Beregning af omkostningerne til at lukke på et hjem
I et forsøg på at give mere oplysning til låntagere kræver den føderale regering nu (effektiv 3. oktober 2015) långivere at give potentielle låntagere med låneoverslag.
Låneskøn forklaret
Et låneskøn er en standardformular, der ydes til potentielle låntagere af långivere. Det giver meget specifikke detaljer om månedlige realkreditlån. I modsætning til en GFE giver et skøn over estimeret PITI og oplysninger om, hvordan låntagernes betalinger kan ændre sig, hvis renten stiger i fremtiden. Lånestimater giver også oplysninger, som forbrugerne skal være opmærksomme på - men kan ikke huske at spørge om - som forældelsesbøder og om negative afskrivninger gælder for deres lån. Lånestimater bruger simpelt sprog til at forklare lånevilkår. Fremtrædende låntagere skal bemærke, at et lånestimat, uanset hvor detaljeret det er, forpligter dem ikke til at ansøge om lån med en bestemt långiver.
Bemærk, at loven stadig tillader GFE'er for realkreditlån.
Typiske lukkekostnader
Nogle homebuyers er chokerede, når de opdager, at boliger ofte koster meget mere end den angivne pris. Når du køber en bil, for eksempel, handler forhandlere ikke om gebyrer og ekstra gebyrer. Men at købe et hjem er anderledes.
Mens en køber ikke betaler moms på en enkeltbostad eller -lejlighed, opkræver en køber yderligere gebyrer for at få lånet og til at behandle papirarbejdet til at købe et hjem.
Slutkurserne løber omkring 3 procent af salgsprisen, når boligen er prissat over 200.000 dollars, og en højere procentdel gælder, når prisen på et hjem er mindre end 200.000 dollars. Typiske lukkede gebyrer:
- Kostpris for skat / escrow-konto: Långivere kan kræve, at en køber opretter en reservekonto hos långiveren for fremtidig betaling af skatter og forsikringer.
- Advokater og lukkemyndighedsgebyrer: De personer, der udarbejder de afsluttende dokumenter og gerning, opkræver et gebyr.
- Titel forsikringer: Titel selskaber opkræve at udstede titel forsikring, der beskytter låntager og långiver.
Ikke-tilbagevendende afsluttende omkostninger
Gebyrer, der betales en gang og aldrig igen, kaldes ikke-tilbagevendende. Disse gebyrer er engangsafgifter for sådanne ting som:
- Titelpolitik
- Escrow eller lukning
- Vurdering
- Kredit rapport
- Notar
- Trådafgifter
- Kurer og levering
- Advokatgebyrer
- Påtegninger
- Indspilning
- Juridiske overførselsafgifter
- Hjem beskyttelsesplan
- Udledning af naturfare
- Hjem inspektion
- Gebyrer betales til långiveren i forbindelse med lånet.
Tilbagevendende afsluttende omkostninger
Tilbagevendende gebyrer er de gebyrer, som du vil betale igen og igen. De omfatter sådanne gebyrer som:
- Brandforsikringspræmie
- Oversvømmelsesforsikring (hvis det kræves i dit område)
- Ejendomsskat
- Gensidige eller private realkreditforsikringspræmier
Når din långiver udsteder dit forhåndsgodkendelse brev, vil det indeholde beregninger, der viser, at du har nok i reserver til at betale for dine lukkekostnader. For eksempel kan et hjem, der koster $ 300.000, virkelig koste $ 309,000, hvis du har $ 9.000 i lukkede omkostninger at betale. Det er omkring 3% af salgsprisen.
Hvis du ikke har ekstra penge, kan det være en ulempe. Din lokalitet kan dog tilbyde første gangs køberprogrammer, der giver dig mulighed for at få et andet pant, generelt uden betalinger, til dækning af dine lukkekostnader. Du kan bede din realkreditmægler og ejendomsmægler om en anbefaling til et sådant program.
Disse andre realkreditlån betegnes ofte som et stille realkreditlån, da der ikke er betalinger, og det behøver ikke at blive betalt, før du sælger hjemmet eller bare beslutter at betale det.
Du kan også få penge fra familiemedlemmer med et gavebrev til at betale for lukkekostnader. Bare lad det faktum, at du ikke har nok penge til at betale lukkekostnader, stoppe dig fra at købe et hjem.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.