For folk under 18 år er det svært at åbne en bankkonto. Problemet er, at du skal underskrive en kontrakt for at åbne en konto, og kontrakter underskrevet af mindreårige er komplicerede.
I mange tilfælde vil den mindreårige være i en bedre position end banken (hvis der var en tvist). Som følge heraf vil bankerne ikke åbne konti for nogen under 18, medmindre der også er voksen på kontoen.
Erfaring og uafhængighed: Underårsmænd behøver ikke at eksistere helt uden for banksystemet. Der er flere måder at åbne en konto for nogen under 18 år, og børn kan endda aktivt bruge bankkonti i nogle tilfælde. Kom godt i gang med penge er en vigtig færdighed, der kan betale sig gennem livet, og det giver uafhængighed til ansvarlige børn.
Gem til fremtiden: Hvis forældre ønsker at åbne og administrere konti for at sikre fremtidige udgifter, er det nemt at gøre det. Du kan endda åbne konti for en nyfødt.
Oplysningerne om disse konti varierer fra stat til stat og fra bank til bank (så spørg din banks kundeserviceafdeling for specifikationer), men de mest almindelige løsninger beskrives nedenfor.
Fællesregnskaber
Hvis målet er for den mindreårige at bruge kontoen (for eksempel indbetaling, udbetalinger og køb med et betalingskort ), vil en fælles konto gøre tricket. Du skal blot åbne en konto hos mindst én voksen som kontoindehaver. Denne konto kan være en almindelig vanilje-fælles konto eller en konto beregnet til de under 18 personer.
De fleste konti markedsført som "bankkonti for børn" kommer i form af fælles konti, selv om de går ad forskellige navne:
- Teen Checking Accounts
- Ungdomsbesparelser
- Looney Toons regnskaber
- Savings Club
- Studerende Kontrol
I nogle tilfælde skal voksen være familiemedlem eller værge, men nogle banker tillader nogen at være fællesindehaver (f.eks. Capital One 360 ).
Fælles konto risici: Med en standard fælles konto har hver kontohaver 100% adgang til midlerne, så enten den voksne eller barnet kan dræne kontoen og hæve overtrækningsgebyrer (medmindre banken begrænser, hvad barnet kan gøre). Husk det, før du sætter dit barn løs med en stor tilgængelig balance. Hvis du er mindreårig, er det vigtigt kun at dele en konto med en voksen, du virkelig kan stole på - du vil ikke have dine hårdt tjente penge til at forsvinde.
Bliver informeret (eller i kontrol): For bedre eller værre kan disse konti have funktioner, der holder voksne orienteret om aktivitet i kontoen. Forældre kan oprette tekst- eller e-mail-advarsler , og de kan endda være i stand til at fastsætte udgiftsgrænser på debetkort, hvis overopdeling er et problem.
Alder 18? Sørg for at spørge din bank, hvad der sker, når den mindreårige når 18 år. Hvis der var begrænsninger for, hvad den mindreårige kunne gøre (hvis de ikke kunne foretage tilbagekøb, for eksempel), kan det ændre sig - og det vil du gerne vide Før tid.
Ligeledes vil eventuelle afgiftsfritagelser forsvinde (men du kan få dem forlænget, hvis voksen bliver elev). Hvis mindreårige har brug for sin egen konto, kan du prøve at fjerne den "gamle voksen" fra kontoen eller åbne en ny konto, når den mindreårige bliver 18.
Depotregnskaber
Beholdningskonti er en anden mulighed. Også kendt som UGMA eller UTMA konti , disse konti er nyttige, når den mindreårige ikke vil være involveret i pengehåndtering . De er ikke til børn at bruge , men de bruges til gavn for børn.
For barnets ydelse: Fondene på en frihedsretlig konto tilhører barnet, og eventuelle indbetalinger til kontoen er en uigenkaldelig gave. En voksen skal træffe beslutninger (hvad enten man køber en cd eller ej) og håndterer logistik (foretage indbetalinger og udbetalinger), men pengene kan kun bruges til barnets fordel.
Med andre ord kan den voksne ikke købe sig luksusvarer, fordi det ville stjæle fra barnet. At betale for mindreåriges uddannelse eller købe hende en bil på den anden side er sandsynligvis acceptable omkostninger.
Alder 18? Hvad sker der, når mindreårige når flertallet (18 i de fleste stater, men der er nogle få undtagelser)? Eventuelle penge på en frihedsberettiget konto er "mindreårige". Når hun er voksen, kan hun gøre alt, hvad hun vil have med det - alt fra at investere i uddannelse til udbetaling og blæse det i weekenden.
Hvor skal man åbne en konto
Næsten enhver bank eller kreditforening vil tilbyde de konti, der er beskrevet ovenfor, så du skal bare købe de funktioner, der er vigtigst for dig. Kig efter lave (eller ingen) gebyrer , en konkurrencedygtig rente og en institution, der er let at arbejde med. Hvis du ikke kan finde noget lokalt, er onlinebanker en god mulighed .
Uddannelsesregnskaber
Udover bankkonti er der flere konti til rådighed specifikt til uddannelsesomkostninger. Disse konti kan have skattefordele (check med din skatterådgiver inden du træffer beslutninger), så de kan lette byrden for at betale for skolen.
529 Planer: Collegebesparelsesplaner giver dig mulighed for at bidrage til en konto, og hvis du følger alle de relevante skattelovgivning, skal du bruge pengene skattefrit på videregående uddannelsesudgifter. "Videregående uddannelse" kan omfatte handelsskoler, oversøiske institutioner, værelse og pension og andre omkostninger til kollegium eller kandidatskole. Du kan gøre betydelige bidrag til disse konti , så de er en stærk måde at spare på for fremtiden.
Coverdell uddannelseskonto (ESA): For andre uddannelsesudgifter, som f.eks. Grundskoleundervisning, kan en ESA hjælpe dig med at opbygge de penge, du har brug for. Disse konti kan også bruges til skole. Men ikke alle er berettiget til at bidrage til en ESA, og det maksimale årlige bidrag er ret lavt - så du skal begynde tidligt.
Forudbetalt kort?
Hvis det primære mål er simpelthen for en teenager at betale med plast, er forudbetalte kort en anden mulighed . Forudbetalte kort er imidlertid notorisk dyre, og de tilbyder ikke meget, at en kontokonto ikke kan tilbyde. Bankkonti for teenagere og børn kommer normalt med lavere gebyrer (eller gebyrfritagelse, der er lettere at kvalificere sig til), så oddsene for at få en bedre aftale med et forudbetalt kort er slanke.
Vigtige skatter og juridiske spørgsmål
Uanset om du bruger en fælles konto eller en depotkonto, er det vigtigt at overveje de skattemæssige og juridiske konsekvenser. Tal med en lokal skatterådgiver for at finde ud af, hvad du kan forvente med hver type konto; du skal muligvis beskæftige sig med gaveafgifter, ejendomsproblemer, "kiddie" skatter og andre komplikationer. Derudover kan en lokal advokat hjælpe dig med at forstå eventuelle juridiske faldgruber. Især når store summer er involveret, er din tid godt brugt, når du snakker med en professionel rådgiver. Du kan endda finde ud af, at en tillid (og relaterede konti) vil fungere bedre.
Studerendehjælp: Ud over de skattemæssige og juridiske problemer kan brugen af disse konti også påvirke barnets evne til at kvalificere sig til studerendehjælp. Hvis du er bekymret for uddannelsesudgifter, skal du tale med en ekspert på uddannelsesfinansiering.