Hvordan du betaler renter på "Ingen rente" lån
Hvordan Udskudt Interesse Virker
Udskudt rente er ethvert program, der giver dig mulighed for at betale mindre interesse end du bliver opkrævet (i det mindste midlertidigt).
Ofte vil du ende med udskudt interesse, når du udnytter et butikskreditkorttilbud eller i butiksfinansiering. Når du ser ordet "samme som penge" eller "ingen interesse i 12 måneder", har du mulighed for at undgå at betale renter. Så længe du betaler lånet, inden kampagnen slutter, betaler du ikke renter, men det er overraskende svært at gøre det.
Hvor de bruges: Udskudt rentearrangementer er populære for dyre ting som smykker, møbler, elektronik og meget mere. Især i løbet af ferien, lokker detailhandlere købere til at bruge ekstra og betale senere. Online forhandlere og kreditkort gør også disse tilbud.
Problemet med rentefri kampagner
En rentefri periode er stor, når du helt betaler dit lån på tid. Men hvis du ikke gør det, kan du nemt betale mere end du ville have betalt med en anden type lån, og långivere bruger flere tricks til at hjælpe dig med at mislykkes.
Retroaktive afgifter: Den store "gotcha" med disse tilbud er, at du skal betale renter tilbageført til den første dag i dit lån, hvis du ikke betaler lånet helt inden deadline. Afhængigt af strukturen på dit lån, og når du foretager betalinger, kan dette gebyr være væsentligt.
Teknikker: Det er nemt at miste det rentefrie tilbud.
Hvis du laver en forsinket betaling, er tilbuddet ude af tabellen, og du skal betale renter. Hvis du skylder noget i slutningen af salgsfremmende perioden - endda mindre end en dollar - skal du stadig betale den tilbagevirkende interesse. For at kunne udnytte disse tilbud har du virkelig brug for at være på bolden.
Tingene ændrer sig: De fleste tager disse tilbud, som forventer at betale gælden til tiden, og mange trækker den af. Men livet bringer undertiden overraskelser. Alt for ofte betyder det at lede midler mod noget andet (i stedet for dit udskudte rentelån) og ikke at få lånet afbetalt så hurtigt som forventet. En CFPB-undersøgelse viste, at 20% af alle forbrugere undlader at fastsætte fristen (inden for denne gruppe bliver ca. 43% af de subprime låntagere fanget og betaler renter).
Højrenter: Disse tilbud har typisk høje renter (godt over 20%). Selvfølgelig antager du, at du betaler nul, så satsen betyder ikke noget. Når noget går galt, vil du pludselig indse, hvor dyrt det lån er.
Overraskelsesgebyrer: Når du bliver ramt med engangsbeløb, udskudte renteafgifter, oplever du stickerchok. Forestil dig at købe smykker eller møbler og omhyggeligt betale ned gælden - men du kommer lidt op.
Når kampagneperioden slutter, kan du se yderligere $ 1.000 eller mere tilføjet til din konto (renter). For at gøre sager værre må du ikke bare betale den ekstra $ 1000 - du betaler renten på denne rente, indtil gælden er udslettet.
0% apr eller udskudt rente?
Låntagning er altid risikabelt, fordi du bliver nødt til at betale tilbage på et tidspunkt i fremtiden - og du kan aldrig forudsige din fremtidige indkomst. Men nogle former for lån er sikrere end andre.
Et 0% APR-tilbud er ikke det samme som udskudt rente. I fortiden var vilkårene forvirrende, men føderal lov gør nu udskudte interessetilbud lettere at få øje på. Med 0% april kan du virkelig betale nulinteresse i en periode, og renterne begynder at tilfalde efter kampagnen slutter (i modsætning til at få en stor tilbagevirkende betaling).
Udskudte renteafgifter kan ikke markedsføres som "0% APR" produkter. I stedet ser du udtryk som "samme som kontanter", "ingen interesse indtil" eller "0% rente, hvis de betales fuldt ud med" en bestemt tid. Desuden skal långivere vise dig den nøjagtige dato, hvor salgsfremmende perioden slutter, og de skal vise det beløb, der er påløbet i udskudte renter.
Kreditkort med udskudt rente
Når du køber møbler og finansierer det gennem en butik, er tingene ret enkle: du skal betale møblerne, inden kampagnen slutter. Med kreditkort bliver ting mere forvirrende, fordi du muligvis udnytter et "no interest" tilbud og fortsætter med at bruge kortet til andre køb.
Flere saldi: Kreditkortselskaber holder dine saldi adskilt. Hvis du låner til "ingen renter", er gælden adskilt fra andre typer af gæld (som almindelige køb og kontantforskudd).
Hvor betalingen går: Når du foretager betalinger, skal kreditkortselskaber pålægge betalinger over dit minimum til den højeste rentesats, medmindre du er i de sidste to måneder af en udskudt renteforfremmelse. Det betyder, at dine betalinger vil højst sandsynligt gå i retning af andre saldi. Dette er et tilfælde, hvor føderal lovgivning (2009-kortloven) er designet til at beskytte forbrugerne, der rent faktisk virker imod dig. Du kan anmode om, at din kortudsteder anvender ekstra betalinger til din udskudte saldo i stedet, men du vil ikke altid blive vellykket.
Tips til låntagere
For at undgå overraskelsesrenteafgifter skal du låne klogt og undgå "ingen interesse", hvis de sandsynligvis vil medføre problemer.
Se slutdatoen: Du ved, at der er en frist for at afbetale gælden, men nogle gange giver fristen ikke mening. Udbetalingsperioden kan være kortere end du forventer, og slutdatoen falder muligvis ikke på samme dato som din månedlige betalingsfrist. Du kan spekulere om, hvorvidt dette er bevidst forvirrende. På nogen måde vinder långivere, når du ikke overholder fristen.
Betal ekstra tidligt og ofte: Det betaler sjældent at vente til sidste øjeblik, især når din økonomi er involveret. Betal så meget som muligt så hurtigt som muligt (medmindre du har et kreditkort med flere typer af gæld - så skal du knuse nogle tal). Minimumsbetalingen vil sandsynligvis ikke betale din gæld før din kampagneperiode slutter, så betal ekstra .
Med kreditkort, pas på: Igen går betalinger først til din højeste rentesats først. Hvis du har begrænsede midler, og du forsøger at betale en bestemt balance, skal du spørge din kortudsteder, hvis det er muligt, og hvordan du får det til at ske (så bekræft, at det rent faktisk sker). Når du er i tvivl, kan du vente til de sidste to måneder af din salgsfremmende periode for at foretage ekstra betalinger - disse betalinger skal gå til den udskudte rentekonto.
Hold det enkelt: Hvis du har et kreditkort med et udskudt rentebud, skal du undgå at bruge kortet til andre køb, hvis det vil skabe forvirring.
Afslut tidligt: Få gælden betalt helt i mindst et par uger før afslutningen af din salgsfremmende periode. Dette giver dig mulighed for at finde ud af, om du har gået glip af nogen detaljer (f.eks. Uventede afgifter, der forhindrer dig i at udbetale din konto fuldstændigt).
Undgå udskudt rente: Hvis du skal betale udskudt rente, kan du være bedre ved at bruge en anden form for finansiering . Kør numrene og vælg hvad der er bedst. Et lav rente kreditkort eller personlige lån kan være billigere. Endnu bedre, betal kontant og du kan virkelig betale nul rente.