En af de største frygt, folk har om arkivering af konkurs, er virkningen på deres kredit score. Vil din kredit score blive affaldet for evigt? Hvor lavt vil det gå?
Kredit er blevet sådan en hæfteklamme i vores liv, der lever uden god kredit kan være en stor ulejlighed. Folk er så bange for at miste deres gode kredit - deres middelmådige kredit selv - at de kæmper med gæld i måneder eller år og stadig ender med at indgive konkurs.
Desværre er der ikke meget gode nyheder om din kredit score, når det kommer til konkurs.
Konkurs påvirkning af kredit score
Det er svært - eller endnu bedre umuligt - at forudsige præcis, hvor langt din kredit score vil falde, efter at du har filt konkurs. Virkningen på din kredit score er i vid udstrækning baseret på hvor din kredit står nu og hvilke oplysninger der er på din kredit rapport.
I 2010 offentliggjorde FICO oplysninger om, hvordan konkurs og andre kreditfejl påvirker din kredit score . Ved hjælp af et mock scenario med to forskellige kreditprofiler viste FICO en konkurs kunne koste op til 240 point for en person med en 780 kredit score og 150 point for en person med en 680 kredit score. Mens den person med den højere kredit score taber flest point, i begge eksempler slutter de individuelle kreditresultater på samme sted, 540 og 530. Hvis kreditproblemer allerede har trukket din score i 500-rækken, har du lidt mindre af en kredit score for at beskytte.
Men det er bare et eksempel på, hvad der kunne ske med din kredit score. Din kan ikke falde så meget, eller det kan falde mere. Du vil ikke vide, medmindre du faktisk fil.
Er alle konkurser det samme?
FICOs eksempel skelner ikke mellem kapitel 7 og kapitel 13 konkurs , de to typer konkurser til personlig gæld.
Kapitel 7 konkurs vil være over hurtigste, med udskrivning sker et par måneder efter du filen (hvis du kvalificerer). Det tager mange år at færdiggøre en kap. 13-konkurs, da du ville have en tre-fem-årig tilbagebetalingsplan.
Alternativer til konkurs
Mens du måske læner dig væk fra konkurs baseret på den potentielle indvirkning på din kredit score, skal du huske på, at det kan være det bedste ud af alle dine tilgængelige muligheder. Gældsbidrag og afhjælpningsmuligheder omfatter:
- Betaler alene
- Indtastning af en gældsforvaltningsplan gennem et kreditrådgivningskontor
- Konsolidering
- afregning
- Indlevering konkurs
Ud af disse vil filing konkurs sandsynligvis skade din kredit score mest, men det kan være den bedste løsning, hvis du har begrænsede ressourcer til at tilbagebetale din gæld. De tre første valgmuligheder påvirker måske ikke din kredit score, men disse muligheder er muligvis ikke tilgængelige afhængigt af vores indtægter, udgifter og status for dine konti.
Genoplive din kredit efter konkurs
Hvis du beslutter at indgive konkurs, skal du vide, at din kredit ikke går tabt for evigt. Når du er ude af konkurs, og din økonomi er tilbage på sporet, kan du fokusere på at genopbygge din kredit score . Det indebærer at opbygge en positiv betalingshistorie med nye kreditorer eller med eventuelle konti, der overlevede konkursen.
Du kan måske blive overrasket over at se, hvor snart efter konkurs du begynder at modtage kreditkorttilbud igen.
Konkurs forbliver på din kredit rapport i op til 10 år, men det påvirker din kredit mindre som tiden går, og som du tilføjer positive oplysninger til din kredit rapport. Det er muligt at opnå en fremragende kreditstatus efter konkurs, men du skal først komme igennem processen. Hvis det selvfølgelig er den bedste løsning.