At vide, hvordan dit kredit score beregnes, kan hjælpe dig med at forbedre det.
For at få mest muligt ud af din kredit skal du vide, hvordan din kredit score beregnes.
Der er fem komponenter til din score. Nogle bærer mere vægt end andre. Nedenfor er en oversigt over de fem hovedkomponenter til din kredit score ifølge FICO.
1. Betalingshistorik-35%
35% af din kredit score er baseret på din betalingshistorik. Betaling i tide kan betyde forskellen mellem gennemsnitlig og ekstraordinær kredit. Hvis du har en historie om at betale tid på tværs af de fleste af dine konti og lejlighedsvis slippe op og betale for sent, vil det ikke påvirke din kredit score så meget som det plejede.
Her er hvad du behøver at vide:
- Et par dage for sent tæller ikke imod dig. En betaling kan ikke rapporteres sent, medmindre det er 30 dage eller mere forfalden.
- Det store billede betyder mere nu. Med det ældre system før 2009 kan et stort problem medføre din kaos med din kredit score. Nu, hvis alle andre konti er i god form, vil et alvorligt problem ikke være så meget.
- Små problemer gør mindre skade. Tidligere, hvis du savnede en lille regning (mindre end $ 100), og det gik til samlinger, ville du se en negativ indvirkning på din kredit score. Nu vil din kredit score ikke lide så meget fra en lille misforståelse.
Da denne kategori har så stor indflydelse på din samlede kredit score, når du går gennem en afskærmning eller kortsalg, er det ikke bare den afskærmning, der påvirker din kredit, men også månederne for forsinkelser, der går forud for afskærmningen.
2. Betalingsbeløb-30%
Den næste hovedkomponent, der tegner sig for 30% af din kredit score, er størrelsen af den revolverende gæld, du skylder i forhold til dine disponible saldi.
Kreditkort og kreditlinjer er former for revolverende gæld. Denne kategori beregnes på grundlag af en individuel konto og et samlet grundlag.
Hvis du for eksempel har en kredit på $ 5.000, og du låner $ 4.000 fra den långiver, viser det sig, at du har brugt 80% af din ledige kredit på den pågældende linje eller kreditkort. For at holde din kredit score høj, vil du låne ikke mere end 30% af din ledige kredit fra en enkelt långiver. Dette betyder i modsætning til folkelig tro, at det er bedre at skylde et mindre beløb på flere kort end til et maksimum på et kort til dets grænse.
Den præcise vægtning af denne faktor kan variere afhængigt af hvor længe du har brugt kredit. Uanset hvor stor din gæld er, spiller du en stor rolle. Det kan ende med at have så stor betydning som din betalingshistorie.
For at forbedre denne del af din score kan du ringe långivere og bede dem om at øge din ledige kredit. Så længe du ikke låne mere, vil denne stigning i tilgængelig kredit bidrage til din samlede kredit score. I kreditbranchen kaldes dette kreditudnyttelse.
3. Længde på kredit historie-15%
Din kreditlængde omfatter ca. 15% af din score. Personer med kredit score over 800 holder normalt mindst tre kreditkort (med lave saldi), som de har haft åbent i over syv år hver.
Når du betaler gæld, skal du ikke lukke dit kreditkort eller kreditkort. I stedet overveje at bruge det til at betale en lille månedlig regning, som du betaler hver måned . Forskning viser, at folk med den bedste kredithistorie betaler kreditkort hver måned, så en lille mængde aktivitet betalt fuldt ud hver måned kan hjælpe med at øge din kredit score.
4. Forespørgsler og ny kredit-10%
Forespørgsler og ny gæld tegner sig for ca. 10% af din score. Den gode nyhed; Hvis du køber et hus, vil alle pant forespørgsler inden for 30 dage efter hinanden grupperes som en forespørgsel. For autos er det en 14-dages grænse, men forskellige scoring-systemer uden for FICO kan variere. Når du handler for kredit, skal du indsende ansøgninger inden for få dage af hinanden, så forespørgsler bliver samlet sammen.
5. Kredit mix i brug-10%
De sidste 10% af din score er baseret på den type kredit; afdrag vs revolverende gæld.
Afbetalingsgæld, såsom et autolån , betragtes mere gunstigt end revolverende (kreditkort) gæld. Derudover får du i 2009 med ændringer til din evne til at klare mange forskellige gældsformer. et realkreditlån, auto lån og kreditkort, for eksempel.
Når du tilføjer alt dette, hvad er en "god" kredit score? Hvis du vil have de bedste satser på et pant, når du er pensioneret , skal du skyde for en score på 780 eller derover. Alt over 750 anses for at være fremragende, men jo højere jo bedre. En god kredit score falder i 700 - 749 rækkevidden, med 650 - 699 er "fair". Hvis du scorer er 649 eller begynder at tage handlinger, der kan forbedre det.