Bill samlere foretager sjældent husopkald, men kender dine rettigheder
Du kan måske finde det mere uroligt, når en gældssamler kommer til dit hus og beder om betaling - det kan føle sig som chikane, og det er ret skræmmende for nogle låntagere.
Så, hvor sandsynligt er det, og hvad kan du gøre, når regningssamlere opdager? Få uddannet, så du ved, hvordan du håndterer situationen.
Odds er lave, men det er muligt
Sandsynligheden for, at en indsamler vil slå på din dør er ret lille - men det kan og sker. De fleste kreditorer vil simpelthen sende breve og foretage telefonopkald for at forsøge at indsamle. At sende en faktisk person er meget dyrere, og resultaterne synes ikke at retfærdiggøre denne pris.
Samlere kan komme til dit hus . Ligesom alle andre har de lov til at banke på din dør og stille spørgsmål. Føderale lov og Fair Law Collection Act (FDCPA) i særdeleshed forbyder ikke regningsindsamlere at besøge personligt. Men de skal følge visse regler - hvoraf nogle er specifikke for inkasso, og andre, der er mere generelle (f.eks. Ingen har lov til at true dig eller beskadige din ejendom).
Gældsamlere kan ikke komme til dit hjem under "usædvanlige" timer - defineret som før klokken 8:00 eller efter kl. 21:00, og de kan heller ikke gøre det på en måde, som de ved, vil være ubelejligt for dig.
Hvis de viser sig, er der næsten ikke noget, de fleste gældsindsamlere kan gøre ud over, beder dig om penge. Din værste frygt for samlere, der bakker op en lastbil og lægger den op med dine værdigenstande, er ekstremt usandsynligt, at de kommer til udtryk.
I nogle tilfælde siger insamlerne at de kommer til at komme forbi, men de har ikke til hensigt at gøre det.
Usikrede gæld
Hvis du skylder penge på usikrede gældsforpligtelser som kreditkort eller studielån, er din personlige ejendom (dit hus og ting inde i det) typisk ikke i fare.
Disse lån er "usikrede", fordi du ikke har pantsat nogen sikkerhedsstillelse for at få lånet. Som følge heraf har långiveren generelt ingen juridisk ret til at tage din personlige ejendom. De kan bringe dine kredit score , opkræve sene gebyrer og bringe retssager mod dig, men de kan ikke gå op til dit hus og tage værdigenstande.
Til sidst, efter at en långiver med succes har anlagt sag mod dig, kan långiveren muligvis tage aktiver uden din tilladelse. Men det ved du godt i forvejen, og du hører om det fra en dommer (eller et lovligt dokument fra staten) - ikke en gældsindsamler, der opdager en flytende lastbil. Selv i disse situationer søger långivere sandsynligvis at tage kontanter ud af dine bankkonti , garnere dine lønninger eller tage din skat tilbagebetaling (hvis du skylder den amerikanske regering). At tage dine værdigenstande og sælge dem til kontanter er ikke en effektiv måde at samle på gæld.
Sikrede lån
Hvis du har sikret lån, er det muligt for inkassovirksomhederne faktisk at dukke op og tage noget.
Det mest almindelige eksempel er genoptagelse af en bil . Hvis du låner penge til at købe en bil (eller hvis du bruger din titel som sikkerhed for et lån), kan långivere tage bilen uden din tilladelse.
Selv med sikrede gæld har du rettigheder, og samlere skal følge loven. For eksempel kan en repossession agent ikke true dig med fysisk kraft, og de kan ikke ødelægge ejendom for at komme ind i din garage. Men de kan få et køretøj, der er parkeret på privat ejendom, hvis det er tilgængeligt.
Hjem lån er en anden type lån sikret med sikkerhed. Hvis du stopper med at foretage betalinger, kan långivere afskære på hjemmet - tage i besiddelse og sælge ejendommen for at få pengene tilbage. Der er imidlertid en lang juridisk proces, der fører til afskærmning og evt. Udsættelse. I et worst case-scenario vil udsættelsen generelt blive udført af en retshåndhævende myndighed (i modsætning til en gældssamler).
Hvis det sker
Hvis gældssamlere kommer til at besøge dig, er der ringe fordel at håndtere dem personligt. Heldigvis behøver du ikke åbne døren, og du skal heller ikke tale med nogen (hvis du tilfældigvis besvarer døren uden at vide hvem det er).
Undgå personlig forhandling: Det er bedst at håndtere kreditorer skriftligt eller over telefonen.
- Hvem arbejder du med? Det første problem med individuel forhandling er, at du ikke rigtig ved, hvem du har at gøre med. Personen kan eller måske ikke være en legitim samler. Hvis du overlever penge, skal du håbe, at det kommer til det rigtige sted.
- Skriftlige aftaler: Det er altid bedst at få aftaler fra kreditorer skriftligt. En mundtlig diskussion med nogen på din veranda kan ikke give de resultater, du ønsker eller forventer. Du tror måske, at gælden bliver slettet fra dine kreditrapporter, men samleren kan muligvis ikke samarbejde.
- Langsomt det ned: Hvis du er bagud på dine regninger, er du sandsynligvis på et stramt økonomisk sted. Du har brug for tid til at gennemgå detaljer om et arrangement (og virkningen på dit budget), før du afleverer penge eller skriver en check. Du er usandsynligt, at du får den tid, du har brug for, med en ivrig samler, der trækker vejret ned i nakken.
Giv ikke nogen oplysninger til nogen, der kommer til din dør. Det giver mening, om du forventer regningssamlere eller ej. Hvis nogen spørger hvem du er, skal du finde ud af, hvem de er, før du deler dit navn eller andre detaljer.
Gældsindsamlere har ikke lov til at dele oplysninger om din gæld med nogen undtagen dig (og muligvis en ægtefælle, afhængigt af statens lovgivning). Hvis du ikke identificerer dig selv, ved de ikke hvem du er, og de kan ikke diskutere din gæld.
Afslut det: Hvis du vil forhindre, at samlere kontakter dig (enten personligt eller via telefon), skal du sende en skriftlig anmodning, der beder dem om at stoppe . Under føderal lovgivning skal disse bogstaver - i nogle tilfælde kendt som ophævelses- og desistebrev - være hædret. Send brevet med en forsendelsesmetode, der kan dokumenteres (som en transportør, der kræver en underskrift eller USPS-returkvittering). Derefter skal dine kreditorer begrænse kommunikationen til bestemte emner, f.eks. Bekræfte din anmodning eller sende lovlige opdateringer. De ville ikke få lov til at komme til dit hus efter at have modtaget denne anmodning, og du ville være i stand til at sagsøge, hvis de gør det.
Bed dem om at forlade: Hvis du finder dig selv i en uønsket samtale med en gældssamler, bede dem om at forlade. Vær høflig og respektfuld - de fleste samlere vil respektere din anmodning, og der er ikke behov for at gøre en dårlig situation værre. Hvis du står over for modstand, skal du minde dem om, at de er på privat ejendom, og du beder dem om at forlade. Hvis det ikke virker, skal du ringe til politiet.
Husk, du har rettigheder, selvom du er i gæld. Du er ikke forpligtet til at tale med nogen. Gældssamlere er ikke politiet, og de kan ikke lovligt lade være at være politimyndigheder eller skræmme dig til at lade dem ind. Selv politiet må ikke komme ind i dit hus uden en juridisk grund. En efterforsker eller offentlig tjenestemand kan komme til dit hjem for at levere officielle dokumenter (f.eks. "Tjener papirer"), men de kan ikke chikanere dig eller fortsætte med at bede om penge, når du beder dem om at stoppe.
Hvordan de finder dig
Fordi et personligt besøg er usandsynligt, og du kan bare bede dem om at forlade, behøver du ikke at gå ud for at skjule din placering. Men dedikerede personer kan vise sig, hvis det er det værd. Gældsamlere får din adresse og andre nyttige oplysninger fra en række offentlige og private databaser. Virksomheder, som du driver forretning med, kan sælge dine oplysninger, mens amts- og vælgerregistre er tilgængelige for næsten enhver. Den eneste måde at forblive skjult på er at gå helt ud af nettet - men det er lettere at bare sende en skriftlig forespørgsel og bede dem om at forlade dig alene.