Annuiteter kan let spores tilbage til romertiden, hvor soldater og deres familier blev lovet pensionstype livrentebetalinger for sig selv og deres familier. Annuiteter blev primært sat på planeten for indkomst, og dette var den eneste brug for produktet indtil 1952, da den første variable livrente blev introduceret. Så i 1995 blev den første indekserede livrente tilbydes.
I slutningen af dagen bruges livrenter primært som indtægtsløsninger, hvor annuiteter er det eneste produkt, der sikrer indkomst uanset hvor lang tid du bor.
To primære livrente Produkttyper
Indtægter senere eller Måltidsindkomst kan leveres af lang levetidsrente (aka: Udskudt indkomstgodtgørelser eller DIA'er) og indkomstrenter knyttet til udskudte annuiteter som variable eller indekserede livrenter.
Fleksibilitet er den primære forskel
Indkomst Riders er mere fleksible end Longevity Annuities. Det betyder, at du kan starte din indkomststrøm tidligere eller senere end oprindeligt planlagt med indkomstkørere, men fleksibiliteten kommer med et årligt gebyr for politikkens levetid.
Longevity Annuities er mere stive fra et kontraktmæssigt synspunkt. De har ingen gebyrer, og udbetalingerne kan være højere end indkomstkørere på grund af enkelheden uden bevægelige dele. Derudover giver Longevity Annuities dig mulighed for at vedhæfte en COLA (Cost of Living Adjustment), som er en årlig stigning for politikens levetid.
I hvert indkomst senere eller mål dato forslag, viser jeg altid begge strategier, så en sand sammenligning kan foretages. Hverken er bedre end den anden, og det hele kommer ned til den specifikke situation og de nøjagtige mål, der skal udføres.
Longevity Annuities er nu tilladt i 401KS & IRAs
I juli 2014 godkendte afdelingen for statskassen i samråd med IRS brugen af Longevity Annuities (aka: Udskudt Indkomst Annuiteter, DIA'er) inden for 401ks og IRAs.
Dette er en virkelig stor aftale og er så pro-forbruger, at jeg er chokeret over, at det faktisk blev godkendt.
De nuværende regler på plads giver en kvalificeret livslang livrente kontrakt, eller QLAC , købsbeløb på 25% af din samlede 401k eller IRA balance eller $ 125.000, alt efter hvad der er mindre. Lang levetid livrenter giver dig mulighed for at udskille i så kort som 2 år, eller så længe som 45 år. Dette er en værdifuld og direkte mulighed for yngre arbejdere, der har 401k på plads, og en mulighed for dem, der planlægger indkomst i den nærmeste fremtid også.
Annuiteter kan ladderes for at give fremtidige indtægter
Indkomst senere eller mål dato indtægtsplanlægning behøver ikke at bruge kun en dato i fremtiden for indtægtsstrømmen til at begynde. De fleste mennesker er bekendt med ladestrategier ved brug af obligationer eller cd'er, men den samme timingstrategi kan bruges med annuitetsindkomst. Annuity laddering strategier kan tilpasses til særlige situationer og indkomst behov.
Når du tager indtægter fra en livrente, er den kontraktmæssigt garanterede betaling primært en afspejling af din forventede levetid (eller liv, hvis du er sammen med en ægtefælle) på det tidspunkt du tænder på livrenteindkomststrømmen.
Du kan overføre din livslangsrisiko til livrenterne
Det er fornuftigt, at jo ældre du er, når du tænder for betalinger, jo højere er indtægtsstrømmen.
Din forventede levealder mindskes årligt, og livrentebetalinger beregnes ud fra din forventede levetid. I det væsentlige placerer du en indsats med livrentefirmaet, at du vil leve længere, end de tror, du skal leve. Hvis du lever forbi denne forventede levetid, så er annuitetsselskabet på krogen for at betale dig så længe du lever. Det er den primære værdi proposition af en indtægt livrente. Du overfører risikoen for at overleve dine penge til livrenter, der risikerer at leve længere end forventet.
Annuiteter bør ejes for, hvad de vil gøre, ikke hvad de kan gøre
Med fremtidig indkomstplanlægning kan du kende til penny hvad betalingerne vil være på den ønskede dato. Kun livrenter kan tilbyde denne type konkrete planlægning, og en grund til, at man bør overveje muligheden for at tilføje disse typer af risikooverførselsstrategier for at løse eventuelle indkomstbehov.