige pensionsmærke, er det vigtigt at forstå de langvarige effekter, der vil påvirke din samlede pensionsindkomst. Det er ofte meget svært at kompensere de manglende 10% i indkomst, og også 1% tabt årligt fra mindre levetilpasninger. Ofte er det ikke værd at kortsigtet gevinst ved ofrene for langsigtet pensionsindtjening i løbet af dit gyldne år.
Gæstforfatter Hank Coleman er en stormægtig i De Forenede Staters Army, der i øjeblikket arbejder aktivt. Hank er en dekoreret kampveteran på over 11 år med to års lange ture i Irak. Derudover skriver Hank om personlig økonomi på sin blog Money Q & A. Du kan følge Hank på Twitter @HankColeman eller tjekke hans podcast "Dine penge: Dine valg" på iTunes.