Hjælp med overvældende gæld
Når du har flere lån, end du kan holde øje med - og du har svært ved at foretage betalinger - kan et gældskonsolideringsprogram tilbyde relief. Inden du tilmelder dig, skal du lære, hvordan de fungerer og vurdere, om du virkelig skal bruge en.
Hvad er et konsolideringsprogram for gæld?
Et gældskonsolideringsprogram er en tjeneste, der involverer at kombinere flere lån til en enkelt betaling. I de fleste tilfælde er et "program" en tjeneste, der tilbydes af et kreditrådgivningsfirma eller en organisation: Du foretager en enkelt betaling til virksomheden, og de sender dine betalinger til kreditorer.
Vilkårene kan blive forvirrende. Et gældskonsolideringslån (i modsætning til et program) er et helt nyt lån, der bliver vant til at betale andre lån .
Begge tilgange har lignende resultater, selvom de fungerer meget anderledes:
- Du foretager en enkelt betaling i stedet for flere betalinger
- Du har sandsynligvis en lavere månedlig betaling, end du havde før
- Du kan ende med at tage længere tid for at betale din gæld
- Du får forhåbentlig en lavere rente, selvom du stadig kan bruge mere på interesse overordnet
Igen er den største forskel mellem et gældskonsolideringslån og et gældskonsolideringsprogram, at et lån resulterer i at skifte din gæld til et nyt lån. Et program , som vi vil forklare nedenfor, er en tjeneste, der hjælper med at betale dine gæld, hvor de er.
Hvis du har god kredit og tilstrækkelig indkomst , en gæld konsolidering lån kan være din bedste mulighed. Sammenlign gebyrer, du betaler for et lån eller et program, og bestem hvad der er bedst.
Hvordan Debt Consolidation Programmer Arbejde
Et gældskonsolideringsprogram er en tjeneste, der hjælper dig med at styre din gæld.
Ved hjælp af et nonprofit kredit rådgivning bureau eller for-profit selskab, vil du oprette en plan og et system til at eliminere gæld inden for tre til fem år.
Begynd med rådgivning: Det første skridt i et konsolideringsprogram er rådgivning. Du taler med personale hos tjenesteudbyderen for at afgøre, hvorvidt de kan hjælpe og udarbejde en plan.
Dette er en god mulighed for at lære om din gæld - og at spørge om gebyrer og hvordan organisationen fungerer. Hvis du får en dårlig følelse, prøv et andet firma.
Du betaler gebyrer: Selvom nogle organisationer er nonprofits, forventer at betale et setup gebyr og månedlige gebyrer. Sammenlign gebyrer blandt organisationer, før du vælger en. Når du kæmper økonomisk, betyder disse dollars noget.
Kun usikrede lån: Gældskonsolideringsprogrammer er kun for usikrede gæld. Med andre ord kan lånet ikke sikres ved sikkerhedsstillelse (for eksempel ville huslån og auto lån ikke fungere). Usikrede gæld omfatter lån som kreditkort, personlige lån og nogle studielån.
Du vil holde dine konti: med et gældskonsolideringsprogram vil dine lån fortsætte med at eksistere hvor de er nu - du får ikke et nyt lån eller flytter gælden rundt. Du foretager en månedlig betaling til din tjenesteudbyder, og midlerne fordeles derefter til dine forskellige kreditorer. Din tjenesteudbyder kommunikerer med dine kreditorer under opsætningen og som programmet skrider frem.
Ingen ny gæld: Målet er at eliminere gæld, så tilføjelse af gæld vil ikke fungere. Du skal lukke de fleste af dine kreditkort og indvillige i ikke at påtage sig nye lån, mens du betaler de gamle lån.
Lavere betalinger? Ideelt set betaler du mindre hver måned, men flere af disse penge vil gå mod gældsreduktion. Dine rentesatser kan også skæres for at hjælpe med udbetalingen, og du kan endda se straffen tilbagebetalt. Lyd for godt til at være sandt? Der er naturligvis en afvejning (for ikke at nævne de gebyrer, du betaler til din tjenesteudbyder).
Effekt på kredit: Brug af et gældsforvaltningsprogram kan beskadige din kredit. Din tjenesteudbyder vil forhandle med långivere, og du vil sandsynligvis ende med at betale mindre end du skulle betale hver måned. Som følge heraf kan dine kreditscorer falde. Hvis du havde perfekt kredit før et konsolideringsprogram, vil du helt sikkert mærke hitet. Hvis du manglede betalinger og alligevel betaler for sent, kan effekten være beskeden.
Valg af et gældskonsolideringsprogram
Der er mange virksomheder derude ivrige efter at hjælpe dig med at styre gæld.
Hvordan ved du, hvilken er den bedste?
Spørg rundt, læs anmeldelser og forskningstjenesteudbydere. Start med organisationer, der har et stærkt ry. National Foundation for Credit Counseling (NFCC) certificerer rådgivere og fastsætter visse krav til medlemsorganisationer, og det er et godt sted at starte.
Husk at du måske ikke engang har brug for et gældskonsolideringsprogram: Du kan selv gøre noget her. I stedet for at betale et gebyr vil du bruge tid og energi - men du kan have mere tid og energi end penge. Tal med kreditorer for at se om nogen lettelse er tilgængelig. Hvis du ikke har meget held, eller hvis du ønsker at udnytte en erfaren hjælper, skal du tale med en kreditrådgiver.