Konkurs. Tænk på det giver dig kulderystelser, men ikke den gode slags? Det er et hårdt emne for mange mennesker. De ved, at det kan hjælpe, men de er bange for stigmaet og de langsigtede konsekvenser, så de forståeligt nok søger andre løsninger.
Lad os se på, hvordan konkurs stabler op imod en af sine mere populære konkurrenter, gældsplanen.
Hvad er en gældsforvaltningsplan?
En gældsforvaltningsplan eller DMP for kort er et program, der tilbydes af en kreditrådgiver for at hjælpe dig med at få kontrol over din usikrede gæld ved at foretage en månedlig betaling til rådgivningsbureauet, som opdeler det mellem dine kreditorer.
De fleste DMP'er virker som:
- Du samler detaljer om alle dine konti og giver dem en kreditrådgiver.
- Rådgiveren forhandler med dine kreditorer om at tage et vist beløb hver måned i stedet for regelmæssige betalinger. Ofte vil kreditoren acceptere at reducere renter, lavere gebyrer eller re-age kontoen.
- Du accepterer at foretage en månedlig betaling til rådgivningsbureauet for at afbetale gælden som forhandlet af rådgiveren over en vis periode.
Sammenligning af DMP til konkurs
Der er betydelige forskelle mellem DMP og indlevering til konkurs, og du kan blive overrasket over at lære, at konkurs giver nogle stærke fordele. For mere detaljer om hvordan konkurs arbejder, tjek disse artikler:
Bemærk for det øjeblik, at der er to slags konkurs, som vi vil sammenligne med DMP'er. Kapitel 7 er lige konkurs, som tilgiver gæld uden betalingsplan og kapitel 13 , som er en betalingsplan, der varer fra tre til fem år.
Her er en oversigt over sammenligningen af DMP'er og begge former for konkurs:
Hvor længe varer det?
- DMP : Normalt op til fem års betalinger.
- Kapitel 7 : Normalt fire til seks måneder
- Kapitel 13 : Betalingsplanen er tre til fem år.
Vil jeg være beskyttet mod kreditorer?
- DMP : Nej, men din kreditrådgiver vil forsøge at sikre samarbejdet mellem dine kreditorer, men det er ikke nødvendigt.
- Kapitel 7 : Ja. Konkursens automatiske ophold er et påbud mod kreditorindsamling.
- Kapitel 13 : Ja, det samme som kapitel 13
Er gæld tilgivet?
- DMP : Nej, men din kreditrådgiver kan søge indrømmelser fra dine kreditorer for at reducere renter, tilgive gebyrer eller genoprette konti.
- Kapitel 7 : Ja. Dette kaldes en udledning . Det gælder for de fleste gældsforpligtelser, men nogle typer af gæld som nylige skatter og forfaldne børnebidrag er ikke afladet.
- Kapitel 13 : Ja. Kapitel 13 udbetaler også gæld, men mange af de ufordelelige gældsforpligtelser som nylige skatter og forfaldne børnebidrag skal betales fuldt ud i kapitel 13-planen. Usikret gæld som kreditkort betales kun i en kapitel 13-plan, hvis du har indkomsten til at dække den. Nogle gange modtager usikrede kreditorer en del af deres gæld, og nogle gange modtager de slet intet. Men selvom de ikke er betalt, vil de blive afladet, hvis du gennemfører din plan. For at se, hvordan dette virker, skal du besøge kapitel 13 konkursbegreber .
Hvor lang er betalingsplanen?
- DMP : Normalt op til fem år.
- Kapitel 7 : Der er ingen betalingsplan.
- Kapitel 13 : Tre til fem år afhængigt af din indkomst, udgifter, gældsbeløb og type gæld.
Hvor meget koster det?
- DMP : Normalt omkring $ 25 om måneden.
- Kapitel 7 : Retsafgift på $ 335 (i øjeblikket fra 2018), plus advokatsalærer på $ 1.200 til $ 2.000 i gennemsnit.
- Kapitel 13 : Retsafgift på $ 310 (i øjeblikket i 2018) plus advokatsalærer på $ 3.000 til $ 4.000, som normalt betales over tid som en del af betalingsplanen.
Hvordan påvirker det mit kredit score og kredit historie?
- DMP : Det faktum, at du deltager i en DMP, beregnes ikke i din kredit score, selv om det vil blive noteret på din kredit rapport. Når det er sagt, vil andre konsekvenser af DMP få effekt. For eksempel vil lukning af dine konti påvirke mængden af kredit, du har til rådighed, og det kan påvirke din kredithistorie, som begge indgår i kredit score algoritmen. For at lære mere om, hvordan kreditscores beregnes, skal du besøge Lær hvordan gæld påvirker dit kredit score .
- Kapitel 7 : Konkurs har en dramatisk indvirkning på din score, og afhængigt af hvor du startede fra, vil du sandsynligvis ende et sted mellem 520 og 550. Men hvis du er forsigtig, kan du hæve den score dramatisk, så om cirka to i tre år er du meget god til fremragende udvalg. Kapitel 7 forbliver på din kredit record i ti år. Tjek, hvordan du får ny kredit til at overleve og trives efter konkurs .
- Kapitel 13 : En kapitel 13-plan vil forblive på din kreditrekord i syv år fra arkivering, hvis du gennemfører planen eller ti år, hvis du ikke gennemfører planen.
Hvad omfatter alle mine gældsforpligtelser?
- DMP : Kun usikrede gæld som kreditkort og medicinske regninger. Ingen bil lån, realkreditlån, studielån, skatter, børnebidrag eller alimony.
- Kapitel 7 : De fleste gæld er afladet, men nogle er ikke. For at holde din sikrede gæld som billån eller realkreditlån skal du fortsætte med at foretage månedlige betalinger.
- Kapitel 13 : De fleste gæld er afladet. Nogle gæld, der ikke kan afskrives i et kapitel 7 tilfælde, skal betales fuldt ud i en kapitel 13-plan. For at holde din sikrede gæld som et billån eller pant, skal du fortsætte med at foretage månedlige betalinger. Der er omstændigheder, hvor du kan tilføje din bil til din planbetaling. Du kan også bruge planbetalingen til at indhente forfaldne husbetalinger og forhindre en afskærmning.
Skal jeg kvalificere mig?
- DMP : Normalt ikke hvis du har tilstrækkelig indkomst til at dække dine betalinger.
- Kapitel 7 : Ja. du er nødt til at bestå en "middel test". Hvis din indkomst, minus visse udgifter, er lavere end medianindkomsten for din stat, passerer du.
- Kapitel 13 : Nej. Der er ingen midler test, men din foreslåede betalingsplan skal være gennemførlig - det vil sige overkommelig baseret på dine indtægter og udgifter. Kapitel 13 har en øvre gældsgrænse på $ 1.184.200 i sikret gæld og $ 394.725 i usikret gæld (pr. 2016).
Kan jeg få mere gæld, mens jeg deltager?
- DMP : Nej. Du skal nok lukke de konti, du medtager i DMP, og du kan ikke søge ny gæld, når du er i en DMP. Dine kreditorer vil overvåge din kredit rapport. Hvis de ser nye konti dukker op, bliver din DMP skål.
- Kapitel 7 : Ikke generelt. Men efter din udledning vil du begynde at modtage kredittilbud igen. Med det samme. Virkelig!
- Kapitel 13 : Ikke uden tilladelse fra konkursretten, og kun for en rigtig god grund til at erstatte en bil.
Bliver jeg nødt til at opgive enhver ejendom?
- DMP : Nej, bare dine månedlige betalinger.
- Kapitel 7 : Måske, hvis du har ejendom, der ikke er fritaget . Færre end 5 procent af konkursfilister skal give op.
- Kapitel 13 : Nej, bare dine månedlige betalinger.
Hvordan finder jeg nogen til at hjælpe mig?
- DMP : Hvis du søger på internettet for "gældshåndteringsplan", kommer du måske op med hundredvis af virksomheder og nonprofit-agenturer, der er villige til at hjælpe dig med at formulere en gældshåndteringsplan. Nogle af disse er for-profit selskaber, og nogle hævder at være non-profit. Din bedste indsats er at gå med en tilknyttet National Foundation for Credit Counseling, som er virkelig non-profit, erfaren og respekteret. NFCC-webstedet har en søgefunktion, der hjælper dig med at finde et tilknyttet agentur eller søge efter forbrugerkreditrådgivning af [din by eller region].
- Kapitel 7 og Kapitel 13 : Du kan selv indgive en konkurs sag. Det hedder filing "pro se." Men din sandsynlighed for succes er stærkt reduceret, hvis du går alene. For at lære mere om at få hjælp til at indgive din konkurs sag, læs hvordan man vælger en konkurs advokat .