Sådan beregnes din boligbetaling: Fast, Variabel og mere

Beregninger og gratis regneark

Forståelse af dit realkreditlån hjælper dig med at træffe bedre økonomiske beslutninger. I stedet for bare at håbe på det bedste, betaler det sig at se på tallene bag noget lån - især et betydeligt lån som et boliglån.

For at beregne et pant, skal du bruge et par detaljer om lånet. Derefter kan du gøre alt for hånd eller bruge gratis online regnemaskiner og regneark til at knuse tallene.

De fleste mennesker fokuserer kun på den månedlige betaling, men der er andre vigtige detaljer, som du skal være opmærksom på.

Denne artikel viser dig:

• Sådan beregnes den månedlige betaling for flere forskellige boliglån.
• Hvor meget du betaler i renter månedligt, og over lånets løbetid.
• Hvor meget betaler du faktisk - eller hvor meget af dit hus, du rent faktisk ejer på et givent tidspunkt.

Indgangene

Start processen ved at indhente oplysninger, der er nødvendige for at beregne dine betalinger og andre aspekter af lånet. Du har brug for følgende detaljer:

• Lånebeløbet eller "hovedstol". Dette er hjemmekøbsprisen minus enhver forskudsbetaling, selv om andre afgifter kan lægges til lånet.
• Renten på lånet. Dette er ikke nødvendigvis APR , som også inkluderer lukning omkostninger .
• Antallet af år, du skal tilbagebetale, også kendt som udtrykket
• Lånetype : fast rente, rentetilpasning, justerbar mv.
• Markedsværdien af hjemmet
• Din månedlige indkomst

Beregninger for forskellige lån

Beregningen du bruger afhænger af den type lån du har.

De fleste boliglån er fastforrentede lån . For eksempel holder standard 30-årige eller 15-årige realkreditlån den samme rente og månedlige betaling for lånets løbetid.

For disse lån er formlen:

Lån Betaling = Beløb / Rabatfaktor
eller
P = A / D

Du bruger følgende værdier:

• Antal periodiske betalinger ( n ) = Betalinger pr. År gange antal år

• Periodisk rente ( i ) = Årlig rente divideret med antal betalinger pr
• Rabatfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Eksempel: Antag at du låner $ 100.000 til 6 procent i 30 år, der skal tilbagebetales månedligt. Hvad er den månedlige betaling ( P )? Den månedlige betaling er $ 599.55.

• n = 360 (30 år gange 12 månedlige betalinger pr. år)
• i =. 005 (6 procent årligt udtrykt som .06, divideret med 12 månedlige betalinger pr. År. Se flere oplysninger ved at konvertere procentdele til decimaltal )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Tjek din matematik med regningsarket for Lån Amortisering Regnemaskine.

Hvor stor interesse betaler du?

Din pant betaling er vigtig, men du skal også vide, hvor meget du taber for renter hver måned. En del af hver månedlig betaling går i retning af din renteomkostninger, og resten betaler din lånebalance. Bemærk, at du måske også har skatter og forsikringer inkluderet i din månedlige betaling, men de er adskilte fra dine låneberegninger.

En afskrivningstabel kan vise dig - måned for måned - præcis hvad der sker med hver betaling. Du kan oprette afskrivningstabeller for hånd eller bruge en gratis online-regnemaskine og regneark til at gøre jobbet for dig.

Tag et kig på, hvor mange samlede renter du betaler over lånets løbetid. Med disse oplysninger kan du bestemme, om du vil spare penge ved at:

• Låner mindre (ved at vælge et billigere hjem eller lave en større forskudsbetaling)
• Betaler ekstra hver måned
• Find en lavere rente
• Valg af et kortere lån (for eksempel 15 år i stedet for 30 år)

Beregningsformel med rentebeløb

Rentefrit lån er meget nemmere at beregne. For bedre eller værre betaler du ikke rent faktisk lånet med hver påkrævet betaling. Du kan dog typisk betale ekstra hver måned, hvis du vil reducere din gæld.

Eksempel: Antag at du låner $ 100.000 til 6 procent ved hjælp af et rentebeløbigt lån med månedlige betalinger. Hvad er betalingen ( P )? Betalingen er $ 500.

Lån Betaling = Beløb x (Rentesats / 12)
eller
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Tjek din matematik med kun rentereguleringen på Google Sheets.

I eksemplet ovenfor er rentebetalingerne $ 500, og det forbliver det samme indtil:

1. Du foretager ekstra betalinger, ud over den krævede minimumsbetaling. Dette vil reducere din lånebalance, men din nødvendige betaling kan ikke ændres med det samme.
2. Efter et vist antal år er du forpligtet til at begynde at afskrive betalinger for at eliminere gælden.
3. Dit lån kan kræve en ballonbetaling til at betale lånet helt.

Justerbar rente Mortgage Payment Beregning

Rentetilpasningslån (ARM) har renter, der kan ændre sig, hvilket resulterer i en ny månedlig betaling. At beregne denne betaling:

1. Bestem, hvor mange måneder eller betalinger der er tilbage.
2. Opret en ny afskrivningsplan for den resterende tid (se hvordan du gør det ).
3. Brug den udestående lånebalance som det nye lånebeløb.
4. Indtast den nye (eller fremtidige) rentesats.

Eksempel: Du har en hybrid-ARM-lånebalance på $ 100.000, og der er ti år tilbage på lånet. Din rente er ved at tilpasse sig til 5 procent. Hvad vil den månedlige betaling være? Betalingen bliver $ 1.060,66.

Vide, hvor meget du ejer (egenkapital)

Det er afgørende at forstå, hvor meget af dit hjem du rent faktisk ejer. Selvfølgelig ejer du hjemmet, men indtil det er afbetalt, har din långiver interesse eller en lien på ejendommen , så det er ikke fri og klar. Det beløb, der er din, kendt som din egenkapital , er hjemmets markedsværdi minus enhver udestående lånebalance.

Du kan måske beregne din egenkapital af flere årsager.

Dit lån til værdi (LTV) er kritisk, fordi långivere kigger efter et minimumsforhold, inden du godkender lån. Hvis du vil refinansiere eller finde ud af, hvor stor din udbetaling skal være på dit næste hjem, skal du kende LTV-forholdet.

Din nettoværdi er baseret på, hvor meget af dit hjem du rent faktisk ejer. At have en million dollar hjem gør dig ikke meget godt, hvis du skylder $ 999.000 på ejendommen.

Du kan låne imod dit hjem ved hjælp af andet realkreditlån og hjemlige kreditkort (HELOCs) . Långivere foretrækker ofte en LTV under 80 procent for at godkende et lån, men nogle långivere gå højere.

Kan du betale lånet?

Långivere normalt tilbyde dig det største lån, at de vil godkende dig for at bruge deres standarder for en acceptabel gæld-til-indkomst ratio . Du behøver dog ikke at tage det fulde beløb - og det er ofte en god idé at låne mindre end det maksimale beløb.

Før du ansøger om lån eller besøg huse, skal du se på dit månedlige budget og bestemme, hvor meget du er komfortabel at bruge på en pant betaling. Når du har truffet en beslutning, skal du begynde at tale med långivere og se på gæld-til-indkomstforhold. Hvis du gør det omvendt, kan du begynde at handle for dyrere boliger (og du kan endda købe en - som påvirker dit budget og giver dig sårbare over for overraskelser). Det er bedre at købe mindre og nyde noget wiggle room end at kæmpe for at holde op med betalinger.

Lær mere om, hvordan du låne uden at gå i stykker .