Disse kalkulatorer viser dig hvordan gæld fungerer
Regnemaskiner er gode til at få et hurtigt svar. De gør det også nemt at gøre hvad-hvis beregninger, som hjælper dig med at forstå dit lån, og hvordan dine beslutninger påvirker din økonomi.
For eksempel kan du sammenligne, hvad der sker, hvis du låner lidt mindre, eller hvad sker der, når du får en lavere rente.
Forskellige lån, forskellige beregninger
Før du begynder at beregne betalinger, skal du vide, hvilken type lån du bruger. Du bruger en anden beregning (eller lommeregner) for forskellige lån. For eksempel med rentebeløbige lån betaler du ikke nogen gæld i de tidlige år - du kun "servicerer" lånet ved at betale renter. Andre lån er amortiserende lån, hvor du betaler ned lånebalancen over en bestemt periode (såsom et femårigt auto lån ).
Brug en basiskalkalkulator: For de fleste hjem- og autolån skal denne Google Sheets-regnemaskine håndtere matematikken for dig, så du behøver ikke foretage beregninger manuelt.
Opbyg et regneark: Du kan også opbygge mere avancerede regneark i programmer som Google Sheets og Microsoft Excel for at udføre beregningerne og vise dig, hvordan lånet fungerer år for år.
Se flere detaljer om brugen af et regneark for standard afskrivningslån (herunder auto lån, boliglån og personlige lån ).
Hvis det ikke virker, skal du ikke bekymre dig. Vi dækker også flere andre betalingsberegninger her.
Formel til afskrivning af lånebetaling
Denne formel fungerer for de fleste afdragsfrie lån, der dækker de fleste lån-undtagen kreditkort og rentetilskud.
Lån Betaling = Beløb / Rabatfaktor
eller
P = A / D
Du har brug for følgende værdier:
- Antal periodiske betalinger ( n ) = Betalinger pr. År gange antal år
- Periodisk rente ( i ) = Årlig rente divideret med antal betalingsperioder
- Rabatfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Eksempel: Beregning af lånebetaling
Antag at du låner $ 100.000 til 6 procent i 30 år, der skal tilbagebetales månedligt. Hvad er den månedlige betaling?
- n = 360 (30 år gange 12 månedlige betalinger pr. år)
- i =. 005 (6 procent årligt udtrykt som .06, divideret med 12 månedlige betalinger pr. År - lær hvordan man konverterer procentdele til decimaltal )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Den månedlige betaling er $ 599.55. Tjek din matematik med en online betaling kalkulator.
Beregningsformel med rentebeløb
Lånebetalingsberegningen for et rentefrit lån er nemmere. Multiplicer det beløb du låner med den årlige rentesats. Derefter opdeles efter antallet af betalinger pr. År. Der er andre måder at nå frem til det samme resultat.
Eksempel (med samme lån som ovenfor): $ 100.000 gange .06 = $ 6.000 pr. År af interesse. 6.000 divideret med 12 svarer til $ 500 månedlige betalinger.
Tjek din matematik med kun rentereguleringen på Google Sheets.
Hvis du antager, at du aldrig foretager yderligere betalinger for at reducere hovedbalancen, forbliver din månedlige betaling den samme. Men du bliver nødt til at betale det lån en dag. For eksempel skal du muligvis begynde at afskrive betalinger efter de første ti år, eller du skal muligvis foretage en ballonbetaling på et tidspunkt for at slippe af med gælden.
Kreditkort Betalingsberegninger
Kreditkort er også ret enkle. Långivere bruger typisk en formel til at bestemme din månedlige minimumsbetaling . For eksempel kan din kortudsteder kræve, at du betaler mindst 3 procent af din udestående saldo hver måned med mindst 25 dollars (alt efter hvad der er mere). Selvfølgelig er det klogt at betale mere end minimumet , men det er det beløb du skal betale for at holde dig ude af problemer.
Eksempel: Antag, at du skylder $ 7.000 på dit kreditkort. Din minimumsbetaling beregnes som 3 procent af din saldo:
- Betaling = MinRequired x Balance
- Betaling = .03 x $ 7,000
- Betaling = $ 210
Tjek din matematik med kreditkortbetalingskalkulatoren på Google Sheets.
Men hvad sker den følgende måned? Dine kreditkortudgifter er interesserede hver måned, og du kan bruge mere på dit kort, når du har foretaget en betaling. I mange tilfælde gælder det samme minimum: En procentdel af din samlede lånebalance skyldes.
For flere detaljer, se en vejledning om beregning af dine kortbetalinger, og hvordan hver betaling påvirker din saldo.
Renter og samlede lånomkostninger
Din månedlige betaling er bestemt vigtig. Hvis du ikke har cash flow for betalinger, har du ikke råd til at købe. Men betalingen bør ikke være den eneste vigtige del af aftalen. Det er ofte vigtigere at fokusere på:
- Købsprisen
- Det beløb, du betaler i renter over lånets løbetid
- Gebyrer du betaler for at låne penge
Disse tre komponenter kombineret udgør de samlede omkostninger for uanset hvad du køber. Men det er svært at forstå præcis, hvor meget du betaler, når du har flere tilbud fra forskellige kilder - det er her ovenstående beregninger er nyttige. For eksempel nævner ovenstående amortiseringsberegner livstidsrenteudgifterne for dit lån og viser dig, hvor meget du bruger på renter hver måned.
APR: Årlig procentsats (APR) er et andet nyttigt redskab til sammenligning af låneomkostninger. På realkreditlån tegner APR for upfront-omkostninger ( lukkekostnader ) ud over den rente, du betaler på din lånebalance. Som følge heraf kommer du tættere på en appelsin-til-æbler sammenligning mellem långivere. Men den laveste APR er ikke altid det bedste lån , og beregningerne ovenfor kan fortælle dig hvorfor. Som en tommelfingerregel gør høje up-front transaktionsgebyrer mindre skade for lån, du holder i lang tid.
Sådan får du den bedste deal
Din månedlige betaling er kun et resultat af lånebeløbet, renten og længden af dit lån . Salgsfolk (herunder långivere) kan skifte ting rundt for at få det til at virke som om du får en god handel - selv når du ikke er.
For eksempel vil nogle autoforhandlere gerne have dig til at fokusere udelukkende på den månedlige betaling: Hvor meget har du komfortabelt råd til hver måned? Med disse oplysninger kan de sælge dig næsten alt og tilpasse dem til dit månedlige budget. Men du får ikke nødvendigvis en god aftale, og prisen på dit lån vil dramatisk øge det samlede beløb, du ender med at betale for din bil.
Hvordan gør de det? En af de nemmeste måder er at strække lånet over nogle få år: I stedet for et fire eller fem årigt lån, vil de foreslå et syvårigt lån med lavere månedlige betalinger. Uheldigvis strækker lånet ud, at du betaler mere i renter over lånets levetid - faktisk betaler mere for det uanset hvad du har købt.
Du vil næsten helt sikkert gøre det bedre, hvis du forhandler om købsprisen, i stedet for at afregne en månedlig betaling. Du kan låne hvor som helst du vil: fra enhver bank, kreditforening eller online långiver . Du behøver ikke at stole på en bilforhandler til finansiering. Du får ikke altid en lavere månedlig betaling på denne måde (så det føles måske ikke som om du gør det bedre), men du vil nok bruge mindre generelt.
For at yderligere minimere dine omkostninger skal du betale din gæld tidligt . Så længe der ikke er nogen forudbetaling , kan du spare på renter ved at betale ekstra hver måned eller ved at betale en stor engangsbeløb. Afhængigt af dit lån kan dine nødvendige månedlige betalinger fremad eller måske ikke ændre sig - opret din långiver, før du betaler.
Bemærk: Hver gang du beregner dit lån betaling og omkostninger, bør du overveje resultaterne et groft skøn. De endelige detaljer kan være forskellige afhængigt af de antagelser, som din långiver bruger, men du får stadig værdifulde oplysninger.