Hvad betyder det at kapitalisere renter på et lån?
Med studielån kan du kapitalisere renteomkostninger i stedet for at betale renterne som det kommer til grund. Fordi rentegodtgørelsen går ubetalt, bliver gebyrerne tilføjet til din lånebalance. Som følge heraf stiger lånebalancen over tid, og du ender med et større lånebeløb ved eksamen.
På et tidspunkt skal du betale disse gebyrer. Det sker i form af højere månedlige betalinger eller betalinger, der varer længere, end de ellers ville have varet.
Ved regnskabsmæssig behandling er aktiveret rente den samlede omkostning for et projekt. I stedet for at opkræve renteomkostningerne årligt behandles rentekostnaden som en del af et langsigtet aktivs omkostningsgrundlag og afskrives over tid.
Aktivering af renter på studielån
Med nogle lån, som studielån, har du mulighed for midlertidigt at springe overbetalinger på dit lån.
For eksempel giver unsubsidized Stafford-lån dig mulighed for at udskyde betalinger, indtil du er færdig med skolen. Det er en attraktiv funktion, fordi det hjælper med din pengestrøm i denne måned, men det kan medføre højere omkostninger og strammere pengestrømme i fremtiden.
Uanset om du foretager betalinger, er renter stadig påløbet (eller opkræves mod din lånebalance).
Du har lånt penge, så renteafgifter følger naturligvis. Hvis du vælger ikke at betale noget, vil din samlede lånebalance, når du er færdig med skolen, være højere end det beløb du faktisk har modtaget og brugt.
Bemærk, at med de subsidierede lån betaler den føderale regering disse rentekostnader, så din låneinteresse bliver ikke aktiveret.
Stigende balance
Aktiveret rente gør din lånebalance vokse. Som følge heraf låner du ikke kun det, du oprindeligt lånte til skole- og leveomkostninger - du låner også for at dække renteomkostningerne. På grund af det skal du også betale renter på den interesse, som långiveren har debiteret dig.
Omvendt sammensætning: Din lånebalance vil stige hurtigere og hurtigere, idet den rente, du "låne", fortsætter med at stige. At betale renter ud over interessen er en form for sammensmeltning , men det virker i din långivers fordel - ikke din. Et andet begreb herfor, som var en foretrukket lånefunktion før pantkrisen, er negativ afskrivning .
Enhver betaling hjælper: Selvom du ikke skal betale noget, er det bedst at betale noget. For eksempel, under overbærenhed eller udsættelse må du muligvis ikke foretage en fuld betaling. Men alt hvad du lægger på lånet vil reducere det beløb, du kapitaliserer. Din långiver kan give oplysninger om, hvor meget renter der opkræves på din konto hver måned. Betal mindst så meget, så du ikke går dybere ind i gæld . Hvis du gør det, sætter du dig i en bedre position for den uundgåelige dag, når du skal begynde at lave større "amortiserende" månedlige betalinger, der betaler din gæld.
Tilbagebetalingstid
Som elev kan du ikke være ligeglad, hvis din lånebalance øges hver måned. Men en større lånebalance vil påvirke dig i de kommende år - muligvis i mange år fremover. Det betyder også, at du vil betale mere interesse over lånets løbetid.
"Udgifter" til et lån, ignorerer eventuelle engangsgebyrer, er den rente, du betaler . Med andre ord betaler du det, de gav dig, og du betaler lidt ekstra. Dine samlede omkostninger er drevet af:
- Det beløb du låner: Jo højere din lånebalance er, desto større interesse vil du betale.
- Renten: Jo højere satsen er, desto dyrere er det at låne
- Hvor lang tid du tager for at tilbagebetale: Hvis du tager længere tid, er der flere perioder (måneder og år), hvor din långiver debiterer renter.
Især med føderale studielån , har du måske ikke meget kontrol over renten.
Men du kan styre det beløb du låner, og du kan forhindre, at beløbet vokser på dig. Men hvis du kapitaliserer renter, vil dine månedlige betalinger (og levetids renteomkostninger) blive højere. Hvor meget højere? FinAid har en nyttig regnemaskine til at køre tallene ved udsættelse.
Hvis du kan lide at se, hvordan tingene virker for dig selv, kan du også bruge et regneark (f.eks. Excel eller Google Sheets) til at modellere dit eget lån . Bare indstil betalingerne til nul for en prøveudskyderperiode.
Hvorfor ikke betale ekstra?
Husk, at din mindste betalte betaling er bare den-det nødvendige minimum for at forhindre skade på dine kredit- og betalingsgebyrer. Du kan altid betale mere, og det er ofte klogt at gøre det. At betale ekstra på din gæld hjælper dig med at bruge mindre af interesse, eliminere gæld hurtigere og kvalificere sig til større lån med bedre vilkår i fremtiden.