Har du nogensinde prøvet at "time" aktiemarkedet? Har du købt et hjem, før du var rigtig klar, fordi boligejendom er en god investering? Holder du balance på dit kreditkort for at forbedre din kredit score?
Disse er alle almindelige pengebevægelser, og hvis du har lavet nogen af dem, har du måske troet, at du fulgte prøvet og sandt personlig finansiel visdom. Men som meget konventionel visdom er de næsten ikke så kloge som de lyder.
Her er nogle dumme pengebevægelser, du har brug for at grøfte fra dit arsenal, uanset hvor meget det kan virke fornuftigt.
Dumb Move: Har ikke et kreditkort, fordi det vil føre til gæld.
Det har været næsten otte år siden den store recession, og mere end to tredjedele af mennesker i alderen 18 og 29 har ikke kreditkort, ifølge en bankrate undersøgelse. "Det ser ud til at være smart, fordi du ikke er i risiko for gæld, men det er ikke smart, fordi du ikke bygger din kredit", siger Sarah Newcomb, forfatter af "Loaded: Money, Psychology, og hvordan man kommer frem uden at forlade Dine værdier bag. "Mange af disse årtusinder - såvel som folk i andre generationer, der ikke har kreditkort i deres egne navne - har det, der kaldes" tynde kreditfiler. "Det er kreditindustrien, der taler for at have ringe eller ingen kredit historie , og det kan holde dig tilbage, når du vil søge om et realkreditlån eller billån. Det kan også betyde at betale mere end nødvendigt for husejere og bilforsikring.
Smart træk: Hvis du mener, at du er ansvarlig for at være uansvarlig med det første stykke plast, skal du spørge udstedelsesbanken om at holde kreditgrænsen kunstigt lav. Derefter sætte en eller to automatiske regninger på kortet og planlægge automatiske betalinger fra din checkkonto for at dække dem. Du bliver aldrig sent, og din kredit vil blive bedre.
Og hvis du blev slået ned for et kort? Et sikret kort - hvor du laver en lille indbetaling hos udstedende bank - er kortet med træningshjul, der kan sætte dig på vej til en stærk kredithistorie.
Dumb Move: At holde en balance på et kreditkort for at opbygge kredit.
En af de store bidragydere til din kredit score er kreditudnyttelse. Din udnyttelse er den procentdel af dit kreditgrænse, som du rent faktisk bruger, og det tæller for ca. 30 procent af din score. Hvis du har en grænse på $ 1000, og din regning er $ 550, bruger du 55 procent. Det er for højt - det er bedst for din score, hvis du ikke bruger mere end 30 procent af din kreditgrænse til enhver tid. Og at balancere fra måned til måned og betale rente hjælper ikke din score overhovedet, men det gør din tegnebog skade: Den gennemsnitlige kreditkortrente er omkring 15 procent. På en $ 3.000 saldo ville det koste dig $ 450 om året.
Smart move: Ideelt set betaler du dine kreditkort i fuld hver måned, hvilket sparer dig for rentebetalinger. Og hvis din typiske brug har overbrugt din grænse, kan du løse problemet på to måder: Du kan bede om en forhøjelse af din kreditgrænse og derefter ikke bruge den ekstra kapacitet, eller du kan betale din regning mere end en gang om måneden .
Dumb Move: Forudbetaling af studielån, mens skimping på pensionsbidrag
Du har studielån, og du vil betale dem så hurtigt som muligt, så eventuelle ekstra penge du har i slutningen af måneden, går i retning af at betale ud over dine månedlige regninger og chippe væk hos rektor. Deres uopsættelighed er forståeligt; ville livet ikke være bedre, hvis de bare var væk? Men forudbetaling af studielån er ikke et klogt skridt, hvis det kommer til en pris for dine langsigtede besparelser, som at bidrage til din 401 (k) (især hvis du modtager arbejdsgiverlignende dollars) eller betaler ned kreditkortgæld med høj rente, siger Newcomb .
Smart træk: Betal dine studielån langsomt og støt, mens du bygger din fremtid og drage fordel af aktiemarkedet. Det kan endda være bedre at vælge indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner (som sænker dine månedlige betalinger), selvom det at betale rente for flere år betyder at betale mere interesse i alt.
Se på omkostningerne ved din studielåns gæld, trække skattefradrag, og sammenlign det med det afkast, du vil få ved at sætte dine penge på arbejde på andre måder.
Dumme bevægelse: At få arbejdet først, og hæve senere.
Forhandlede du din løn for dit nuværende job? Hvis ikke, er du ikke alene. Nogle 41 procent af mennesker gjorde ikke, ifølge Salary.com. Mange frygter, at det går helt ud over at løbe over startlønnen. Men ikke at forhandle om en konkurrencedygtig løn i starten af et nyt job begynder dig på den forkerte økonomiske baggrund, fordi hver bonus og hæve dig bliver fremad vil sandsynligvis være en procentdel baseret på startfiguren.
Smart træk: Tag ikke det første tilbud. Du har mest udnyttelse, når de vil have dig, men har ikke dig endnu - og det er vigtigt at genkende og udnytte det øjeblik. "Folk tror, du skal spørge om, hvad der er acceptabelt, men du bør spørge dig selv:" Hvad skal jeg tjene, så jeg ikke behøver at bekymre mig om penge? Det er din tid værd, "siger Newcomb. Også forstå, at forventningen fra den anden side af bordet er, at du vil bede om mere. En undersøgelse fra CareerBuilder viser, at 45 procent af arbejdsgiverne er villige til at forhandle om dit første jobtilbud, og forventer faktisk, at du gør det. Du slipper kun dig selv, hvis du ikke gør det.
Dumme bevægelse: Køb et hjem, fordi det er en "investering".
Finansrådgiver Carl Richards, forfatter af "The Behavior Gap", minder om de gange folk har sagt til ham om deres hjem: "Det er den bedste investering jeg nogensinde har lavet!" Hans retort: "Er det fordi det er den eneste investering du har har jeg nogensinde holdt fast? "" Han har et punkt. Der var en langvarig overbevisning om, at ejendomsværdier aldrig går ned ... Så kom 2008 og boligmarkedsnedbrud. I virkeligheden holder hjemmeværdierne historisk med inflationen. Og ejendomsomkostningerne - for ikke at nævne flytning, indretning, skat, forsikring og vedligeholdelse, der kører 1-2 procent af husstandens værdi pr. År, ifølge Harvards fællescenter for boligstudier - er høj.
Smart move: Køb en du vil bo i - eller fortsæt med at leje for nu. Denne vasketøjsliste over omkostninger betyder, at det ikke giver mening at købe en overhovedet, hvis du ikke forventer at blive i mindst fem år.
Hvis du forbliver langsigtet, bliver den egenkapital du opbygger ved at betale ned (eller fra) dit pant en supplerende opsparingskonto, du kan bruge til pensionering. Men du bør aldrig strække for at købe et hus, som du ikke virkelig kan have råd til, bare fordi du tror, at ejendomsværdierne skyldes pop. Hvis du gør det, køber du heller ikke eller investerer - du spekulerer. Og medmindre du er en professionel ejendomsmægler investor, det er en dårlig idé.
Dumb Move: Forsøger at klare markedet.
Market timing kommer ned til at kende to ting: Hvornår skal man komme ud, og hvornår man skal komme ind igen. Den første er virkelig svært at negle, og den anden er endnu hårdere. Mens vi alle har hørt historier om almindelige investorer, der kom ind på det rigtige tidspunkt, er Richards skeptisk. "Tro ikke på historierne," siger han. "Tro dataene." Og dataene siger, at du ikke kan vinde på dette spil.
Smart Fix: Køb jævnt og i mange år. Richards siger at rive en side fra Warren Buffett's playbook : "Det bedste du kan gøre er at være lat - og vi burde fejre det." Og mens du er ved det, prøv ikke for svært at slå markedet. Mens de enkelte aktier og administrerede investeringsforeninger er spændende, investerer de regelmæssigt i kedelige indeksfonde og børshandlede midler (der også er billigere at købe og eje), der er mere tilbøjelige til at gøre dig til en millionær på lang sigt. Hvis du er doven nok, så er det.
Med Kelly Hultgren