Når du taler om kredit eller stort set niveauet af tillidspotentiale långivere har, at du vil tilbagebetale penge, du har lånt, kan du falde hvor som helst på en skala fra meget dårlig kredit, hvilket betyder, at ingen vil låne dig penge til Med enestående kredit, hvor banker og kreditvirksomheder praktisk talt beder dig om at låne. De fleste mennesker falder et sted imellem disse to ekstremer.
Sådan defineres "dårlig" kredit
Dårlig kredit beskriver generelt en oversigt over tidligere fejl, for at holde op med betalinger på dine kreditaftaler, hvilket resulterer i manglende evne til at blive godkendt til ny kredit.
Det betyder typisk, at du ikke har betalt dine kredit- og andre forpligtelser til tiden, eller har ikke betalt dem overhovedet. Din kredit rapport tager også højde for offentlige dokumenter som f.eks. Statslige eller føderale skattelettelser, konkurser eller juridiske vurderinger mod dig.
Virksomheder kaldet kredit bureauer (også kaldet kredit rapporteringsbureauer) indsamle din kredit historie og kompilere det i en kredit rapport. Hvert agentur opretholder sin egen separate rapport, og din kredithistorie og scoringer kan variere blandt dem på grund af fejl eller udeladte oplysninger. Selv om du vil se registre og historie for alle dine faktiske kreditkonti på din kreditrapport, vil du ikke finde nogen kredit score på din kredit rapport.
FICO Scores
Hvert kredit bureau beregner en FICO-score baseret på dine kreditoplysninger. Fair Isaac Corporation (FICO) udviklede softwaren og algoritmerne til at beregne denne score; dermed navnet.
Forskellige virksomheder som auto långivere, realkreditinstitutter og kreditkortselskaber ser på potentielle låntagere forskelligt efter deres behov, så der er plads til snesevis af FICO-scorevariationer og beregninger. Kredit scorer spænder fra 300 til 850, hvor 650-670 betragtes som den lave ende af en "god" kredit score og lavere score, der angiver stadig mere elendig kredit.
At have mange negative optegnelser, forsinkede betalinger eller muligvis et standardlån på din kredit rapport kan utvivlsomt resultere i lavere kredit score. Hvis du har haft konti sendt til et samlingsagentur , såsom ubetalte medicinske regninger, kan samlingsagenturet rapportere din misligholdelse til kreditbureauerne, selvom hospitalet ikke gør det.
Dårlig kredit resulterer ofte i, at folk går igennem et groft sted økonomisk, hvilket udløser flere negative begivenheder på kort tid, f.eks. Opkrævning af høje saldi for nylig på kreditkort, indgivelse af konkurs eller genoptagelse af et køretøj. Nogle negative begivenheder behøver kun at ske en gang, som f.eks. En skattepension eller fast ejendom afskærmning, for at gøre långivere forsigtige med at arbejde med dig.
Fallout fra dårlig kredit
Når du har dårlig kredit, er långivere mindre tilbøjelige til at låne til dig på grund af den øgede sandsynlighed for, at du kunne falde bag på eventuelle nye kreditkort eller lånekonti. Du kan finde alle dine ansøgninger om kredit nægtet, eller hvis du bliver godkendt, vil du sandsynligvis modtage en meget højere rente end låntagere, der har gode kreditværdier . Den øgede rente er en långivers måde at kompensere for risikoen for at låne penge til dig.
Dårlig kredit påvirker mere end bare dit kreditkort og lån godkendelse og rentesats .
Nogle forsikringsselskaber overvejer din kredit score, når du citerer dig en insourance rate . Udility- og mobiltelefonudbydere opkræver ofte et depositum for ansøgere med dårlig kredit. Udlejere kan kræve en højere sikkerhedsstillelse, hvis du har dårlig kredit, eller de kan slå dig ned for en lejekontrakt eller lejeaftale helt og holdent.
Tjek din status og FICO Scores
Hvis du typisk forbliver på toppen af din økonomi, kan du have en anstændig ide om, hvor din kredit score falder. Du ved, om du har været forsinket på nogen udbetalinger på det seneste eller har store kreditkortbalancer, der overstiger 30 procent af din ledige kredit. Hvis du for nylig har fået kreditapplikationer slået ned, har dine kreditkortrenter steget, eller dine kortudstedere har sænket dine kreditgrænser, tag disse ting som et tegn på, at din kredit score er på vej ned.
Find ud af din FICO kredit score og få en kopi af de faktiske oplysninger, der rapporteres på din kredit record. Du kan måske finde ud af, at en af kreditbureauerne ikke har registreret en konto, der har en positiv betalingshistorik, eller du kan endda finde fejl, der har nedsat din kredit score unødigt. Du kan få en gratis kopi af din kredit rapport hvert år fra hver af de tre kredit bureauer , TransUnion, Equifax og Experian.
Kontrol af din kredit rapport vil hjælpe dig med at finde ud af, hvad der skader din kredit score. Federal Trade Commission (FTC) har kun godkendt en hjemmeside, AnnualCreditReport.com, for at give disse rapporter. Du kan også få gratis estimater af din FICO-score ved at tilmelde dig en af de mange kreditovervågningssider. Mange af dem tilbyder en grundlæggende konto med FICO-scoringer fra en eller to af de tre kreditbureauer uden beregning. Du behøver ikke bruge penge for at finde ud af, hvad der forårsager din dårlige kredit. Mange af disse websteder har også kredit score simulatorer, som viser dig, hvor meget din kredit score kunne bevæge sig op eller ned ved at betale konti, åbne nye konti og andre ændringer.
Tag skridt til at reparere din dårlige kredit
Dårlig kredit behøver ikke at vare for evigt. Du kan tage skridt til at forbedre din kredit score over tid. Først fokuser på at fjerne negative oplysninger fra din kredit rapport enten ved hjælp af en kredit rapport tvist eller en troværdig kredit reparation teknik . Også effekten af nogle negative karakterer på din kredit rapport mindskes over tid, så nogle gange er alt hvad du skal gøre, vente på ting. Fokus på at tilføje positiv information til din kredit rapport ved at tilføje nye konti og konsekvent betale dem til tiden.