Hvor lang tid vil mine penge holde i pension?

by Dana Anspach

Hver kommende pensionist ønsker at vide, hvor længe deres penge vil vare ved pensionering. For at komme med et svar skal du adressere alle de syv punkter i denne liste.

01 Afkast

Den første af de syv ting er den afkast, du tjener.

Den rente, du tjener på besparelser og investeringer, vil have stor effekt på, hvor længe dine penge varer. Der har været lange perioder hvor sikre investeringer (som cd'er og statsobligationer) har opnået en anstændig rentesats og perioder (som nu), hvor renten er ret lav. Samme med aktier. Der har været årtier, hvor aktierne gav enestående afkast, og årtier, hvor afkastene var omtrent det samme som hvad du ville få, hvis du havde fast med sikre investeringer. Der er ingen måde at vide præcis, hvilken afkast du vil tjene på dine penge ved pensionering.

Det er ikke en god idé at basere succesen på din plan kun med gennemsnitlige afkast. Et gennemsnit betyder halvdelen af den tid, du ville have tjent noget under gennemsnittet.

Hvad skal man gøre: Se historisk afkast ved at se på både bedste tilfælde og værste tilfælde. Nogle 20-årige tidsperioder ser godt ud; andre gør det ikke. Du skal sørge for at din plan virker, selvom du får et resultat, der er under gennemsnittet. Du kan derefter køre scenarier, der viser dig forskellige muligheder, så du ved, hvad du skal tilpasse i din plan (f.eks. Udgifter), hvis du går i pension i en periode, der leverer under gennemsnittet.

02 sekvens af returneringer

Når du tager penge ud af konti, betyder rækkefølgen af afkast eller ordre, hvor du oplever afkast. Dette kaldes sekvensrisiko . Antag for eksempel de første 5 til 10 år af din pension, at alle dine investeringer skyldes det godt, og så har du ikke kun det beløb, du skal trække tilbage, men også din primære balance vokser. I denne situation går dine chancer for at løbe tør for penge ned. På den anden side, hvis dine investeringer gør dårligt dine første par år med pensionering, kan du muligvis bruge nogle af din hovedstol til at dække dine leveomkostninger. Det vil være sværere for dine investeringer at komme sig på det tidspunkt.

Hvad skal man gøre: Test din plan over mange mulige resultater. Hvis en dårlig tilbagevenden indtræder tidligt i pensionen, skal du planlægge en nedjustering af dine udgifter og livsstil for at sikre, at dine penge varer hele dine pensionsår.

03 Hvor meget du trækker

Traditionelle pensionsordninger er baseret på noget, der hedder en tilbagetrækningshastighed . For eksempel, hvis du har $ 100.000 og udtager $ 5.000 om året, er din tilbagetrækningshastighed fem procent. Der er gjort meget forskning på, hvad der hedder en bæredygtig tilbagetrækningshastighed; hvilket betyder, hvor meget du kan trække uden at løbe tør for penge i løbet af din levetid. Forskellige undersøgelser sætter det tal fra hvor som helst fra cirka tre procent til cirka seks procent om året, afhængigt af hvordan dine penge er investeret, hvilken tidshorisont du vil planlægge for (30 år mod 40 år for eksempel) og hvordan (eller hvis) du øge dine udbetalinger til inflation.

Hvad skal man lave: Lav en plan, der beregner din forventede tilbagetrækningshastighed, ikke kun år for år, men også målt over hele din pensionstidshorisont. Afhængigt af, hvornår social sikring og pensioner starter, kan der være nogle år, hvor du skal trække mere end andre. Det er OK, så længe det virker, når det ses i sammenhæng med en flerårig plan.

04 Hvor meget du bruger - og når du bruger det

Et af de største pensionsfejl, jeg ser, at folk laver, er ukorrekt at estimere, hvad de vil bruge ved pensionering. Folk glemmer, at de hvert par år kan pådrage sig reparationsudgifter til hjemmet. De glemmer behovet for at købe en ny bil hver så ofte. De glemmer også at lægge store sundhedsudgifter i deres budget.

En anden fejl, folk gør; bruge mere, når investeringerne går godt tidligt. Når du går på pension, hvis investeringerne virker ret godt dine første par år med pensionering, er det let at antage, at du kan bruge de overskydende gevinster. Det virker ikke nødvendigvis på den måde; store afkast tidligt bør stoppes for at potentielt subsidiere dårlige afkast, der kan forekomme senere. Nederste linje: Hvis du trækker for meget for tidligt, kan det betyde, at 10-15 år ned af vejen, vil din pensionsplan være i problemer.

Hvad skal man gøre: Opret et pensionsbudget og en fremskrivning af den fremtidige sti, dine konti følger. Derefter overvåge din pensionssituation i forhold til din fremskrivning. Hvis din plan viser, at du har overskud, kan du kun bruge lidt mere.

05 Inflation

Intet spørgsmål om det, ting koster mere nu end det gjorde for tyve år siden. Inflationen er reel. Men hvor meget vil det få på, hvor længe dine penge varer i pension? Måske ikke så stor af en indflydelse som du måske tror. Forskning viser, at når folk når deres senere pensionsår (75-års alderen), har deres udgifter tendens til at falde på en måde, der modvirker stigende priser. Især går udgifterne til rejser, shopping og spisning ned.

Det har vist sig, at inflationen vil få mindre indvirkning på husstande med højere indkomst, da de bruger mere penge på ikke-væsentlige og dermed har "ekstramateriale", der kan gives op, hvis inflationen bliver høj.

Inflationen har større indflydelse på husholdningernes lavere indkomst. Du skal spise, forbruge energi og købe grundlæggende fornødenheder. Når priserne stiger på disse varer, har husholdninger med lavere indkomst ikke andre ting i deres budget, som de kan skære ud. De skal finde en måde at dække nødvendighederne på.

Hvad skal man gøre: Overvåg udgifterne til udbetalinger og udbetalinger hvert år og foretage tilpasninger efter behov. Hvis du er en husstand med lavere indkomst, skal du overveje at investere i et energieffektivt hjem, starte en have og bo et sted med nem adgang til offentlig transport.

06 Sundhedsudgifter

Sundhedspleje i pension er ikke gratis. Medicare vil dække nogle af dine medicinske udgifter - men bestemt ikke alle. I gennemsnit forventer Medicare at dække omkring 50 procent af de sundhedsrelaterede udgifter, du vil pådrage i pensionering. Lønmodtagere med lav indkomst kan forvente at bruge næsten 30 procent af deres leveomkostninger ved pensionering på sundhedsrelaterede poster.

Disse estimater kommer fra at se på de samlede sundhedsrelaterede udgifter, der omfatter præmier for Medicare Part B, Medigap Policies eller en Medicare Advantage-plan, samt co-pays og lægebesøg, laboratoriearbejde, recepter og penge til høring, dental og vision pleje.

Hvad skal man gøre: Tag dig tid til at estimere dine sundhedsomkostninger ved pensionering . Det er bedre at antage, at de vil være høje, og at du bliver nødt til at bruge din fulde fradragsret hvert år. Hvis du ikke pådrager udgifterne, så er du fri til at bruge pengene på noget andet. Planlægning på denne måde giver dig plads til ekstramateriale. Det er meget bedre end at komme op kort.

07 Hvor lang tid du lever

I gennemsnit kan du forvente at leve i midten af 80'erne. Men husk, ingen er gennemsnitlige. Halvdelen af befolkningen lever længere end gennemsnittet; nogle gange meget længere. Det er bedre at opbygge din plan, forudsat at du lever længere end gennemsnittet.

Hvis du er gift, er du nødt til at redegøre for den potentielle levetid for hvilken en af jer skal leve længst i stedet for at se på ting som om du var singel. Hvis du har en aldersforskel, skal du tænke på den forventede forventningstid for den yngste af de to. Jo længere dine pensionskasser skal vare, jo mere forsigtige skal du være ved at overvåge det for at sikre, at du er på rette spor.

Hvad skal man gøre: Anslå forventet levetid og sammensætte en pensionsopgørelse, som er en årlig tidslinje for indtægter og udgifter. Udvid denne tidslinje ud til omkring 90 år.