En god eller dårlig ide?
Tjek din livsforsikringspolitik for at se om den indeholder et lån.
Kan du låne penge fra Term Life Insurance Policy?
Billige livsforsikring som livsforsikring giver dig ikke mulighed for at låne penge fra politikken. Årsagen til livsforsikring betragtes som overkommelig eller billig, fordi den er en ren livsforsikringspolitik, den har ingen anden værdi end den faktiske dødsydelse, der skal betales ved den forsikredes død, hvis den forsikrede dør i det faste tidsrum.
Grundlæggende om at låne fra din livsforsikringspolitik
Hvis du tænker på at låne fra din livsforsikringspolitik, blev du sandsynligvis solgt en politik, der tilbød kontante værdier og brugte dette som en del af din strategi til at bestemme, hvilken slags livsforsikring der passer bedst til dig . Det første du skal gøre, hvis du overvejer at låne penge eller trække penge ud af din livsforsikring, beslutter, om det giver mening i din situation.
Før du låner, skal du bede din agent eller repræsentant om at køre en "force-illustration". En ikrafttræden illustration viser dig, hvordan dit lån vil påvirke din politik. Undersøg også andre muligheder og vejen fordele og ulemper ved at låne fra din politik.
Hvordan laver lån fra et livsforsikringspolitisk arbejde?
Når du låne baseret på kontantværdien af din livsforsikring, låner du penge fra livsforsikringsselskabet.
Et lån fra dit forsikringsselskab er meget lettere at få end et banklån, fordi de bruger pengene i din politik som sikkerhedsstillelse. Hvis du ikke betaler lånet tilbage, vil de tage det ud af kontantværdien af din politik eller din dødsfordel. Et af hovedproblemerne med dette er, at hvis lånet ikke tilbagebetales, og du ikke betaler renterne, vil renterne blive sammensat og blive tilføjet til din lånebalance og kan ende med at overstige kontantværdien. Lån fra din livsforsikringspolice kræver forsigtig planlægning og overvågning af din lånebalance og kontante værdier, eller du risikerer måske at miste din politik. Det er her, hvor en i-force illustration vil komme til nytte.
Hvornår kan du låne fra din livsforsikringspolitik?
Du kan typisk låne eller tage kontanter fra din livsforsikringspolitik efter at du har opbygget kontantværdien . Du skal kontakte din finansiel planlægger eller rådgiver eller din livsforsikringsrepræsentant for at finde ud af, hvad din kontante værdi er og for at diskutere, hvad virkningen vil have på din politik, samt om der vil være skattemæssige konsekvenser.
Der er flere faktorer, som du skal overveje, inden du annullerer eller udbetaler en livsforsikring , låner mod det eller tager kontante værdier.
Er du nødt til at betale tilbage lånet, når du låner fra din livsforsikringspolitik?
I modsætning til banklån eller realkreditlån er du ikke nødt til at betale det lån, du tager, når du låner fra en permanent livsforsikring. Men når du låner pengene baseret på din kontante værdi, kan det beløb du låner reducere dødsydelsen fra livsforsikringsdelen af din politik. Hvis du ikke betaler lånet tilbage og renter kombineret med det lånte beløb begynder at overstige kontantværdien, kan du sætte din livsforsikring i fare. Dette kan ske hurtigere, end du tror.
5 ting at tjekke, før du låner fra en livsforsikringspolitik
Før du låner fra en livsforsikringspolitik, skal du have en seriøs diskussion med din finansiel planlægger eller forsikringsrådgiver for at forstå de langsigtede og kortsigtede konsekvenser og risici.
Der er mange skjulte omkostninger, som du måske ikke oprindeligt indser, og du vil sørge for, at dette er den bedste løsning for dig.
- Diskutere, hvordan lånet og renterne vil påvirke din livsforsikringspolitik for at sikre, at dødelighedsdelen af din politik ikke er truet.
- Find ud af om du bliver nødt til at betale en "opportunity cost"
- Sørg for at du har råd til at betale renter og andre gebyrer eller finde ud af strategien baseret på din specifikke politik, der giver mening for dig. Ikke alle politikker er de samme, og alles forhold er anderledes.
- Hvis du ikke kan tilbagebetale renter på dit lån, tænk to gange. Den gældende illustration vil hjælpe dig med at forstå dette aspekt.
- Hvis du er afhængig af udbyttet af din politik for at betale renterne på lånet, skal du se på detaljerne med din repræsentant eller finansiel rådgiver. Dette kan være dyrt, hvis det ikke struktureres korrekt.
Alle disse problemer bør komme op, når du ser på den ikraftstående illustration af virkningen af dit lån hos din agent eller rådgiver.
Årsager til at låne fra en livsforsikringspolitik mod banken
Nogle mennesker købte livsforsikring med værdier specielt til at opbygge aktiver, så senere i livet kan de låne fra deres livsforsikringspolitik eller bruge investeringerne, når de har brug for det.
- Nogle mennesker låner fra deres livsforsikringspolitik for at undgå besværet med et lån fra banken. Hvis du har til hensigt at tilbagebetale lånet inden for et rimeligt tidsrum, og holde op med rentebetalingerne, så de ikke ophobes, kan det være en problemfri løsning.
- Lån fra din livsforsikringspolitik giver meget mere fleksibilitet i tilbagebetaling. For eksempel, når du låner fra en bank, har du månedlige betalinger for at gøre over et fast beløb, mens hvis du låne fra din livsforsikring, kan du betale tilbage så lidt eller så meget som du vil til enhver tid. Igen skal du være forsigtig med, hvordan dette påvirker værdien af dit lån, vs. din kontantværdi som rente ophobes, men hvis du kun har brug for et lån i en kort periode, kan det virkelig hjælpe dig med at låne penge og betale det tilbage på din betingelser.
- Hvis det beløb du låner er betydeligt mindre end din kontantværdi, og du har planer og midlerne til at tilbagebetale renter og værdier i en rimelig mængde tid (din livsforsikringsagent kan hjælpe dig med at finde ud af dette), så låner du fra din Politikken vil være en god mulighed for dig.
Du kan låne ud fra en kontantværdi permanent politik, men før du sørger for, at du er parat til at styre transaktionen korrekt ved at have en grundig diskussion med din planlægger.
Pas på den reelle konsekvens af at låne fra din livsforsikringspolitik
Vi har givet dig en grundliste over ting at se på, hvis du overvejer at låne fra din politik, disse oplysninger kan bruges som udgangspunkt for at diskutere løsningen med din autoriserede rådgiver eller repræsentant og træffe en velinformeret beslutning. Der er klare måder at styre lån på fra din livsforsikring, der kan give gode fordele, men der er også risici, når det ikke gøres med omhyggelig planlægning.
Et eksempel på hvordan lånoptagelse fra din livsforsikringspolitik kan være et problem, især hvis du låner penge, fordi du har hårde økonomiske tider, er det, at din kontante værdi i din livspolitik er beskyttet mod kreditorer, men et lån fra din livsforsikring politik betragtes som kontant, og det er derfor ikke længere beskyttet mod kreditorer.
Det sidste du har brug for er at tage et lån uden at have det store billede. Hvad der er vigtigst for dig at huske på er, at dette ikke er det samme som at trække penge ud af en opsparingskonto, det er en kompleks transaktion, og du skal sørge for, at du virkelig forstår det.
Eksempler på at låne penge fra en livsforsikringspolitik
Jane havde betalt hele sin livsforsikringspolitik siden hun var 22. På hendes 40 års fødselsdag besluttede hun at hun ville købe sig den sejlbåd, hun altid havde drømt om som gave til sig selv og tilbringe lidt tid på vandet med børnene den sommer før de blev teenagere og fik for travlt til at tage sig tid til at tilbringe med familien.
Hun betalte stadig sit hjem, så hun ønskede ikke at tage et ekstra lån, så hun besluttede at bruge nogle af sine besparelser og låne de resterende $ 20.000, hun havde brug for fra kontante værdi af hendes livsforsikringspolitik.
Da hun ringede for at få lånet og drøftet konsekvenserne med hendes finansielle rådgiver, fandt hun ud af, at hun kunne låne penge, men at beløbet kunne reducere antallet af hendes dødsfordel. Dette ville betyde, at hvis der skete noget med hende, og hun døde, ville hendes familie kun få dødsfordelen, mindre beløbet for lånet, hvis hun ikke betalte det tilbage. Det forstyrrede ikke hende så meget, men hendes finansrådgiver fortsatte med at forklare, at selv om hun ikke skulle tilbagebetale lånet, kunne hun ende med at betale renter og sammensatte renter. Da de udarbejdede detaljerne, besluttede Jane at lånet til sejlbåd sandsynligvis ikke var den bedste udnyttelse af hendes akkumulerede pengeværdi, og hun besluttede at leje en båd i stedet og ikke risikere at betale alle gebyrer og sammensatte renter eller risikere hendes politik langsigtet.
Eksempel på lån fra en livsforsikringspolitik til at starte en virksomhed
Jane beslutter at hun vil tage penge fra sin livsforsikringspolitik for at starte sin egen virksomhed. Hun har aldrig kørt en virksomhed før, så hun er bekymret for at låne fra banken. Hun ønsker heller ikke at have et andet lån på sin kredit rapport. Fordi Jane allerede har gjort nogle markedsundersøgelser og allerede har fået efterspørgsel efter hendes ydelser, mener hun, at hun kan klare at betale sit livsforsikringslån tilbage inden for to år. Låne pengene som investering i sig selv og fremtidens forretning giver mening, så hun tager lånet ud.