Det enkleste svar er, at kreditkortgæld er låntagerens ansvar - ikke nogen andres - især når man låner individuelt. Men virkelige situationer er mere komplicerede.
Derudover kan långivere skabe forvirring og panik, når de fortæller venner og familie at bruge deres egne penge til at betale en andens gæld.
Din ejendom betaler gæld
Din ejendom er alt, hvad du ejer, når du dør, såsom penge i bankkonti, fast ejendom og andre aktiver. Efter døden vil din ejendom blive afgjort, hvilket betyder, at enhver du skylder har ret til at blive betalt fra din ejendom, og så vil eventuelle resterende aktiver blive overført til dine arvinger.
Långivere har en begrænset tid til at indsamle på gæld. Din personlige repræsentant (eller eksekutor) skal underrette kreditorer om din passering. Dette kan ske gennem en offentliggjort meddelelse og via kommunikation sendt direkte til långivere. Derefter afregnes gælden, indtil alle gæld er opfyldt, eller din ejendom løber tør for penge.
Ikke nok aktiver? Hvis din ejendom ikke har tilstrækkelige aktiver til at dække alle dine gæld, er långivere ude af lykke. For eksempel, hvis du har $ 10.000 i gæld og dit eneste aktiv er $ 2.000 i banken, vil dine långivere afskrive enhver ubetalt saldo og tabt.
Ejendom kan sælges: Din ejendom omfatter ting som dit hjem, køretøjer, smykker og meget mere. Eventuelle aktiver, der går til din ejendom, er tilgængelige for at tilfredsstille dine kreditorer. Før du distribuerer aktiver til arvinger (hvad enten du følger instruktioner i en testamente eller efterfølgende lov), skal din personlige repræsentant sikre, at alle kreditorkrav er blevet behandlet.
Hvis der ikke er nok penge til rådighed for at betale regninger, kan ejendommen måske sælge noget for at generere kontanter.
Er huset fair spil? Det er muligt, at en ejendom bliver nødt til at sælge hjemmet for at betale kreditkortregninger og andre gældsforpligtelser. Men statsloven bestemmer hvilke handlinger der er til rådighed for kreditorerne. I mange tilfælde afgør de lokale domstole om ejendommen skal sælge et hjem, eller hvis der kan lægges pant i hjemmet.
Betaler arvingerne? Ejendommen betaler gæld, før ejendommen er videreført til arvinger. Dette kan være forvirrende, hvis nogen forventer at arve et bestemt aktiv - aktivet har endnu ikke ændret hænder, og det kan aldrig gå til den påtænkte modtager, hvis den skal sælges. Desværre føles det for arvinger, at de betaler gælden, men det går teknologisk på boet.
Ikke-Probate Ejendom
Kun ejendom i ejendommen er til rådighed for at betale gæld. Aktiver kan, og ofte gør, passere til arvinger uden at gå gennem probate eller blive en del af ejendommen.
Ikke tilgængelig for kreditorer: Når aktiver overskrider probat, er de ikke forpligtet til at blive brugt til at afbetale gæld. Kreditorer kan generelt ikke gå efter aktiver, der går direkte til arvinger, selv om der er nogle undtagelser.
Udpeget modtager: Visse typer af aktiver har en udpeget modtager eller specifikke instruktioner for, hvordan man håndterer aktiver efter kontohaverens død.
En modtager er en person eller enhed valgt af ejeren til at modtage aktiver ved døden. For eksempel kan pensionskonti (som en IRA eller 401k) og livsforsikringspolicer give mulighed for at bruge modtagere. Med en ordentlig modtagerbetegnelse kan aktiver passere direkte til modtageren uden at gå igennem probat. Modtagerbetegnelsen tilsidesætter eventuelle instruktioner i en testamente (viljen betyder ikke noget, fordi testamentet kun gælder for aktiver, der er en del af ejendommen, og modtagerbetegnelser gør det muligt for dig at omgå ejendommen helt).
Fælles leje: En af de mest almindelige måder, som aktiver undgår probate, er fælles lejemål med overlevelsesret . For eksempel kan et par eje en konto som fælles lejere. Når en af dem dør, bliver den overlevende ejer straks den nye 100 procent ejer.
Der er fordele og ulemper ved denne tilgang, så vurder alle mulighederne med en advokat - gør ikke bare det for at undgå at betale gæld.
Andre muligheder: Der er flere andre måder at holde aktiverne i at gennemgå probate (herunder trusts og andre arrangementer). Tal med en lokal ejendomsplanlægning advokat for at finde ud af om dine muligheder.
Ægteskab og fællesskabsejendomme
I nogle tilfælde kan en efterlevende ægtefælle betale af gæld, som en afdød ægtefælle tog på - selvom den efterlevende ægtefælle aldrig undertegnede en låneaftale eller endda vidste, at gælden eksisterede. I samfundsmæssige ejendomsstater er spousal finanser fusioneret, og det kan nogle gange være problematisk. Fællesskabs ejendom stater omfatter Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Alaskas beboere kan også vælge fællesskabshusebehandling.
Tjek med en lokal advokat, hvis du står over for at betale en afdød ægtefælles regninger. Selv i lokalsamfundsstater er der muligheder for at få udbetalt visse gældsforpligtelser.
Delte konti
I nogle tilfælde er pårørende og venner forpligtet til at betale gæld for en låntager, der er død. Dette er ofte tilfældet, når flere låntagere er på en konto.
Fælles regnskaber er konti åbnet af mere end en låntager. Dette er mest almindeligt hos ægtefæller, men det kan ske i ethvert partnerskab (herunder forretningsrelaterede partnerskaber). I de fleste tilfælde er hver enkelt låntager 100 procent ansvarlig for gælden på et kreditkort. Det er ligegyldigt, om du aldrig har brugt kortet, eller hvis du deler udgifter 50/50.
Cosigning er en generøs handling, fordi det er risikabelt . En cosigner ansøger om kredit med en anden, og cosignerens gode kredit score og stærke indkomster hjælper låntageren blive godkendt. Men cosigners får ikke rent faktisk at låne. Alt de gør er at garantere, at lånet vil blive tilbagebetalt. Hvis du cosign og låntager dør, er du generelt forpligtet til at tilbagebetale gæld. Der kan være nogle få undtagelser (for eksempel kan et lån til låntagers død føre til udskrivning eller andre komplikationer), men cosigners bør altid være villige og i stand til at tilbagebetale et lån.
Autoriserede brugere? Yderligere kortholder er typisk ikke forpligtet til at betale kreditkortgæld, når den primære låntager dør. Disse personer blev simpelthen tilladt at bruge kortet, men de har ikke en formel aftale med kreditkortudstederen. Som følge heraf kan kreditkortudstederen typisk ikke tage søgsmål mod en autoriseret bruger eller beskadige brugerens kredit. Når det er sagt, hvis du er en autoriseret bruger, og du vil overtage kortet (eller kortnummeret) efter den primære låntager dør, kan du ofte gøre det. Du skal bruge med kortudstederen og blive godkendt ud fra din egen kredit score og indkomst.
Defrauding långivere er en undtagelse til alt ovenfor. For eksempel, hvis det er indlysende, at døden er nært forestående, og den afdøde ikke vil have nogen formue til at tilbagebetale regninger, kan det være fristende at gå på en købmand (eller foretage kontantoptagelser) som en autoriseret bruger. Hvis domstolene beslutter, at dette var uetisk, måtte en autoriseret bruger muligvis betale gælden.
Når gældsindsamlere kalder
Håndtering af gæld efter en død kan være forvirrende. Udover den følelsesmæssige stress og de endeløse opgaver, der kræver opmærksomhed, har du et forvirrende sæt af regler for inddrivelse af gældssammenhæng.
Samlere kan ofte ringe til familie og venner af en afdød låntager, men reglerne varierer fra stat til stat. Långivere er ikke meningen at vildlede nogen, der ikke er forpligtet til at tilbagebetale en gæld. Loven tillader kun denne form for kontakt for at give långivere mulighed for at komme i kontakt med den person, der håndterer den afdøde ejendom (den personlige repræsentant eller eksekutor).
Bliv ikke forvirret i indsamlingsindsatsen. Anmod om, at al kommunikation kommer skriftligt, og undgå at give personlige oplysninger (især dit Social Security Number) til inkassovirksomheder. Hvis samlere kommer til dit hus, kan du bede dem om at stoppe .
Samlere vil i nogle tilfælde vildlede deres kære og få dem til at tro, at de skal tilbagebetale gælden. De fleste indsamlere er ærlige, men der er sikkert nogle dårlige æbler derude. Hvis du ikke er ansvarlig for en gæld, henvis til långivere og gældsindsamlere til den personlige repræsentant, der håndterer ejendommen. Med vedholdende samlere, anmode skriftligt - at de holder op med at kontakte dig.
Hvis aktiver overgår til dig , er disse aktiver sandsynligvis ikke fair spil for samlere. Forudsat at den personlige repræsentant og finansielle institutioner håndterer ting ordentligt, skal dine arvede aktiver være uden for kreditorernes rækkevidde. Kontroller dog med en advokat, når du er i tvivl.
Få juridisk hjælp, hvis nogen beder dig om at afbetale kreditkortgæld til en, der er død. Samlere er ofte forvirrede og ivrige efter at simpelthen indsamle. Nogle gange er de endog uærlige. Antag ikke, at du er ansvarlig bare fordi nogen siger, at du er.
Tips til låntagere
Hvis du har kreditkort gæld, er det klogt at planlægge fremover - du kan gøre tingene lettere for alle på tidspunktet for din død.
Estate planlægning er processen med planlægning for døden , og det er en god ide for alle (rige eller fattige). Under denne proces dækker du vigtige emner som din vilje, medicinske direktiver, endelige ønsker og meget mere. Det er også muligt at få mere komplekse og bruge trusts til at administrere aktiver, når du er gået væk.
Livsforsikring kan hjælpe med at betale gæld, når du dør. Især hvis nogen anden vil være ansvarlig for din gæld, beskytter livsforsikringen dine kære. Det kan bruges til ethvert formål, herunder betaling af kreditkortgæld eller boliglån ( inklusive boliglån ).
Forenkle din økonomi, før du dør-ting vil være meget nemmere for din eksekutor. Hvis du har mange ubrugte konti åbne, overvej at lukke dem (men pas på eventuelle konsekvenser for din kredit ). Lån spredt rundt kan potentielt konsolideres til ét sted , og du kan endda spare penge på renter.
Se dine modtagere og fælles kontohavere. Når aktiver overgår til en udpeget modtager, kan de omgå probat og de er ikke tilgængelige for kreditorer. Det samme kan være tilfældet for en fælles konto med overlevelsesret. Men hvis du ikke har nogen levende støttemodtagere, kan aktiverne lukke op til din ejendom (se hos din pensionskonto depot og livsforsikringsselskab for at finde ud af, hvad deres regler er - det varierer fra virksomhed til virksomhed). Når aktiverne er i din ejendom, må de muligvis gå hen imod at betale ned gælden. Gennemgå dine modtagerbetegnelser med jævne mellemrum for at sikre, at de stadig giver mening.
Tips til eksekutorer
Hvis du er eksekutor for en ejendom (eller den personlige repræsentant eller administrator, afhængigt af situationen), er det vigtigt at håndtere en afdød låntagers gæld korrekt.
Få ekstra dødscertifikater. Du skal oplyse til mange organisationer. Krav til en "kopi" af dødsattesten vil variere, men det er bedst at have officielle dokumenter fra din lokale Vital Statistics Department - få mere, end du tror, du skal bruge.
Underrette kreditorer om , at låntageren er gået bort. Tjek venligst hos en lokal advokat for at sikre, at du har givet tilstrækkelig varsel (du kan ikke være opmærksom på alle kreditorer, så du skal bruge en måde at få oplysningerne ud til ukendte långivere). Notificerende kreditorer forhindrer også nogen fra at hæve gæld i den afdøde persons navn.
Underret ligeledes Social Security Administration of the Death. Dette kan hjælpe med at forhindre identitetstyveri og andre komplikationer, og det kan være nyttigt for kreditorer.
Få en kreditrapport for den afdøde person. Brug dette til at identificere långivere, der måtte være underrettet om låntagerens død. Selvom låntageren har en nulbalance, skal du underrette alle potentielle långivere - du vil ikke have et kreditkort (eller kreditkortnummer) derude til rådighed for tyve.
Arbejd med en advokat hvis du er i tvivl. Prisen du betaler kan hjælpe dig med at undgå dyre og tidskrævende fejl.
Få et stort billede af alle afdødes gæld. Hvis ejendommen ikke har tilstrækkelig penge til at betale hver kreditor med et krav, skal du prioritere gældslovgivningen som en vejledning til bestilling af listen. Vent, indtil du ved om alle krav, inden du begynder at foretage betalinger. Kreditkort gæld er generelt relativt lav på listen (mens skatter, endelige udgifter og børnebidrag har en højere prioritet).
Fordel ikke aktiver til arvinger, før du er 100 procent sikker på, at gyldige kreditorkrav er blevet betalt. Ingen vil gøre arvinger vente, men det er vigtigt at få alle detaljerne korrekte. Som eksekutor er du ikke ansvarlig for at betale den afdødes gæld ud af dine egne midler, men du kan holdes personligt ansvarlig, hvis du begår en fejl og undlader at betale et gyldigt krav.
Forskellige typer af gæld
Den type gæld du har betydning. Igen er der en prioritet, hvor gælden bliver betalt (og hvordan), og kreditkortgælden er relativt lav på listen.
Personlige lån: Kreditkort gæld er en form for personlig lån , og de fleste andre personlige lån håndteres tilsvarende. Der kræves ingen sikkerhedsstillelse for at sikre lånet , så långivere må håbe at boet vil have tilstrækkelige aktiver til at tilbagebetale gælden.
Studielån: Studielån er også usikret i de fleste tilfælde. Imidlertid er disse lån undertiden afladet (eller tilgivet) ved låntagerens død. Især med føderale studielån, der er mere forbrugervenlige end private lån, er der en god chance for, at gælden kan udslettes. Private långivere kan sætte deres egne politikker .
Boliglån: Når du køber et hjem med lånte penge, er lånet typisk sikret med en lien mod ejendommen . Denne gæld skal betales, eller långiveren kan tage ejendommen gennem afskærmning , sælge den og tage det, de skylder. Andet realkreditlån og boliglån giver dig en lignende stilling. Føderale lov gør det lettere for visse familiemedlemmer og arvinger at overtage boliglån og holde familiens hus, så forvent ikke, at långiveren skal afskæres med det samme.
Auto lån: Auto lån er også sikret lån, hvor køretøjet er sikkerhedsstillelse. Hvis betalingerne stopper, kan långiveren genoptage bilen . Men de fleste långivere ønsker blot at blive betalt, og de vil ikke tilbageholde, hvis nogen overtager betalingerne.
Når I tvivl
Få hjælp, hvis du ikke er sikker på, hvordan du håndterer en situation - der er ikke noget galt med det. Den afdøde valgte dig baseret på din dom, og du kan bestemme, at faglig bistand er påkrævet (og arvingerne skal bare håndtere det). At bosætte en ejendom efter døden er en kompleks proces. Den følelsesmæssige vejafgift ved at miste en elsket gør det kun sværere. Professionel hjælp fra lokale advokater og revisorer kan lede dig igennem processen og sørge for, at tingene ikke bliver værre.