Et rush for udgangene
Når en bank ikke kan tilfredsstille kundens krav om tilbagetrækning - eller hvis der er rygter om, at banken ikke kan gøre det - forværres situationen. Kunder frygter at være "den sidste til udgangen", og de forsøger at trække sig tilbage så meget som muligt. I værste fald kan en bank ikke være i stand til at opfylde forpligtelser, hvilket fører til fuldstændig fiasko .
Hvorfor de sker
Frygt for tab: Bankkørsler er baseret på frygten for at miste penge. Kunderne tror (nogle gange nøjagtigt), at hvis en bank går mager, vil de miste alle deres penge i banken. Denne frygt er forståelig - dine hårdt tjente besparelser ser ud til at være i fare - og alle gør et desperat fart for udgangene.
Nedadgående spiraler: Desværre kan bankløb skabe selvopfyldende profetier. En bank kan være på noget rystet jord, men stadig langt fra fiasko. Men når alle trækker penge ud samtidig, bliver banken pludselig meget svagere.
Banken kan blive tvunget til at generere penge ved at sælge investeringer på en ubelejlig tid, hvilket ofte betyder, at man tager tab på investeringer. For eksempel er salg i højden af en finanskrise generelt en dårlig tid for banken at indløse aktiver for kontanter. Hvis en bank ikke skulle svigte før, øges sandsynligheden for insolvens under og efter en panik.
Fraktioneret reservebankvirksomhed: I modsætning til hvad dramatiske film viser, beholder bankerne meget små penge i fysiske bankafdelinger. Kundeindskud sidder ikke i hvelvet og venter på, at folk kommer ind og udbetaler penge. I stedet låner bankerne penge til låntagere og investerer midlerne på de finansielle markeder. Penge er mere eller mindre elektronisk nu, men banker kan kun have 10 procent af de samlede kundeaktiver til rådighed for overførsler og elektroniske tilbagekøb. Fraktioneret reservebank gør det muligt for bankerne at beholde kun små reserver, fordi de fleste kunder ikke behøver deres penge på samme tid i de fleste situationer.
National bank kørsler: Et bankkurs kan ske med en bestemt finansiel institution, eller det kan ske på nationalt plan. Hvis investorer eller kontohavere mener, at banksystemet eller det finansielle system i et givet land er ved at gå i stykker, vil de forsøge at flytte penge til udenlandske banker. Igen kan dette forværre eksisterende problemer og blive en selvopfyldende profeti.
Gør Bank Runs Fornuft?
Bankløb er et resultat af en meget skræmmende udsigt, og ingen ønsker at tabe penge. Men forbrugerbanker i USA er typisk unødvendige for størstedelen af befolkningen.
Federal deposit insurance: De fleste indskydere i USA vil ikke miste penge, hvis deres bank fejler.
Faktisk er de måske ikke ulempe på nogen meningsfuld måde. Den føderale regering hjælper med at sikre, at nogle indskud i banker og kreditforeninger er beskyttet, hvis institutionen fejler. Gennem FDIC-forsikring kan kunder hos deltagende banker få fuld eller delvis beskyttelse. Føderalforsikrede kreditforeninger har samme dækning gennem National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) . Beskyttelse er begrænset til $ 250.000 pr. Indskyder pr. Institution, men der er måder at dække mere end i en enkelt bank eller kreditforening.
Konsekvenserne af bankfejl: I mange bankfejl kan de dækkede kunder fortsætte med at skrive checks, indbetale penge og foretage elektroniske overførsler, som om der ikke er sket noget. På et tidspunkt kan de bemærke, at navnet og logoet på deres udsagn ændres, men deres kontosaldo er det samme som det ellers ville have været uanset bankens fiasko.
Afdækkede indskud: De, der ikke er fuldt dækket af FDIC eller NCUSIF, sætter penge i fare, og det kan være fornuftigt for dem at trække aktiverne tilbage. Men nogle gange er det lettere sagt end gjort, og det kan være for sent, når nyheden bryder. I betragtning af det antal valg, du har til at sprede dine penge rundt, hvorfor tage den risiko? På samme måde kan en samlet sammenbrud af det finansielle system garantere et bankkurs, men du kan opleve, at lokal valuta er mere eller mindre værdiløs, hvis dit land er i uro.
Historisk grundlag: Bankbaner er blevet berømt om tiden for den store depression, da forbrugerne virkelig tabte alle deres penge. Kort tid efter blev FDIC dannet, og risikoen forbrugerne er dramatisk mindre end den plejede at være.