Lær, hvordan du opretter en rollover IRA på den nemme måde.
Selvom du forlader din planpenge hos din arbejdsgiver, er det et acceptabelt valg, det er ikke det, der typisk opstår.
Alt for ofte udbetales de penge, der var øremærket til pensionering. Som følge heraf er denne pensionsplanfordeling normalt underlagt føderale skatter, statslige skatter og en tidlig fordelingstraff. Desuden mister du evnen til at drage fordel af den fremtidige vækst på de penge, du tager ud.
En IRA Rollover er ofte den smarte måde at gå på
Løsningen er en IRA rollover. En rollover er en forholdsvis enkel proces, hvor hele beløbet på din kvalificerede planbalance overføres effektivt til en individuel pensionskonto (IRA). Men hvis du ikke behørigt kræver en overdragelse, vil din distribution blive underlagt en obligatorisk 20% kildeskat. Du har stadig 60 dage til at indbetale det fulde beløb på din oprindelige 401K kontos værdi og undgå en skattepligtig distribution. Men hvis du havde fået pengene ved et uheld tilbageholdt, skal du komme op med det tilbageholdte beløb for at fuldføre rollover!
Det er klart, at det er langt bedre at gøre tingene på den rigtige måde første gang.
Her er et par potentielle fordele ved at fuldføre en IRA-rollover:
- En IRA rollover giver dig mulighed for at undgå 10% tidlig tilbagetrækning straf, hvis du er under alderen 59 1/2.
- Dine penge vil fortsætte med at vokse til pensionering, og du vil være i stand til at udskille skat, indtil du trækker midlerne senere i pension.
- Du kan muligvis finde en bredere vifte af investeringsvalg end dem, der er tilgængelige i din arbejdsgivers plan, der giver mulighed for at forbedre din generelle diversificering.
Eksempler på indvirkningen af obligatorisk tilbageholdelse og IRA Rollovers
Eksempel 1
Derrick forlader sit job med en $ 50.000 401K plan balance. På det tidspunkt har han ikke til hensigt at rulle over sin konto og beslutter at tage en fordeling. Han vil modtage en check for $ 40.000, da 20% ($ 10.000) skal tilbageholdes. Hvis Derrick genovervejer og efterfølgende beslutter inden for 60 dage at rulle over hele sin 401K plan balance, kan han stadig gøre det. Han skal imidlertid komme op med den oprindelige $ 10.000, der midlertidigt tabes via tilbageholdelse. Han vil ikke være i stand til at få tilbageholdte midler tilbage, indtil han afleverer sin afkast næste år.
Eksempel 2
Overvej følgende i samme scenario ovenfor. Hvis Derrick lige havde anmodet om en overdragelse fra starten, ville han have modtaget en check udført til hans IRA-depot til fordel for hans IRA for hele $ 50.000. Let.
Eksempel 3
Husk, at hvis Derrick ikke ruller over kontoen og tager fuld fordeling, kan de 20%, der allerede er tabt til skathold, være et fald i skovlen i forhold til det, han til sidst skylder.
Ikke alene vil Derrick betale sin øverste marginalskat på distributionen (hvilket kan være langt højere end 20%), men han kan også være underlagt en 10% tidlig fordelingstrafiks (hvis han er mindre end 59½) og eventuelt statens indkomst også skatter.
Eksempel 4
Denne gang ruller Derrick bare over $ 40.000, han har tilbage efter den obligatoriske tilbageholdelse. Han vil blive genstand for skatter og 10% straf på $ 10.000 ikke fordelt. Bedre end en totalfordeling for at være sikker, men stadig værre end en vellykket overdragelse af hele saldoen.
Resumé
En IRA rollover er et pensionskøretøj, der er skatteudskudt og modtager midler fra en arbejdsgiversponseret pensionsplan som en 401 (k) plan. Du har mulighed for at rulle over din pensionskonto, hvis du går på pension, ændrer job eller forlader din arbejdsgiver af anden grund.
Bare sørg for at tjekke med din pensionsplan sponsor og IRA custodian før du vælger at tage en IRA rollover. Som med de fleste finansielle transaktioner kan visse restriktioner, begrænsninger eller gebyrer gælde. En IRA-rollover er ikke altid den bedste beslutning. Andre muligheder er f.eks. At blive i din gamle arbejdsgivers pensionsplan, gennemføre en overdragelse til din nye arbejdsgiver plan eller tage en kontantfordeling.
Opdateret af Scott Spann