Hvordan sammensatte renter gør konti vokse
Hvad er sammensat interesse?
Sammensætning er en proces. Hvis du er bekendt med "snowball-effekten", ved du allerede, hvordan noget kan bygge på sig selv.
Sammensatte renter er renteindtjening på penge, der tidligere blev optjent som renter. Denne cyklus fører til stigende interesse (og kontosaldoer) i stigende grad - hvilket undertiden er kendt som eksponentiel vækst.
Begynd med begrebet simpel interesse: Du deponerer penge, og banken betaler dig interesse for dit depositum. For eksempel kan du indskyde $ 100 for et år med 5 procent, og du vil tjene $ 5 i interesse i løbet af året.
Hvad sker der i næste år? Det er her, hvor sammensætningen kommer ind. Du begynder at tjene renter på dit indledende indskud, og du vil tjene renter på den interesse du netop har tjent:
Du tjener 5 procent på din $ 100 (igen)
Du tjener 5 procent på den indtjening på $ 5, som banken har deponeret på din konto
Det betyder at du tjener mere end $ 5 næste år (fordi din kontosaldo nu er $ 105 - selvom du ikke har foretaget indskud), så din indtjening vil accelerere. I mange pengeinstitutter, især online banker , er interessen dagligt forøget og tilføjet til din konto hver måned, så processen går endnu hurtigere.
Selvfølgelig, hvis du låner penge, virker sammensætning mod dig. Du betaler renter på penge, du har lånt, og din lånebalance kan stige over tid - selvom du ikke låner flere penge.
Drage fordel af sammensat interesse
Hvordan kan du sikre dig, at compounding virker ud til din fordel?
Spar tidligt og ofte: Når du spiser dine besparelser, er tiden din ven.
Det tager et stykke tid at få momentum, men den momentum vil bygge og til sidst blive styrket. I nogle tilfælde betyder startet tidligt, at du ikke behøver at spare så meget som nogen, der venter på at begynde at spare - selvom du holder op med at spare på et tidspunkt, kan din start starte senere udbytte. Vær tålmodig, lad dine penge være alene og tænk på lang sigt.
Tjek APY: at sammenligne bankprodukter som sparekonti og cd'er, se på det årlige procentuelt udbytte (APY) . Dette kræver sammensætning og giver en reel årlig sats. Heldigvis er det let at finde - banker offentliggør typisk APY, fordi det er højere end renten. Forsøg at få anstændige satser på dine besparelser, men det er nok ikke værd at skifte penge til en ekstra 0,10 procent (medmindre du har en ekstremt stor kontosaldo).
Betal gæld hurtigt og betal ekstra, når du kan . At betale minimum på dine kreditkort vil koste dig dyrt, fordi du næppe vil gøre en bule i renteafgifterne (og din saldo kan rent faktisk vokse). Hvis du har studielån, undgå kapitalisering af rentegodtgørelser - betal mindst renten som den tilfalder, så du ikke får en ubehagelig overraskelse efter eksamen. Selvom du ikke er forpligtet til at betale, vil du gøre dig selv en tjeneste ved at minimere dine levetids renteomkostninger.
Hold lånerente lave: Ud over at påvirke din månedlige betaling bestemmer renten på dine lån, hvor hurtigt din gæld vil vokse (og hvor svært det bliver at betale det). Dobbeltcifrede satser er vanskelige at bekæmpe. Se om det giver mening at konsolidere gæld og sænke renten, mens du betaler gæld.
Begrænsninger: sammensætninger kan hjælpe dig med at dyrke dine penge, men det falder kun for at være magisk. For at udnytte sammensætningen skal du rent faktisk spare penge, indbetale det til en konto og tjene penge på dine besparelser. For at ende med eventuelle meningsfulde besparelser skal du gøre det igen og igen - måned efter måned og år efter år. Sammensætning kan ikke gøre den tunge løft for dig.
Hvad skaber sammensat interesse Kraftig?
Sammensætning sker, når interessen beregnes gentagne gange.
Den første eller to cykler er ikke særlig imponerende, men tingene begynder at afhente, efter at du har tilføjet interesse igen og igen.
Hvor ofte: hyppigheden af sammensætning er vigtig. Hyppigere beregninger (daglig for eksempel) har mere dramatiske resultater. Når du åbner en opsparingskonto, skal du kigge efter konti, der sammensættes dagligt. Du kan kun se rentebetalinger, der tilføjes til din konto månedligt, men beregninger kan stadig gøres dagligt. Nogle konti beregner kun renter månedligt eller årligt.
Hvor lang tid er sammensætningen mere dramatisk over længere perioder. Igen har du et højere antal beregninger eller "kreditter" til kontoen, når penge står alene for at vokse.
Andre faktorer: Renten er også en vigtig faktor i din kontosaldo over tid. Højere priser betyder, at en konto vil vokse hurtigere. Men det er muligt for sammensatte interesser at overvinde en højere sats. Især over lange perioder kan en konto med sammensætning og en lavere nominel sats ende med en højere balance end en konto ved hjælp af en simpel beregning. Gør matematikken for at finde ud af om det vil ske, og hvor breakeven punktet er.
Udbetalinger og indskud kan også påvirke din kontosaldo, men de adskilles fra sammensætningen. At lade dine penge vokse (eller hele tiden tilføjes til din konto) er bedst - hvis du hæver din indtjening, dæmper du virkningen af sammensætningen.
Mængden af penge påvirker ikke sammensætningen. Uanset om du starter med $ 100 eller $ 1 million, virker sammensætningen på samme måde, og din kontosaldo ser det samme ud, hvis du chartrer væksten over tid. Indtjeningen synes naturligvis større, når du starter med en stor indbetaling, men du straffes ikke for at starte små eller holde konti adskilt. Det er bedst at fokusere på procentsatser og tid, når du planlægger for din fremtid - hvor meget vil du tjene, og hvor længe? Dollars er kun et resultat af din sats og tidsramme.
Hyppig blanding (dagligt eller månedligt) er nyttigt, men ikke forvirret af tallene. Når interessen er sammensat dagligt, tjener du stadig mere eller mindre den samme APY. For eksempel betaler en konto, der betaler 5 procent APY, ikke 5 procent om dagen - du får 1/365 af 5 procent hver dag. Stadig, hyppig sammensætning hjælper dine penge til at vokse hurtigere.
Sådan beregnes sammensatte rente
Der er flere måder at beregne sammensatte interesser på, og giver dig indsigt i, hvordan du kan nå dine mål og hjælpe dig med at holde realistiske forventninger. Når du kører beregninger, skal du køre et par "what-if" -beregninger med forskellige tal - se hvad der ville ske, hvis du sparer lidt mere eller tjener interesse i nogle få år.
Online-regnemaskiner er nemmeste, da de gør matematikken for dig og nemt kan oprette diagrammer og år-til-år-tabeller. Men mange foretrækker at se på (og arbejde med) tallene nærmere.
Formlen for sammensatte renter er:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
For at bruge denne beregning skal du tilslutte variablerne nedenfor:
A: mængden du ender med
P: Dit første indskud, kendt som Principal
r: den årlige rente , skrevet i decimaltal
n: Antallet af sammensætningsperioder per år (for eksempel månedligt er 12 og ugentligt 52)
t: mængden af tid (i år) at dine penge forbinder
Eksempel: Du har $ 1.000, der tjener 5 procent månedligt sammenblandet. Hvor meget vil du have efter 15 år?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Efter 15 år vil du have ca. $ 2.114 (dit endelige nummer kan variere som følge af afrunding og den software, du bruger til beregninger). Af dette beløb er $ 1.000 dit første indskud, og de resterende $ 1.114 er renten.
Se et eksempelarkiv på Google Dokumenter, der viser, hvordan det virker, og download en kopi for at bruge dine egne numre.
Regneark kan gøre hele beregningen for dig. For at beregne din endelige saldo efter sammensætning skal du generelt bruge en fremtidig værdiberegning. Microsoft Excel, Google Sheets og andre produkter tilbyder denne funktion - men du skal justere numrene en smule.
Brug eksemplet ovenfor, lad os gå gennem beregningen med Excels fremtidige værdifunktion:
= FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)
Det kan være nemmest at indtaste dine variabler i separate celler og derefter henvise til disse celler, så du ikke behøver at få alt rigtigt i ét skud. For eksempel kan Cell A1 have "1000", "Cell B1 kan vise" 15 "og så videre.
Tricket til at bruge et regneark for sammensatte interesser bruger sammensætningsperioder i stedet for blot at tænke i år . For den månedlige sammensætning er den periodiske rente simpelthen årsrenten divideret med 12, fordi der er 12 måneder eller "perioder" i løbet af året. Til daglig sammensætning bruger de fleste organisationer 360 eller 365.
= FV (hastighed, nper, PMT, pv, type)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Bemærk, at du kan forlade PMt sektionen, hvilket ville være en periodisk tilføjelse til kontoen (hvis du tilføjede penge månedligt, kan det være nyttigt). Type benyttes heller ikke i dette tilfælde.
Reglen på 72 er en anden måde at hurtigt lave skøn over sammensatte renter. Denne tommelfingerregel fortæller dig, hvad der kræves for at fordoble dine penge, se på den rente, du tjener, og hvor lang tid du tjener den sats. Multiplicer antallet af år med renten - hvis du får 72, har du en kombination af faktorer, der præcis fordobler dine penge.
Eksempel 1: Du har $ 1.000 i besparelse, der tjener 5 procent APY. Hvor lang tid tager det, indtil du har $ 2.000 i din konto?
For at finde svaret, find ud af hvordan man kommer til 72. 72 divideret med 5 er 14,4, så det vil tage 14,4 år at fordoble dine penge.
Eksempel nr. 2: Du har $ 1.000 nu, og du skal bruge $ 2000 i 20 år. Hvilken sats skal du tjene til at fordoble dine penge?
Igen skal du finde ud af, hvad der kræves for at komme til 72 ved hjælp af de oplysninger, du har (antal år). 72 divideret med 20 er lig med 3,6, så du skal tjene 3,6 procent APY for at nå dit mål.