Hver type forsikringspolice har fordele og ulemper
Så hvordan giver du mening om alle de forskellige typer politikker uden at føle sig overvældet? Her er en hurtig sammenfatning af de mest almindelige typer af forsikringer og fordele og ulemper ved hver.
Term Life Insurance
Term livet er præcis, hvad det lyder som. Du køber livsforsikring for en bestemt periode eller tidsperiode, som kan være overalt fra fem til 30 år. Du betaler præmier for hele løbetidens længde; Når udtrykket udløber, gør det også politikken. Hvis du videregiver inden udløbet af sættet, betaler politikken en dødsfordel til dine modtagere. Dødsydelserne kan være så lave som $ 5.000 eller så højt som $ 5 millioner, afhængigt af dine behov.
Cost-wise, term livet er generelt den mest overkommelige type livsforsikring. Præmier er baseret på dit helbred og mængden af dækning du vælger. Jo yngre og sundere du er, jo billigere dækning er sandsynligvis at være.
Termens liv kan opdeles i et par forskellige kategorier:
- Level Term - Din præmie og dødsydelse forbliver den samme for hele længden af terminen, hvad enten det er 10, 20 eller endog 30 år.
- Årlig vedvarende periode - Dødsydelsen forbliver uændret i hele løbetid, men kontrakten fornyes årligt, normalt med en stigning i præmie hvert år. I første omgang kan præmier være mindre end i en politik på lang sigt, men over tid kan det blive dyrere.
- Faldende periode - Her reduceres dødeligheden hvert år, mens præmien forbliver den samme. Politikken slutter, når dødsfordelen når nul.
Fordele ved Term Life Insurance
Term life politikker giver fleksibilitet til at købe kun den dækning, du har brug for. For eksempel, hvis du kun er bekymret for livsforsikring, mens dine børn er unge eller du har et pant til at betale, kan du få dækning i 20 år i stedet for at betale for en længere politik, som du måske ikke har brug for.
Ulemper ved Term Life
Termens livsregler opsamler ikke kontantværdi. Og at have et bestemt udtryk kan også være en ulempe. Hvis du køber en 20-årig politik, og efter 20 år beslutter du at udvide din dækning, kan du blive nødt til at bevise forsikring og kunne nægtes yderligere dækning eller skal fornys ved en betydeligt højere præmie.
Universal Life
Universal livsforsikring er en type permanent forsikring, der dækker dig for hele din levetid, med en kontantværdi komponent. Her, i stedet for bare at vælge et bestemt udtryk og sætte 100 procent af din præmie i forhold til politikken, vil en del af din præmie faktisk gå ind i en kontantkonto i politikken. Denne kontantkonto tjener renter og akkumulerer skatteret udskudt.
Fordele ved det universelle liv
Universal livsforsikring giver mere fleksibilitet end sigt livet. Fordi det har en kontante komponent, kan du faktisk midlertidigt stoppe med at foretage præmiebetalinger, så længe kontantværdien kan dække udgifterne til forsikring. Derudover kan du også øge eller nedsætte dødsfordelen over tid. Du kan også normalt tage skattefrie lån mod kontantværdien i politikken.
Ulemper ved det universelle liv
Fordi det er permanent dækning, har det universelle liv tendens til at være dyrere end begrebet liv.
Mens nogle af de ekstra omkostninger vil gå ind på kontoen i form af bygningens kontantværdi, kan de satser, du tjener på disse penge, ikke være så høj som hvad du ville få fra at investere i aktier eller fonde. Derfor anbefaler mange finansielle fagfolk at købe termen og investere forskellen. Dette giver dig mulighed for stadig at købe en dødsfordel, mens du har fleksibilitet til at investere forskellen, hvor som helst du vælger.
Variabel Universal Life Insurance
Variabel livsforsikring ligner meget universel liv med en stor forskel. Med denne type politik tjener du ikke en bestemt rente i en pengeværdiefond, men i stedet kan du investere denne andel i en række forskellige investeringer som fonde . Så du får mere kontrol og potentielt højere afkast fra din kontante værdi.
Fordele ved variabelt liv
Du er stadig garanteret den mindste dødsydelse, så længe du holder op med minimumspræmien. Du har også fleksibilitet til at investere pengeværdien i en række investeringsbiler. Hvis du træffer kloge investeringsbeslutninger, kan du udnytte væsentlige skattefordelte indtjening på disse investeringer.
Ulemper ved variabelt liv
Ved at investere en del af din politik i muligvis risikable investeringer , kan du sætte din politik i fare, hvis markedet vender mod syd. Et betydeligt fald i kontoværdien kan tvinge dig til at betale ekstra præmier bare for at holde din politik gældende. Derudover kan udgifterne i forbindelse med investeringer i variabelt universelt liv være betydeligt højere, end du måske betaler andetsteds.
Hele livsforsikring
Som navnet antyder, er hele livet meningen at dække dig for hele dit liv. Som hele livet har hele livet en kontantværdi komponent. I de fleste tilfælde med en hel livspolitik er præmie- og dødsydelsen fastsat. Jo yngre du køber dækning, jo lavere er dine præmier sandsynligvis at være. Hele livet markedsføres ofte forældre som en investering for små børn , forudsat at de kan låse dækning, mens de er unge, hvilket gør det mere overkommeligt, når de bliver voksne.
Fordele ved hele livet
Der er ingen overraskelser med hele livet. Du har en garanteret præmie, rentesats og dødsydelse for politikens levetid. Kontantværdien vokser også med udskudt skat og giver typisk også mulighed for tilbagekøb og lån mod politikken.
Ulemper ved hele livet
Hele livet er generelt dyrere end både termen og universelle politikker. Dette skyldes i høj grad de ekstra garantier, der kommer med hele livet. Husk også på, at politikken er mindre fleksibel; Ændring af din dødsydelse eller præmier er ikke en mulighed. Som det universelle liv kan renterne på kontante værdi-kontoen være mindre, end du kunne få andre steder.
Vælg klogt
En række livsforsikringsmuligheder er tilgængelige, og hvad der passer til dig, kan ikke afspejle, hvad der passer til en anden. At tage tid til at lære, hvad hver type politik tilbyder, kan sikre, at du vælger en politik, der passer bedst til dine langsigtede behov og økonomiske situation.