Kongressen passerede midlerne til at afskrække Kapitel 7 sager
Da kongressen i 2005 besluttede at revidere konkurslovgivningen, havde det været mere end 25 år siden hovedparten af konkurskoden havde gennemgået væsentlige revisioner.
I 2005 var kongressen blevet bekymret over, at for mange mennesker indgav Kapitel 7 konkurs og afskrev gæld, som de havde råd til at betale, enten uden for konkurs eller gennem en kapitel 13 tilbagebetalingsplan . Revisionen blev loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA for kort). Kongres bygget i flere bestemmelser, der var designet til at modvirke filers, der stadig kunne foretage betalinger på deres usikrede gæld, som medicinske regninger, payday lån og kreditkort saldi. Et af disse bestemmelser fordi det vi kalder middelprøven.
Formodningen om misbrug i et kapitel 7-tilfælde
Middelprøven er en beregning, der er beregnet til at bestemme, om du har penge tilbage i slutningen af den måned, som du formodentlig kan bruge til at nedbetale din usikrede gæld. Hvis du gør det, forventes du enten at indgive et kapitel 13-afdragsplan- tilfælde i stedet for, eller slet ikke fil-konkurs.
Hvis du beslutter dig for at gå videre med et kapitel 7 tilfælde alligevel, gør du det under " formodning om misbrug ." Formodningen er, at du har råd til at betale en del af din usikrede gæld, men du vælger ikke at indgive kapitel 7-sagen. Det, Kongressen mener, kan være et misbrug af konkurssystemet.
Formodning om misbrug forhindrer ikke at indgive et kapitel 7 tilfælde
Hvis formodningen om misbrug opstår under middelprøveberegningen, betyder det ikke, at du har "mislykket" noget. Og det betyder ikke, at du er forbudt at indgive et kapitel 7 tilfælde. Selv om middelprøven indikerer, at du har disponibel indkomst, som du kan bruge til at udbetale en Kapitel 13-betaling, kan der være gode grunde til at du fortsætter under kapitel 7. Konkursretten har skønsbeføjelsen til at lade sagen fortsætte, men det vil normalt kræve, at du giver en detaljeret forklaring af dine særlige forhold og dokumentation for at sikkerhedskopiere det.
Middelprøveformularerne
Formularen findes på disse links:
Kapitel 7 Middelprøveberegning (Formular 122A-2)
Regnskab for alle dine tilladte udgifter
Folk passerer eller fejler middelprøven af en af to grunde. Enten deres indkomst er for høj, eller deres udgifter er ikke rimelige og nødvendige for deres families velbefindende. Derfor er det vigtigt at middelprøveberegningen, at du er så grundig og præcis med at notere dine udgifter som muligt.
Midlerne til testformen selv giver mulighed for nogle usædvanlige udgifter. Her er nogle eksempler:
- Undervisning og andre udgifter til dit barns uddannelse, hvis hun skal gå på en specialskole, fordi hun er fysisk eller psykisk udfordret.
- Ud af lommen sundhedsudgifter.
- Telekommunikationstjenester, som personsøgere, samtale venter, opkalds id, særlig langdistance eller internet service i det omfang det er nødvendigt for dit helbred og velfærd eller for dine afhængige.
- Dine rimelige og nødvendige udgifter i forbindelse med pleje af ældre, kronisk syge eller handicappede familiemedlemmer.
- Månedlige udgifter afholdt for at opretholde familiens sikkerhed under føderale love, som f.eks. Lov om forebyggelse og service af familiemedlemmer.
- Overdrevne energikostnader for hjemmet.
For nogle mennesker kan regnskab for disse usædvanlige udgifter være nok til at flytte dig fra "fail" til "pass" kolonnen.
Arkivere et kapitel 7 under en formodning om misbrug
Hvis du indgiver et kapitel 7-tilfælde, efter at formodningen om misbrug opstår på grund af beregningen af gennemsnitstest, vil din administrator eller den amerikanske forvalter kontor være særlig opmærksom på din sag.
Under BAPCPA har du den byrde at bevise, at du ikke misbruger konkurssystemet. Det kræver normalt, at du viser, at du har nogle særlige omstændigheder, der får dig til at pådrage udgifter, som du ikke har noget rimeligt alternativ, men at betale.
Du vil skitsere dine særlige omstændigheder på middelprøveformularen Del 4. Yderligere udgifter opstår ofte ud fra følgende og kan betragtes som acceptable særlige udgifter i forbindelse med middelprøven. :
- Alvorlige medicinske tilstande
- Kaldes til aktiv militær pligt
- Nyligt tab af arbejdspladser, indkomstreduktion, afskedigelse eller tvungen pensionering
- Udgifter til en ikke-arkiverende ægtefælle, såsom kreditforpligtelser
- Nylig civil separation eller skilsmisse
- Nogle domstole har fundet ud af, at betalende studielån - ikke medregnet på prøveformularen - er en særlig omstændighed. Andre domstole har nået den modsatte konklusion.
Hvis Retten ikke er enig
Hvis kurator eller US Trustees kontor ikke er enig i din beslutning om at fortsætte under kapitel 7, vil de indsende et forslag om at afvise din sag. Konkursretten skal beslutte, om det er hensigtsmæssigt at give dig mulighed for at få en Kapitel 7-decharge. Hvis konkursretten ikke er enig i, at du præsenterer særlige omstændigheder, har du stadig muligheder:
- Du kan lade din sag afskediges og vente, indtil dit økonomiske billede ændres, så du kan bestå midletesten eller
- Du kan konvertere din sag til et kapitel 13 tilfælde og oprette en betalingsplan.
Hvis din indkomst har ændret sig drastisk i løbet af seks måneders tilbageblik, kan det være svaret at vente et par måneder til at refile. Men husk også, at en kapitel 13-plan ikke nødvendigvis kræver, at du betaler 100% af din usikrede gæld, før du bliver afladet. Du foretrækker måske et kapitel 7, men et kapitel 13 med lave betalinger over tre til fem år kan være bedre end at gå uden nogen form for lindring.