Elizabeth Warren's 50/30/20 regel kan hjælpe dig med at administrere dit budget.
Harvard-konkurseksperten Elizabeth Warren, der blev navngivet af Time m agazine som en af de 100 mest indflydelsesrige mennesker i verden, udgjorde "50/30/20-reglen" for at bruge og spare med sin datter, Amelia Warren Tyagi.
De medforfattere en bog i 2005: "Alt er værd: Den ultimative livstidsplan."
Så hvordan fungerer 50/30/20 planen? Her er hvordan Warren og Tyagi anbefaler, at du organiserer dit budget.
Trin 1: Beregn din efter skat indkomst
Din indkomst efter skat er, hvad der er tilbage af din lønseddel efter skat er taget ud, såsom statsskat, lokal skat , indkomstskat, Medicare og social sikring. Hvis du er en medarbejder med en stabil lønseddel, skal din indkomst efter skat være let at finde ud af. Se på dine paystubs. Hvis sundhedspleje, pensionsbidrag eller andre fradrag tages ud af din lønseddel, skal du tilføje dem igen.
Hvis du er selvstændig, er din indkomst efter skat lig med din bruttoindkomst med fradrag af dine forretningsomkostninger, såsom udgifterne til din bærbare computer eller flybillet til konferencer, samt det beløb, du har afsat til skat. Du er ansvarlig for at overføre dine egne kvartalsvise skønsmæssige betalinger til regeringen, fordi du ikke har en arbejdsgiver at tage sig af det for dig.
Bare husk at være selvstændig betyder, at du også skal betale selvstændig skat, så inkluder dette i dine beregninger. Selvstændig skat er dobbelt, hvad du ville betale i Medicare og Social Security skatter, hvis du var ansat.
Trin to: Begræns dine behov til 50 procent af din efter skat indkomst
Gå nu tilbage til dit budget.
Hvor meget bruger du på "behov" hver måned, ting som dagligvarer, boliger, forsyningsselskaber, sygesikring , bilbetaling og bilforsikring? Ifølge Warren og Tyagi og deres 50/30/20 regel skal det beløb, du bruger på disse ting, ikke overstige 50 procent af din efterskatteløn.
Selvfølgelig skal du nu skelne mellem, hvilke udgifter der er "behov" og som er "ønsker". Dybest set er enhver betaling, som du kan afstå med kun mindre ulemper som din kabelregning eller back-to-school tøj et ønske. Enhver betaling, der vil have alvorlig indflydelse på din livskvalitet, såsom elektricitet og receptpligtig medicin, er et behov.
Hvis du ikke kan afstå fra en betaling som en minimumsbetaling på et kreditkort , kan det betragtes som et "behov" ifølge Warren og Tyagi. Hvorfor? Fordi din kredit score vil blive negativt påvirket, hvis du ikke betaler minimum. På samme måde, hvis den krævede minimumsbetaling er $ 25, og du regelmæssigt betaler $ 100 om måneden for at holde en håndterbar balance, er yderligere $ 75 ikke et behov.
Trin tre: Begræns din "ønsker" til 30 procent
Det lyder godt på overfladen. Kan du lægge 30 procent af dine penge på dine ønsker? Hej, smukke sko, tur til Bali, salon haircuts og italienske restauranter.
Ikke så hurtigt. Husk hvor strenge vi var med definitionen på et "behov"? Dine "ønsker" omfatter ikke ekstravaganser. De omfatter de grundlæggende nicetier i livet, som du nyder, som den ubegrænsede tekstbeskedplan, dit hjems kabelregning og kosmetiske (ikke mekaniske) reparationer til din bil.
Du kan bruge mere på "ønsker" end du tror. Et tyndt minimum af varmt tøj er et behov. Alt andet end det, som at købe tøj i indkøbscenteret snarere end ved en rabatkontakt, kvalificerer sig som en vilje.
Ja, reglerne er vanskelige, men hvis du tænker på det, giver de mening.
Trin fire: Brug 20 procent på besparelser og gældsafdrag
Nu om den ekstra $ 75 betaler du på det pågældende kreditkort hver måned. Det er hverken et ønske eller et behov. Det er "20" i 50/30/20-reglen. Det er i en klasse alle sine egne.
Du skal bruge mindst 20 procent af din efter skat indkomst tilbagebetaling gæld og spare penge i din nødfond og din pensionskonto.
Hvis du har en kreditkortbalance , er minimumsbetalingen et "behov" og det tæller mod 50 procent. Noget ekstra er en yderligere gældsafbetaling, som går mod denne 20 procent kategori. Hvis du har et pant eller et billån , er minimumsbetalingen et "behov", og eventuelle ekstra betalinger tæller mod "opsparing og gældsbetaling".
Et eksempel på 50/30/20 planen
Lad os sige, at din samlede hjemtidsbetaling hver måned er 3.500 dollars. Ved hjælp af 50-30-20-reglen kan du ikke bruge mere end $ 1.750 på dine behov pr. Måned. Du har sandsynligvis ikke råd til en $ 1.500 om måneden husleje eller pant betaling, i hvert fald ikke medmindre dine forsyninger, bilbetaling, minimum kreditkort betalinger, forsikringspræmier og andre livsfornødenheder ikke overstiger $ 250 om måneden.
Hvis du allerede ejer dit hjem, eller du er låst i en lejekontrakt, er du temmelig meget fast med den $ 1.500 betaling. Overvej flytning, når din lejekontrakt udløber for at gøre dit budget mere overskueligt eller se på dine andre "behov" for at se, om der er en måde, hvorpå du kan reducere nogen af dem. Måske shoppe for mere overkommelig forsikring eller overfør saldoen på det pågældende kreditkort til en med en lavere rente, så din minimumsbetaling falder en smule. Dit mål er at kunne passe alle disse udgifter i 50 procent af din hjemmehjem efter skat.
Du kan bruge $ 1.050 om måneden på dine "ønsker" baseret på at $ 3.500 du bringer hjem hver måned. Du kan overveje at gøre uden et par ting og skifte nogle af disse penge til din "behov" kolonne, hvis du kommer op kort der - ikke nødvendigvis på ubestemt tid, men indtil du kan få dine behov nede til et mere overkommeligt niveau. Husk, du har stadig brug for 20 procent tilbage, så du kan spare og betale ned din gæld i henhold til planen 50/30/20.
Nu har du $ 700 tilbage, det sidste 20 procent. Du ved hvad du skal gøre med det. Betal for gæld, spar for en nødsituation, og planlæg for din fremtid.