Hvilken type gæld er vigtigere?
Når det kommer til gæld, er der to hovedtyper: sikret gæld og usikret gæld. At kende forskellen er vigtig for at låne penge, for at prioritere din gæld under udbetaling, og for at sikre, at du ikke mister nogen formue, der kan knyttes til din gæld.
Sikrede gæld
Sikrede gæld er knyttet til et aktiv, som et hus eller en bil. Aktivet betragtes typisk som sikkerhedsstillelse for gælden, hvorfor derfor det hedder en "sikret" gæld.
Långivere sætter en lien på aktivet, hvilket giver dem ret til at tage tilbage, fx tilbagekøb eller udelukke aktivet, hvis du falder bag på dine betalinger. Hvis långiveren skal tage dit aktiv, fordi du er blevet kriminel over dine betalinger, vil aktivet blive solgt ofte i en auktion til den højeste biller. Og hvis salgsprisen for aktivet ikke dækker helt gælden, kan långiveren forfølge dig for forskellen mellem salgsprisen og din udestående saldo på den sikrede gæld.
Et realkreditlån og auto lån er begge eksempler på sikret gæld. Dit realkreditlån er sikret af dit hjem. Tilsvarende er dit auto lån sikret af dit køretøj. Hvis du bliver misligholdt på disse lånebetalinger, kan långiveren afskrække eller tilbagekalde ejendommen. Et titellån er også en slags sikret gæld, fordi du har bundet dit køretøj til gælden.
Du ejer aldrig det fulde aktiv, der er bundet til sikret gæld, indtil lånet er betalt.
På det tidspunkt kan du bede långiveren om at frigive aktivet og give dig en titel, der er fri for eventuelle pensioner.
Usikrede gæld
Med usikrede gæld har långivere ikke ret til nogen sikkerhedsstillelse for gælden. Hvis du falder bag på dine betalinger, kan de generelt ikke tage nogen af dine aktiver for gælden.
Mens de ikke kan tage tilbage dine aktiver som tilbagebetaling for din gæld, kan långiveren tage andre handlinger for at få dig til at betale, hvad du skylder.
For eksempel vil de ansætte en indsamler til at coax dig til at betale gælden. Hvis det ikke virker, kan långiveren sagsøge dig og bede retten om at garnere dine lønninger , tage et aktiv eller lægge en pant på en anden dine aktiver, indtil du har betalt din gæld. De vil også rapportere den delinquente betalingsstatus til kreditbureauerne, så det kan afspejles i din kreditrapport . Långivere af sikrede gæld tager også disse handlinger.
Kreditkort gæld er den mest udbredte usikrede gæld. Andre usikrede fordringer omfatter studielån , payday lån , medicinske regninger og domstolsbestemt børnebidrag.
Prioritering af sikrede og usikrede gæld
Hvis du er strapped for kontanter og står over for den vanskelige beslutning om kun at betale nogle regninger, er de sikrede gæld typisk det bedste valg. Disse betalinger er ofte sværere at komme i kontakt med, og du står i stand til at miste væsentlige aktiver - som husly - hvis du falder bag på betalinger.
Du kan give større prioritet til usikrede gæld, hvis du laver ekstra betalinger for at betale en del gæld. Usikret gæld har nogle gange højere rentesatser, der gør det dyrt at bruge lang tid på at betale disse. Selv når du er i gældsbetalingstilstand, er det vigtigt at holde op på minimums- og afdragsbetalingerne på alle dine konti.