Hvis du køber en bil 100 procent i kontanter, vil din kredit score sandsynligvis aldrig komme op i samtale. Men hvis du er som de fleste amerikanere, har du sikkert ikke råd til at foretage et så stort køb i kontanter - og det er her din kredit score kommer i spil.
Hvis du er bekymret for at din kredit score er for lav til at give dig mulighed for at købe en bil med finansiering, har jeg nogle gode nyheder og nogle dårlige nyheder. Den gode nyhed er, at du kan trække vejret lidt lettere fordi du er sikker på at du sikkert vil finde nogen, der er villige til at finansiere køb af din bil. Den dårlige nyhed er, at hvis du har en dårlig kredit score , vil det koste dig meget mere for at finansiere købet end det ville hvis du havde en uplettet kredit historie.
Din kredit score er i grunden et mål for långivere af, hvor sikker en risiko det er at låne dig penge. Hvis du har en perfekt kredit score, er långiveren næsten garanteret, at du ikke skal chase dig og genoptage bilen for at misligholde dine betalinger . Som sådan vil de sandsynligvis acceptere en lav rente med den lave risiko. Men hvis din kredit score er lavere, sandsynligvis går op, at du vil være en flyrisiko, og som sådan vil din rente skræmme op, hvilket gør din bilkøb langt dyrere i det lange løb.
Så bare hvor dårlig er dårligt - og hvor godt er det godt?
Lad os starte med det gode. Hvis din kredit score er over 700, kan du nok forvente at modtage en 5 procent rentesats. Som din kredit score falder, vil dine satser krybe op - og når du rammer 500 eller lavere, vil din rente sandsynligvis være omkring 15 procent eller højere; yikes!
Hvordan kan jeg finde ud af mit kredit score?
Gentag efter mig: Aldrig nogensinde betale for at se din kredit score! Din kredit score som rapporteret af de store kreditrapporteringsbureauer er meget let tilgængelig: skriv bare " gratis kredit score " i din søgemaskine. Mange kreditkortselskaber viser også medlemmer deres kredit score som en "perk" for at være et kortbærende medlem.
Hvad skal jeg gøre, hvis mit kredit score er lavt?
Det afhænger af, hvad dine muligheder er. Hvis du absolut skal have en ny bil lige nu (er det nogensinde virkelig tilfældet?), Så skal du betale for en højere rente. Men hvis du har mulighed for det, er det en meget smart ide at tage offentlig transport, carpool, gå, cykle eller endda låne en bil fra en ven i stedet for at købe et nyt køretøj med mindre end stjernekredit. Ofte vil gratis kreditrapporter vise dig en liste med nogle få grunde til, at din score er den måde den er på. Hvis din kredit score er lav, fordi du har høje saldi på dine kreditkort, skal du bruge et par måneder til at betale saldoen, før du selv tænker på at gå til bilpartiet for at se på køretøjer. Hvis din kredit score er lav af årsager, der er sværere at rette på kort sigt, bør du overveje at tale med en certificeret finansiel planlægger (en med en fiduciary pligt til at stille dine behov før overskud) og diskutere dine muligheder.
Hvis du absolut skal have en bil og søger at spare penge, overvejer du sandsynligvis at købe et brugt køretøj i stedet for en ny. Bortset fra det indlysende faktum, at klistermærkeprisen bliver lavere, hvis din månedlige bilbetaling er lavere, vil dette også give dig det økonomiske wiggle-værelse at fokusere på at fastsætte din dårlige kredit score. Men du bør være opmærksom på, at renten ofte er højere for brugte biler end for nye biler. Jo lavere din kredit score, desto større forskellen vil være mellem den anvendte og den nye sats. Mens det sandsynligvis stadig vil være en bedre aftale for dig at købe en brugt bil, er det værd at knuse tallene, hvis du har en virkelig lav kredit score.
Hvordan du kan gøre processen lettere - selv med et lavt score
Der er en forskel mellem at have en lavere score, fordi du ikke har meget kredit historie og har en lav score, fordi du tidligere har gået i konkurs eller misligholdt på et kreditkort.
Hvis du har en score lavere end 700, er dit job at dokumentere, dokumentere, dokumentere. Du skal især gøre det tilfældet, at du foretager on-time betalinger - og hvis du gør det med succes, kan du se dine satser falde til dem, der har en perfekt kredit score.
Vær forberedt på at sikkerhedskopiere dine krav med bevis: Medbring kreditkortopgørelser, lej betalingskvitteringer og alt andet, der viser, at du betaler på tid og i fuldt omfang. Hvis du har et stabilt job og er i stand til at nedbringe mindst 25 procent af bilens værdi i en forskudsbetaling , kan dette også hjælpe dig med at sikre en lavere sats.
Hvis din kredit score er under 500, vil disse teknikker nok ikke fungere så godt for dig, selvom det ikke betyder, at du ikke bør prøve, og du bør være forberedt på en højere rente.
Hvis alt andet fejler, kan det være værd at spørge en familie eller en meget tæt ven med stjernekredit for at medmelde dit lån . Hvis du gør dette, kan du muligvis sikre en meget bedre rente. Bare vær opmærksom på, at en mangel fra din side til at foretage betalinger ville betyde, at de ville være på den finansielle krog for hele lånets størrelse.
Hvad kan jeg gøre, efter at jeg har underskrevet mit lån, og prisen er høj?
Det vigtigste, du kan gøre, er at foretage on-time betalinger i de næste 6 til 12 måneder. Du bør også fokusere på at reparere din kredit score. Du må ikke åbne nye kreditkort eller søge om andre lån: disse ting vil være røde flag på din kredit rapport. Efter 6-12 måneder er gået, bør du undersøge mulighederne for at refinansiere dit billån .