For at lære om din kredit er det nyttigt at forstå det store billede og derefter komme ind i detaljerne om specifikke kredit score.
Grundlæggende om kredit score
Kredit score er designet til at gøre udlånsbeslutninger nemmere for långivere.
Banker og kreditforeninger vil gerne vide, om du sandsynligvis vil misligholde dit lån , så de ser på din lånehistorie for spor. Har du for eksempel lånt penge før og med succes tilbagebetalt lån, eller har du for nylig holdt op med at foretage betalinger på flere lån?
Tidligere måtte långivere manuelt læse dine kreditrapporter, som indeholder side efter side med detaljer om din lånehistorie. Når du får et lån, giver långivere din aktivitet til kreditbureauer , og disse oplysninger er samlet i kreditrapporter. At læse gennem disse rapporter er tidskrævende, og det er nemt at savne vigtige detaljer.
Med kredit score, et computerprogram læser de samme oplysninger og spytter en score - et simpelt nummer, som långivere kan bruge til at vurdere, hvor sandsynligt du skal tilbagebetale. I stedet for at bruge 20 minutter på hver låneansøger tager scorer meget mindre arbejde for at generere.
Kredit score kan også være til gavn for låntagere.
Långivere er mindre i stand til at bruge subjektiv vurdering, når en score fortæller dem det meste af, hvad de behøver at vide. Scores vil ikke (eller bør ikke) diskriminere ud fra hvordan du ser ud eller hvordan du handler.
Typer af scorer
Du har mange kredit score. For hver scoring model, der er blevet udviklet, har du mindst en score.
De fleste mennesker henviser til FICO kredit score, når man taler om scoringer, men du har flere forskellige FICO-scoringer - en for hvert kredit bureau - plus andre typer af scoringer. Når du taler om din kredit, er det vigtigt at forstå specifikt, hvilken type score der bruges.
Traditionelt er FICO-scoren den mest populære score, der bruges til vigtige lån som hjemme- og auto lån. Men det ændrer sig gradvist. Uanset hvilken score du bruger, søger de fleste modeller mere eller mindre de samme ting: de vil forudsige, om du sandsynligvis vil betale dine regninger til tiden .
FICO kredit score ser på, hvor meget gæld du har, hvordan du har tilbagebetalt tidligere og mere. Scores falder overalt mellem 300 og 850 og består af følgende komponenter :
- 35% Betalingshistorik - har du savnet betalinger eller misligholdt på lån?
- 30% beløb skyldte - hvor meget skylder du ( og er du maxed ud )?
- 15% Lånetid - Låner dig nyt?
- 10% Ny kredit - Har du ansøgt om mange lån i den seneste tid?
- 10% Kredittype - Har du en sund blanding af forskellige typer af gæld (auto, hjem, kreditkort og andre)?
Alternative kredit score er ofte baseret på lignende oplysninger. Men nogle mennesker har ikke en historik om at låne - måske er du ung, eller du har lige aldrig lånt.
Nyere "alternative" kreditresultater ser på andre informationskilder, f.eks. Om du betaler dine regninger til tiden (herunder forsyningsregninger, leje og mere).
Der findes også andre typer af scoringer . De kan bruge en kombination af oplysninger fra kreditrapporter og andre kilder. For eksempel opbygger långivere nogle gange tilpassede "ansøgningsresultater", der bruger oplysninger, du leverer i din låneansøgning (din indkomst eller tid på din nuværende bolig kan blive brugt).
Oplysninger om dine resultater
Hvordan kan du finde ud af, hvad din kredit score er, og hvad er der i dine kreditrapporter?
Gratis kreditrapporter er tilgængelige for alle amerikanske forbrugere under føderal lov . For at få din rapport fra de tre store kreditrapporteringsbureauer (TransUnion, Equifax og Experian), besøg AnnualCreditReport.com. Husk at dine scoringer er baseret på oplysningerne i dine kreditrapporter.
Hvis dine kreditrapporter ser godt ud, bliver dine scorer højt.
Gratis kredit score er sværere at komme forbi, men der er flere måder at få gratis score på . Spørg din långiver til din score, når du ansøger om et lån, og se om dit bank- eller kreditkortselskab giver gratis scoringer. Vær forsigtig med websteder, der markedsfører gratis information - nogle af dem tilbyder "uofficielle" scoringer (som kan være nyttige) og andre er svindel.
Få godkendelse
Kredit score bestemmer ikke, om din låneanmodning er godkendt eller ej. De er simpelthen tal genereret fra din kredit rapport (eller anden kredit scoring model). Din långiver fastsætter standarder, hvor kredit score er acceptabel og træffer den endelige beslutning. Hvis du vælger at leve et gældsløst liv , vil du ikke have en kredithistorie eller høj kredit score (men det kan stadig være det værd).
For at forbedre din kredit score, skal du vise, at du er en erfaren, ansvarlig låntager, der sandsynligvis vil tilbagebetale til tiden. Hvis du opbygger dine kreditfiler med positiv information , følger dine kreditresultater. Det tager tid, men det er muligt.
Nogle gange indeholder din kredit rapport fejl. Når dette sker, kan du gå glip af muligheder, som du ellers fortjener. Det er vigtigt, at du får disse fejl rettet , hvis nogen spørger om din kredit. Processen er kedelig, men værd at din tid. For tidsfølsomme løsninger (når du ansøger om et pant og køber et hus), kan hurtig rescoring få dine scorer højere inden for få dage .