Lær hvilke skattefri pensionskonto, og hvordan de virker
Selvom der er bedste praksis og skridt, du kan tage med en certificeret offentlig revisor (CPA) og certificeret finansiel planlægger (CFP) for at hjælpe med at forberede de skatter, der vil påvirke din pensionsplan, har du en skattefri pensionskonto den eneste måde at undgå skatteproblemet i pension helt. Lyder det for godt til at være sandt? Det er ikke, men der er grænser og regler, der regulerer, hvordan skattefrie konti virker, og for alle fordele er der også ulemper. For at undersøge verden af skattefrie pensionskonti, her er svarene på nogle ofte stillede spørgsmål.
Q: Hvad betyder det, hvis noget er skattefrit?
A: En konto betragtes som skattefri, hvis der ikke er nogen føderal eller statslig skat, der skyldes indkomst, der er optjent på kontoen, både når indkomsten er optjent og når den er fordelt eller tilbagekaldt. Det er gennem disse typer konti, at penge kan investeres og vokse uden at skylde fremtidige skatter på denne vækst, selv når du trækker midlerne tilbage til at bruge.
Q: Hvad er eksempler på skattefrie konti?
A: Der er kun en type skattefri pensionskonto: Roth IRAs og Roth 401 (k) planer. Under definerede tilbagetrækningsregler og årlige indkomst- og bidragsgrænser får penge efter skat, der investeres i en Roth IRA eller en Roth 401 (k) , lov til at vokse skattefri og forbliver skattefri, når den trækkes tilbage ved pensionering.
Der er ikke noget andet skattefrit pensionskøretøj. Fordi dette er et sådant værdifuldt værktøj til pensionister, men ikke for IRS (da det mister muligheden for at beskatte, hvad der kan blive en væsentlig kontoværdi), er der strenge regler for, hvordan Roth IRA'er kan bruges til at forblive skattefrie.
Mange mennesker ringe også ringe til traditionelle IRAs skattefrie konti. Selvom det er rigtigt, at pengene investeret i en traditionel IRA får lov til at vokse uden skat, er kontoen faktisk en skatteudskudt konto, hvilket betyder, at skatterne kun forsinkes. I en traditionel IRA er udbetalinger underlagt indkomstskatter og på grund af de krævede minimumsfordelingsregler (RMD), når kontoejere bliver 70 ½, skal udbetalinger foretages og derfor beskattes. Der er mange flere investeringskøretøjer, der tilbyder denne skattefordel fordel over en helt skattefri fordel. For eksempel fungerer i tillæg til traditionelle IRA'er også livrenter og overdragelsesværdien af en hel livsforsikringspolice som skattefordelte konti. Ved afslutningen af dagen, med en udskudt konto, skyldes skatter på tidspunktet for distributionen og med en skattefri konto er der ingen skat, så længe reglerne følges.
Sp: Hvordan er en skattefri konto forskellig fra en skattefri konto?
A: Den primære forskel mellem skattefri konto og skattefritagne konti er, at enkeltpersoner i USA ikke kan oprette skattefritagne konti. Individer kan dog investere i visse typer obligationer som kommunale obligationer, der betaler skattefritagelse. Typisk er denne interesse kun fritaget for føderal skat, medmindre det opfylder nogle andre kriterier for at være fritaget for statslige og lokale skatter også.
Sp: Hvordan virker det, hvis en konto ikke er skattefri?
A: Alle investeringer har potentiale til at betale indkomst, værdiforøgelse eller begge dele. Indtægter fra disse investeringer kommer fra to primære kilder: renter og udbytte. Hvis en investering opbevares på en skattepligtig konto, indgår indtægten til ejerens skattepligtige indkomst for året og resulterer i en højere skattepligt.
Ethvert salg af aktiver på en skattepligtig konto, der sælges til mere end det, der blev investeret, vil også medføre øget indkomst og efterfølgende indkomstskat. Der ville ikke være nogen skat, hvis de samme investeringer blev afholdt på en skattefri konto.
Q: Får jeg et skattefradrag for et bidrag til en skattefri konto?
A: Generelt er det korte svar nej. Fordelen ved en skattefri konto er den skattefrie vækst. Den primære afvejning for denne fordel (bortset fra de strenge regler, der regulerer skattefrie konti som Roth IRA) er, at du ikke får fradrag for det oprindelige bidrag til planen, og at bidraget skal ske med efter skat penge .
Der er dog en type konto, der også kan bruges under pensionering, der tilbyder forudgående skattefordele og skattefri vækst i indtjeningen - Health Savings Account eller HSA. Med en HSA modtager du et skattefradrag, når du bidrager med penge, men når du bruger pengene i din HSA til lægeudgifter og kvalificerede sygesikringspræmier, kommer disse udbetalinger ud skattefrie.