I en af vores føderale retlige distrikter holder vores Kapitel 13- trustee sine møder for kreditorer en morgen om ugen. Alle de skyldnere, der indgav i en bestemt periode, er planlagt til den tid. Før debitorerne mødes med en høreofficer, kommer de sammen i et stort stort klasseværelse. Forvalteren glæder sig over dem med følgende øvelse:
Mine damer og herrer: Se venligst til højre. Se nu til venstre. Kun en af jer vil færdiggøre dit kapitel 13 tilfælde. Vil det være dig eller en af dine naboer?
Virkeligheden er, at kapitel 13 sager kræver en stor motivation til at gennemføre tre til fem års frivillig stramning.
Følelser, Fortid og Motivation
Kapitel 13 er svært. Der er ingen tvivl om det. Uanset de smerter, jeg tog for at forklare mine klienter, hvad de var imod, syntes det aldrig at synke ind.
Pre-petition prep processen er sandsynligvis den mest følelsesmæssigt skæve periode af en kundes konkurs liv. Kunderne spørger sig selv:
- Vil dette kapitel 13 redde mit hus (eller bil eller sanity)?
- Kan jeg råd til betalingerne?
- Hvorfor skal jeg indsamle al denne information?
- Vil retten godkende min plan?
- Gør jeg det rigtige?
- Hvad hvis (min chef, mine naboer, PTA) finder ud af det?
Fordi følelser kører højt, ville jeg forvente, at klienter kun hører omkring 50% af det jeg fortæller dem; og de forstår kun ca. 50%. Hvordan ved jeg det her? Det bæres ud af det antal gange en klient spørger mig: "Hvordan laver jeg min Kapitel 13-betaling?" Dette, på trods af at vi leverer detaljerede instruktioner i en formular, vi afleverer klienten og i en mail sender vi klienten med arkiveringsoplysninger.
Vi hører det spørgsmål og mange andre gentagne gange, selv om vi diskuterer disse spørgsmål på forskellige tidspunkter og i forskellige former fra den første konsultation gennem kreditorernes møde og videre.
Kapitel 13 er ikke let at lære og ikke let at udføre. Der sker en masse ting på den måde, der kan spore en sag.
Og sommetider indgives sager, selv når vi ved, at de aldrig vil nå decharge. Her er hvorfor:
Ikke nok ressourcer til at begynde med
Mange kapitel 13 er indgivet for at stoppe en afskærmning eller en anden uønsket begivenhed som en biloptagelse eller retssag på en retssag over en gæld. Ofte kommer kunderne ikke til os til sidste øjeblik, når de er ude af muligheder. Desværre har vi ikke så meget tid, som vi gerne vil give kundens økonomi en grundig gennemgang, før sagen skal indleveres. Det må vente til senere, når vi samler alle de oplysninger, der er nødvendige for konkursplanerne . Nogle gange er det først, før vi har adgang til oplysningerne om indkomst og omkostninger, som vi ser, at kunderne bare ikke har råd til at holde huset eller den senere modelbil. Dette var aldrig mere sandt end hos de kunder, der blev fanget i boligkrisen, der begyndte omkring 2008. Mange var blevet godkendt til eksotiske realkreditlån, justerbare satser og betalinger, der dwarfede resten af deres disponible indkomst. På trods af oddsene ønskede de næsten altid at gå videre. "Trods alt," sagde de, "banken godkendte mig. Jeg skulle være i stand til at foretage disse betalinger. Jeg har bare brug for tid til at indhente."
Afbrydelse i indtægternes strømning
Enhver forstyrrelse i indkomststrømmen, som sygdom eller tab af arbejdspladser, gør det meget vanskeligt at holde eller komme tilbage på sporet. Børn er født eller deres behov ændres (du kan gå fra graviditet til skoleundervisning om fem år). Ægteskab begynder og slutter. Det er svært at gå fem år uden kredit, større bilreparationer, udskiftning af et apparat, forsikringsfradrag, nødsituation eller endda ferie. Mange af disse elementer kan indbygges i et kapitel 13 budget, men der er virkelig ingen plads til besparelser. Kreditorer kan ikke lide det, når du holder tilbage penge, som du kan betale til dem.
Som en delmængde skulle jeg tilføje den smag af klienten, som bare bliver træt og ønsker ud. Igen er dette tidens funktion så meget som noget andet. Fem års kamp er selv den gode kamp udmattende.
Mange kunder beslutter, at det bare ikke er værd, især hvis de indgav kapitel 13 for at redde et aktiv som et hus.
Arkivering uden en advokat
Ifølge US Courts Administrative Office er ca. 9% (9%) af konkurs sager indgivet af debitorer pro se (betyder alene uden advokatbistand.) Se Pro Se Bankruptcy Filings, der vokser hurtigere end Anden Bankruptcy Relief.
Det er muligt at komme igennem et kapitel 7 tilfælde uden en advokat - mulig men ikke tilrådeligt. På den anden side har jeg aldrig hørt om en succes
kapitel 13 tilfælde. De fleste går ikke ud over planens bekræftelsesstadium. Kapitel 13 planer er underkastet sådanne esoteriske bestemmelser som " Best Interest of Creditors Test " og "Good Faith Test" og " feasibility ." God erfarne konkurs advokater, trustees og dommere argumenterer over disse bestemmelser hele tiden. Derfor har vi domstole. Hvis en pro se lege gør det forbi bekræftelsesfasen, ville jeg skulle tro, det var bare dumt held. (Ingen overtrædelse tilsigtet).
Dette fremgår af en nylig undersøgelse foretaget af konkursretten for det centrale distrikt i Californien. Det centrale distrikt har en særlig interesse i dette problem, fordi det har flere prose filers end noget andet distrikt i landet. I 2011-undersøgelsen blev det konstateret, at ca. 60,9% af de ansatte i kapitel 7-filerne fik en decharge (sammenlignet med 94,5% af de repræsenterede af en advokat), men mindre end halvdelen af en procent (sammenlignet med 55% af dem repræsenteret af en advokat ) af pro se Kapitel 13 planer blev faktisk bekræftet.
Bare købstid
Helt ærligt, måske skal denne artikel være titlen: "Hvorfor bliver så mange kapitel 13s afskediget?" Fordi der er legitime strategiske grunde til at forlade kapitel 13, før betalingerne er gennemført.
Kapitel 13 debitorer arkiveres af en række årsager. Mange filer Kapitel 13 bare for at drage fordel af det automatiske ophold uden nogen hensigt om faktisk at færdiggøre en sag. Jeg har indgivet sager for at forsinke afskærmning, for at give klienten en chance for at sælge ejendomme, at sænke en retssag og forhandle om en løsning, for at sprede advokatgebyrer gennem planbetalingerne, når en kunde ikke kunne betale dem forfra for at vinde beskyttelse af konkursretten, når skyldneren havde modtaget et kapitel 7 decharge et par år før, for at styre studielån. Ikke alle skyldnere i disse tilfælde ville nødvendigvis være omfattet af et kapitel 13-udledning. Hvad de havde brug for var tid, og arkivering Kapitel 13 gav det.
For mere information om livet i et kapitel 13 tilfælde, se
Lever med et kapitel 13 tilfælde, del 1
Lever med et kapitel 13 tilfælde, del 2
Opdateret februar 2017 af Carron Armstrong