Din beslutning om at fil kan have mere at gøre med, hvor du bor, og hvad du og din ægtefælle ejer det, der skylder hvilken gæld. Men for at bestemme dit bedste handlingsforløb og om du vil filere, hvis din ægtefælle ikke ønsker det, skal du se på den samlede gæld og aktivbillede for jer begge.
Mark og Ellen
Når vi ser på disse problemer, kan principperne være nemmere at forstå, hvis vi bruger eksempler. Overvej Mark og Ellen, der bor i Texas, en samfunds ejendom stat. De har begge kreditkort og medicinsk gæld i deres egne navne. De har et fælles kreditkort hos First Bank. De ejer også deres hjem og begge har underskrevet pantet. Derudover købte og finansierede de hver især en bil under ægteskabet.
Hvem ejer ejendommen?
Der er ofte en masse forvirring, når et par gifter sig over, der ejer ejendommen. Du bliver ikke automatisk medejer af ejendommen, din ægtefælle ejede, før du var gift. Den ejendom vil forblive din ægtefælles egen ejendom, selvom du bor i en fællesskabs ejendomstilstand. Den eneste måde du kan dele ejerskab til ejendom, din ægtefælle ejes som en enkelt person, vil være for din ægtefælle at give det til dig eller, især i tilfælde af fast ejendom, formelt overføre eller overdrage det til dig.
Fællesskabs ejendomsstater og fælles lovstater
Uanset om du bor i en fællesskabs ejendomstilstand, kan det påvirke, hvordan konkursen udføres. Hvis du og din ægtefælle bor i en fællesskabs ejendomstilstand, er din ejendom en separat enhed kaldet " fællesskabet ". Du kan eje ejendommen separat, som du har bragt i ægteskabet, eller som du blev givet eller arvet under ægteskabet, men de fleste ejendomme erhvervet i løbet af ægteskabet betragtes som fællesskabets ejendom.
Dette har indflydelse på, hvilken ejendom der bliver en del af konkursboet, om forvalteren kan tage ejendommen til at betale kreditorer, hvilke fordringer vil blive afladet, og hvem får fordel af decharge.
Listen over stater, der genkender fællesskabshuse, er relativt kort (resten kaldes "common law" stater):
- Arizona
- Californien
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- Ny mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Siden Mark og Ellen bor i Texas, er en ejendom for samfunds ejendom, alle de ejendomme, de har erhvervet siden de blev gift, en del af samfundet. Dette omfatter deres hjem, deres biler (selv om de skylder separat for billån), selv indtægterne fra deres job.
Hvordan behandles Fællesskabets ejendom i en konkurs sag?
Selvom Ellen ikke arkiverer konkurs, bliver hele samfundets ejendom, herunder hendes interesse for samfundet, en del af konkursboet. Hvis Mark og Ellen boede i en fælles lovstat, ville kun ejendommen, som han ejede separat, og hans interesse for fælles ejet ejendom blive en del af ejendommen. Fordi de er i en fællesskabs ejendomstilstand, kan samfundsejendomme, der ikke er fritaget (beskyttet i konkurs), beslaglægges af en administrator og sælges til gavn for Marks kreditorer.
Hvis Ellen vælger at indgive konkurs, afhænger af staten også, at hun kan anvende sit eget sæt undtagelser (hvilket effektivt kan fordoble antallet af undtagelser for samfundet).
Hvem skylder gælden?
Der er også en masse forvirring blandt ægtepar om hvem der er ansvarlig for hvad gæld i et ægteskab. At gifte sig med nogen betyder ikke, at du pludselig har taget din ægtefælles økonomiske ansvar. Gælden forbliver ansvarlig for den, der oprindeligt havde indgået kontrakten. Du er kun ansvarlig for gæld, som du har indtrådt i dig selv eller gæld, du har indgået i fællesskab (uanset om du er gift).
Mark er derfor ansvarlig for sit kreditkort og den medicinske gæld, First Bank kreditkort, boliglånet og hans billån. Ellen er ansvarlig for hendes kreditkort og medicinske gæld, First Bank kreditkort, boliglån og hendes billån.
Er der "fællesskabsgæld"?
Selv om nogle mennesker også henviser til gæld i forbindelse med ægteskabet som samfundsskulder, er der virkelig ingen sådan ting. Den ægtefælle, der indtræder i gælden, er den, der er ansvarlig for den, med få undtagelser, der normalt opstår, når den ikke-arkiverende ægtefælle får gavn, når gælden blev brugt til at erhverve fornødenheder.
Hvilke fordringer udbetales i en konkurs sag?
Hvis Mark-filer alene er, gælder decharge kun for hans ansvar for hans særskilte gæld og hans samfundsskulder. Ellens personlige ansvar er ikke påvirket. Hendes kreditorer kan indsamle fra hende efter Marks konkurs.
For at lære mere om afvikling af gæld i konkurs, læs Afladningsgæld: Generel Afladning vs Afladning .
"Fællesskabets udledning"
Selvom Ellen ikke arkiverer, kan hun få en vis beskyttelse mod "community discharge". Når Mark opnår en decharge, kan hans kreditorer ikke gøre noget for at imødegå den fælles ejendom, de ejede, da konkursen blev indgivet efter konkurs er indgivet.
For eksempel, da Mark indgav konkurs, blev hans ansvar over for First Bank på kreditkortet afladet, men Ellens var det ikke. Første Bank ønsker at indsamle fra Ellen. Første Bank kunne indgive en retssag mod hende, men de vil ikke være i stand til at bruge dommen til at indsamle enhver ejendom, som samfundet erhvervede efter konkurs sagen blev indgivet, herunder Ellens løn.
Hvad med ikke-fællesskabsejendomme stater? Fællesudladningen er ikke tilgængelig i ikke-fællesskabsejendomme stater. Hvis Mark og Ellen boede i en af disse stater, ville den fælles kreditor kunne nå og tvinge salg af ejendomme, som parret ejede i fællesskab, medmindre staten anerkendte en form for ejerskab kaldet "lejebeløb i sin helhed."
Leje af Entirety
Leje af helheden er en form for ejendomsret. Ikke alle stater genkender det. I de der gør, bruger nogle kun det til fast ejendom, mens andre også anvender det på personlige ejendele. Ejerne skal være gift (eller i nogle tilfælde registrerede indenlandske partnere) og skal have erhvervet ejendommen på samme tid. Denne ejendom er fritaget i en konkurs sag (hvis arkiveringspartiet vælger stat, snarere end føderale, undtagelser) og ikke kan nås af en konkursforvalter undtagen for at opfylde fælles gæld. Det samme gælder for kreditorer. Kreditorer kan ikke tvinge salget af "helhed" ejendom, medmindre parterne begge er ansvarlige for kreditorens gæld.
Co-Debtor Stay
Ellen vil også nyde en vis beskyttelse mod kreditorer, mens Mark er i konkurs. Når Mark registrerer sin sag, er han beskyttet mod kreditorindsamling handling ved det automatiske ophold . Selvom Ellen ikke er i konkurs, er hun også beskyttet af det, vi kalder med debitoropholdet, men kun for de gæld, hun deler med Mark. I vores eksempel vil co-debitoropholdet være begrænset til boliglånet og First Bank-kreditkortet. For det meste ville disse kreditorer ikke kunne tage skridt mod Ellen eller mod ejendommen, så længe Mark er i konkurs. (Et kapitel 7-tilfælde varer normalt omkring fire til seks måneder; et kapitel 13-tilfælde er tre for at give år.) Så snart Mark får hans decharge, vil medskyldigeblivelsen løfte op, og realkreditgiveren og First Bank vil være fri at handle mod Ellen personligt, men ikke nødvendigvis imod ejendommen (se udledning af samfundet, diskuteret ovenfor).