Orkaner er massive storme, der danner over vand og gør deres vej til land i kystområder. Hurricanesæsonen løber fra 1. juni til 30. november i Atlanterhavet og 15. maj til 30. november i det østlige Atlanterhav. I løbet af denne tid er mange kysthuse- og ejendomsejere bekymrede for skade fra orkaner og hvad der måske eller ikke er dækket af deres forsikring.
At få betalt for skade efter en orkan kræver, at du får den rigtige forsikring på forhånd.
Hvad du behøver at vide om orkanskader og forsikring af din ejendom
I denne artikel vil vi dække de ofte stillede spørgsmål om orkanskader og skade på ejendom samt forskelle mellem hjemmeforsikringsdækning og oversvømmelses- og vindstødsdækning. I hele vi har links til yderligere information om emner, hvis du ønsker yderligere detaljer. Hvis du har orkanskader og forsøger at finde ud af, hvordan du gør et krav, og hvad der kan dækkes, kan denne artikel bruges som en ressource undervejs. Du har muligvis ikke brug for al information her i dag, men du vil muligvis henvise tilbage, da du køber forsikring eller håndterer dit krav, da større katastrofeanmodninger normalt tager lang tid at løse og mange spørgsmål kan komme i gang. Du kan lære mere om, hvad du kan forvente i et større krav her .
Vil en boligejerpolitik dække orkanskade?
Boligejere politikker dækker forskellige aspekter af skader på dit hjem forårsaget af storme , nogle orkan skader kan dækkes imidlertid i de fleste tilfælde på grund af de typer af skader en orkan kan forårsage, de fleste mennesker i et orkan-tilbøjelige område har brug for mere end en politik at dække skader.
Uanset om du er dækket eller ej, afhænger af:
- den type skader
- hvordan det blev forårsaget
- den type boligejer dækning du købte og hvor du bor.
Højrisikosoner og begrænsninger for dækning
Boliger og ejendomme som ejerlejligheder i højrisikozoner har forskellige dækninger til rådighed for dem end områder, der betragtes som lavere risiko. Afhængigt af hvor du bor, kan dit hus, lejer eller ejerlejlighed dække nogle af din ejendom mod skader som følge af orkan-kraftvindskader, men områder, der er tilbøjelige til orkaner (og også tornadoer), kan have udelukkelser for denne type vind skade eller kræve, at du tilføjer en godkendelse til vindstormdækning.
Udover variationer i dækningen baseret på den stat eller det område, du bor i, er den anden komplicerede ting om orkaner, at de forårsager forskellige former for skader, så ikke alle skader dækkes udelukkende under din husownerpolitik, og svarene på hvad der er dækket kan være kompleks.
Hurricane Damage Coverage kan kræve mere end en forsikringspolitik for at beskytte dit hjem
Orkaner bringer med sig mange farlige forhold, der forårsager skade på ejendom fra forskellige kilder. Selv om folk ofte bekymrer sig om vindskaderne fra orkaner, kan skaden, der kan opstå fra vand, være langt værre.
På grund af dette er det vigtigt at overveje de forskellige former for dækning, du skal sikre dig mod orkanskader. Orkanskader kan dækkes af forsikring på tre måder:
- Homeowner, Lejer eller Condo Insurance (Windstorm og kloak backup endorsements)
- Vindstormdækning
- NFIP Flood Insurance og Overflodforsikring (for boliger over $ 250.000 i værdi)
Kloak back-up vandskade vs. oversvømmelse som et resultat af en orkan
Selvom kloak backup også kan forekomme, er årsagen til kloak backup vigtigt at vide. Det kan være omfattet, hvis backupkilden er kraftig nedbør, og du har købt en godkendelse til kloak backup. Dækningen er baseret på formuleringen og udelukkelsen af din politik, samt hvordan arrangementet er defineret af dit forsikringsselskab. Hvis det er et resultat af en oversvømmelse, kan kloak backup ikke betale.
For eksempel: Hvis kloak backup er forårsaget af en oversvømmelse, og du ikke har oversvømmelse forsikring, så kan du ikke være dækket. Du kan få Sewer Back-Up-dækning som en godkendelse af din boligejendomspolitik ved at spørge din forsikringsmægler eller agent om at tilføje det. Sewer Back-Up kan ske uden oversvømmelse, og i dette tilfælde kan det være omfattet, hvis du havde godkendelsen.
Quick Fact: Ifølge Insurance Information Institute (III) har mindre end 12 procent af boligejere Flood Insurance
Hvilke slags skader vil en orkan forårsage?
Orkaner forårsager en række forskellige typer skader. De mest almindelige skader på dit hjem fra en orkan eller en tropisk storm vil forekomme af visse risici og farer som:
- Vind
- Kraftig regn
- oversvømmelser
- Stormflod
- Tornadoer
- Kloak back-up
Eventuelle krav til skade på dit hjem som følge af forsikrede risici og farer vil:
- have en grænse eller maksimalt beløb, der skal betales
- vil være underlagt en fradragsberettiget. Fradragsberettiget vil variere afhængigt af, hvilken dækning der gælder for den påståede skade. (Vi diskuterer orkanfradrag mere detaljeret nedenfor).
Hurricane Windstorm Skade på Home Insurance i forskellige stater
Selv om du måske er omfattet af en standard villaejers politik for vindstormmer, kan du ikke være i orkanområder. Det er meget vigtigt at spørge din agent eller mægler om, hvordan din politik dækker dig og hvad grænserne, fradragene og eksklusionerne er.
Windstorm Deductibles
En politik, der dækker orkanvindskader eller en påtegning, der dækker dette, kan også have en anden fradragsret end din grundlæggende politik.
Ifølge Insurance Information Institute (III) er følgende stater blandt dem, der kan opkræve en særlig fradragsret for vindstorm: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgien, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas og Virginia.
Hver stat har forskellige kriterier, dækningsmuligheder, udelukkelser og dækningens tilgængelighed. Hvis du har brug for ekstra dækning til at håndtere vindskader, der kan opstå fra en orkan, skal du sørge for, hvordan du får den fra din repræsentant.
Ventetider og vindstødsforsikring
Når du køber en vindstorm politik, kan du også møde en 15 dages ventetid. Vær sikker og spørg, hvornår dækningen træder i kraft, når du køber en politik.
Eksempler på nogle stater, der kan kræve en ekstra vindstormpolitik for orkaner
På grund af at være i højrisikoområder har mange stater udelukkelser fra standardhusejeren for vindmøllebeskadigelse. Det er nogle stater, hvor man bør undersøge køb af vindstormpolitik for at få vindstødskader dækket:
Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia.
Køb rundt for at finde hjemmeforsikring med vindstormdækning
Hvis dit eget forsikringsselskab ikke leverer det, skal du shoppe og se, om et andet forsikringsselskab i dit område ville give dækningen. Dette kan spare dig penge. Du kan også købe en ekstra vindstormpolitik i nogle stater (se eksemplerne ovenfor). Hvis du ikke er sikker, kan du kontakte din statsforsikringskommissær kontor og de vil være i stand til at hjælpe dig med at finde ud af dine muligheder.
Forsikring for orkanskade forårsaget af oversvømmelse
Hvis dit fællesskab deltager i National Flood Insurance Program (NFIP), så kan du købe oversvømmelsesforsikring via NFIP. Du kan spørge din hjemmeforsikringsrepræsentant for information eller tjekke listen over deltagende NFIP-fællesskaber.
Oversvømmelsesforsikring kan også være tilgængelig gennem private forsikringsselskaber. Selvom en standard villaejerskabspolitik dækker nogle former for vandskader, dækker en standard villaejerskabspolitik ikke oversvømmelse, du skal købe dækningen specifikt. Lær mere om forskellige former for vandskader .
Kan du købe orkan, vindstorm eller oversvømmelsesdækning lige før en orkan?
Forsikringsselskaberne kan midlertidigt ophøre med at sælge orkanrelateret skadeforsikring før et orkanvagt. Dette afhænger af forsikringsselskabet, men når du er cirka 48 timer før et orkanvagt, er det måske ikke muligt at købe dækning.
Selvom du køber dækningen lige før en storm, har disse stormpolitikker normalt ventetider. For eksempel kan du købe oversvømmelsesforsikring, men der er normalt en ventetid på 30 dage, før din dækning træder i kraft, så hvis du venter, indtil en orkan eller oversvømmelse kommer til at ske for at prøve at købe dækning, vil du være ude held og lykke for eventuelle forestående skader.
Hvor meget koster oversvømmelsesforsikring?
Oversvømmelsesforsikringspræmier afhænger af den værdi, du forsikrer, og området du bor i. FEMA leverer oplysninger om oversvømmelsesområder, hvor du kan købe dækning og dækning af omkostninger via FEMA Flood Map Service Center. Dette kan være en meget nyttig ressource for at finde ud af oplysninger, der er specifikke for dig,
Dette websted giver også skøn over omkostningerne ved oversvømmelsessikring i forskellige områder for at give dig en ide, de har også interessante tips og fakta, som 25 procent af huse med oversvømmelseskrav hvert år er i lavrisikosoner.
Yderligere leveomkostninger: Omkostninger ved flytning og forskydning til et midlertidigt hjem under reparationer
Når dit hjem bliver gjort ubeboeligt efter en orkan, må du måske finde et andet sted at bo, mens dit hjem bliver genopbygget eller repareret. Omkostningerne ved at leve et andet sted kan være dækket af din forsikring, så sørg for og hold alle kvitteringer og dokumenter relateret til dine omkostninger, hvis du er i stand til at få refusion for dit faktiske tab .
Homeowner politikker omfatter normalt dækning for ekstra leveomkostninger (ALE) efter et dækket tab. Nøglen her er, at for at de ekstra leveomkostninger skal betales, skal årsagen til kravet og årsagen til skade, der har gjort dit hjem ubeboeligt, være dækket og ikke udelukket fra din standard villaejers politik.
Eksempler, når ALE er dækket og ikke dækket af oversvømmelsesforsikring
Hvis du for eksempel er fordrevet på grund af en oversvømmelse, og har dækning gennem NFIP, så vil du ikke dække ekstra leveomkostninger, selvom du har dækning for oversvømmelsen.
I henhold til III, Overskydende Forsikring gennem private forsikringsselskaber for boliger værdiansat over $ 250.000 eller i lokalsamfund, der ikke betjenes af NFIP, giver dog dækning for ekstra leveomkostninger.
Overskudsforsikring er tilgængelig via private forsikringsselskaber og kan være tilgængelig for dig gennem din hjemmeforsikringsrepræsentant eller virksomhed. Spørg din forsikringsagent eller mægler om dækningsmulighederne.
Hvor meget vil forsikring betale?
De maksimale beløb, der skal betales i en forsikringskrav, dikteres af de begrænsninger og fradrag, der er angivet på din forsikringserklæringsside eller i dækningsoversigt. Din fordringsafregning vil også tage hensyn til de ekstra eksklusioner eller særlige forsikringsgrænser, der er anført i policyformuleringen.
For eksempel, hvis du har brug for at genopbygge dit hjem efter en større katastrofe , skal du have den rigtige mængde forsikring på boligen for at få din erstatningsværdi. Afhængigt af, hvilken dækning der forårsagede tabet, kan du have forskellige deductibles at overveje.
Du bør også blive fortrolig med de særlige forsikringsgrænser på din politik. Vi forklarer mere om særlige forsikringsgrænser her .
Særlige grænser og lige eksklusioner kan gælde for landskabspleje og indhold af dit hjem samt til mindre ting, der normalt indgår i din boligforsikringspolitik som kanoer, sportsudstyr, cykler , små både eller endda golfvogne.
Udskiftningsomkostninger og Faktisk Kontantværdi for Forsikringskrav Betalinger
Endelig er en anden faktor i, hvor meget du vil få betalt i et krav, den slags dækning, du har . Når du køber din personlige ejendom eller hjemmeforsikring, kan du få udskiftningsomkostninger som grundlag for erstatning af fordringer eller faktisk kontantværdi. Nogle virksomheder tilbyder endda garanteret udskiftningsomkostninger eller udbetalingsmuligheder.
Hver politik har forskellige betingelser, for eksempel i tilfælde af oversvømmelsesforsikring, kan du have udskiftningsomkostninger på dit hjem. Det betyder, at forsikringen betaler omkostningerne for at genopbygge hjemmet, men i NFIP kan dækningen på dit indhold kun være den faktiske kontantværdi (ACV). ACV betyder, at du kun vil blive kompenseret for den afskrivne værdi af din ejendom. Du modtager ikke nok penge til at erstatte de varer, du tabte.
Fordi orkanerne forårsager så mange skader, og også fordi der er forskellige typer politikker, som muligvis ikke kan betale for skader forårsaget af orkaner og orkanrelaterede hændelser, er det bedst at anvende oplysningerne her som en retningslinje for at nå frem til ud til din forsikringsselskab og still de nødvendige spørgsmål for at være sikker på at du er dækket og få den dækning, du skal bruge under din omstændighed.