Der er flere måder at flytte penge elektronisk . To af de mest populære og veletablerede muligheder omfatter ACH-overførsler og bankoverførsler , men disse metoder bliver til tider forvirrede. Det er nyttigt at forstå fordelene og ulemperne ved hver indstilling, så du vælger den rigtige næste gang du skal sende eller modtage penge.
Overførselshastighed
Bankoverførsler flytter penge fra en bank til en anden på en arbejdsdag, og pengene kan endda stilles til rådighed samme dag.
Når det er sagt, undertiden vil du ikke se midlerne eller få adgang til midler straks, når du modtager en bankoverførsel. Selvom computere gør meget af arbejdet, er processen ikke 100 procent automatiseret. En bankmedarbejder skal typisk gennemgå overførsler og få pengene til modtagerens konto. Hvis tiden er af essensen, bedes overførslen overføre første ting om morgenen. Internationale ledninger kan tage en ekstra dag eller to.
ACH-overførsler tager ofte 2-3 hverdage til at afslutte. Banker og clearinghuse behandler ACH-betalinger i partier - de er alle sammen gjort i stedet for at blive håndteret individuelt, først til mølle. ACH-systemet bevæger sig imidlertid mod overførsler på samme dag, og nogle betalinger er allerede berettiget til behandling på samme dag.
I stigende grad ser du betalinger udført hurtigere, da organisationer tilpasser sig det nye system.
Sikkerhed og sikkerhed
Trådoverførsler ligner en elektronisk kassererens check :
- Ved modtagelse af penge behandler banken betalingen som ryddet penge og giver modtageren mulighed for at bruge eller trække tilbage, så snart betalingen krediteres den endelige konto.
- Når der sendes penge , skal midlerne være tilgængelige på afsenderens konto før betalingen udstedes. Banken fjerner straks pengene fra afsenderens konto, da anmodningen behandles.
Scam risici er høje, når du sender penge, men relativt lav, når du modtager penge.
- Hvis du modtager en ægte bankoverførsel , kan du være sikker på, at afsenderen havde midler til rådighed, og deres bank sendte pengene. Trådoverførsler er en forholdsvis sikker måde at få betalt på, og i modsætning til kassererens checks bliver de ofte ikke fakket. Bare sørg for, at du modtager en reel bankoverførsel, i modsætning til en anden type elektronisk betaling.
- Hvis du sender penge via ledning , skal du være helt sikker på, at du ved, hvem du sender midlerne til. En bankoverførsel kan generelt ikke vendes, og modtageren kan straks inddrage midlerne.
ACH-overførsler er også ret sikre, men ACH-overførsler til din konto kan vendes. Dette gælder for fejl, som din arbejdsgiver gør (hvis de overpayer ved et uheld) samt svigagtige overførsler ud af din konto . Der er dog regler om, hvornår og hvordan banker tillader tilbageførsler, så de fleste overførsler skal forblive, medmindre der var tydeligt svindel eller en fejltagelse.
Med en eller anden form for overførsel skal du muligvis give oplysninger om din bankkonto, herunder dit kontonummer, banedirektivnummer og navn. Disse oplysninger kan bruges til at stjæle midler fra din konto, så giv kun oplysningerne, hvis du stoler på modtageren.
Omkostninger til afsendelse og modtagelse
Tråd overførsel: Der er næsten altid et gebyr for at sende en bankoverførsel. Banker kan opkræve mellem $ 10 og $ 35 for at sende en wire inden for USA, og internationale overførsler koster mere. Modtagelse af bankoverførsel er ofte gratis, men nogle banker og kreditforeninger opkræver små gebyrer for at modtage midler via ledninger. Hvis du finansierer overførslen med dit kreditkort , betaler du meget mere på grund af højere renter og kontante forskudsgebyrer.
ACH-overførsler er næsten altid gratis for forbrugerne, især hvis du modtager penge på din konto.
At sende penge til venner og familie ved hjælp af apps eller P2P-betalingstjenester er normalt gratis eller omkring en dollar (disse tjenester bruger ofte ACH-netværket til at finansiere betalinger). Virksomheder og andre organisationer, der betaler lønninger eller accepterer regning betalinger af ACH, betaler typisk for denne service. Transaktionsgebyrer er normalt mindre end $ 1 pr. Betaling.
Processen
Afhængigt af din bank er der en anstændig chance for, at du kan oprette både overførsler og ACH-betalinger online.
Men nogle institutioner kræver yderligere trin for overførsel af penge - især når der afsendes store overførsler. Din bank kan kræve bekræftelse af overførsler via telefon, og du skal muligvis endda bruge papirbaserede eller elektroniske blanketter til at udfylde din anmodning.
For at sende en bankoverførsel , angiv oplysninger om din konto og den konto, du vil sende penge til. De krævede oplysninger omfatter banknavne, kontonumre, ABA-routingnumre osv. (Se, hvor du finder disse oplysninger på en check ).
For at sende en ACH-overførsel bruger du normalt en formular, der leveres af den organisation, du betaler eller den service, du bruger. De fleste forbrugere kan ikke oprette ACH-betalinger til tredjeparter fra personlige bankkonti, men virksomhederne kan have flere muligheder . Når du bruger P2P-tjenester, skal du muligvis bare angive modtagerens mobilnummer eller e-mail-adresse, og modtageren vil give deres bankkontooplysninger separat.
Almindelige anvendelser
På grund af de ovenfor beskrevne forskelle løser overførsler af overførsler og ACH overførsler forskellige behov.
Trådoverførsler er bedst, når hastighed og sikkerhed er afgørende. Ellers, hvorfor betale gebyret og tage de ekstra skridt for at færdiggøre en ledning? Et typisk eksempel er en forskudsbetaling for et hjem køb. Sælgere vil ikke frigive titlen, medmindre de er sikre på, at de kan betale, så garanterede checks og overførsler er nyttige.
ACH-betalinger er gode for små, hyppige, ikke-missionskritiske betalinger. Så længe alle involverede har tillid til hinanden (mere eller mindre), er det omkostningseffektivt at bruge dette automatiserede system. Almindelige eksempler på ACH-betalinger omfatter:
- Direkte indbetaling af løn eller ydelser fra social sikring
- Automatiske månedlige regningsbetalinger til hjælpeprogrammer, långivere og andre tjenesteudbydere
- Flytte penge mellem dine konti hos forskellige banker