En oversigt over din kreditrapport og score
Har du nogensinde spekuleret på, hvordan långiverne ved så meget om din kredithistorie? Og hvordan kreditkortsudstedere kan beslutte at godkende din ansøgning inden for få sekunder? Det er på grund af din kredit rapport og din kredit score - to ting, som kreditorer og långivere bruger til at træffe beslutninger om dig.
Hvad er en kredit rapport?
Din kredit rapport er en oversigt over dine gældskonti og hvor godt du har styret dem, herunder om du har betalt i tide konsekvent.
Kreditrapporter omfatter typisk kreditkort, lån, nogle ubetalte medicinske regninger, gældsindsamlinger og offentlige poster som en afskærmning eller genoptagelse.
Ud over dine kreditoplysninger indeholder din kreditrapport personlige oplysninger, dine nuværende og tidligere adresser og din nuværende eller sidste kendte arbejdsgiver. Personlige oplysninger indeholder dit navn og alternative stavemåder på dit navn og din fødselsdato. Kreditorer vil bruge disse oplysninger til at bekræfte din identitet, men generelt vil de ikke træffe beslutninger om din ansøgning udelukkende baseret på disse oplysninger.
Størstedelen af din kreditrapport er detaljeret information om dine kreditkort og lån. For kreditkort er din saldo, kreditgrænse, kontotype, konto status og betalingshistorie inkluderet i din kredit rapport. Lånebalancer, originalt lån beløb og betalingshistorik vises på din kredit rapport.
Kreditrapporter indeholder en liste over virksomheder, der for nylig har tjekket din kredit historie. Disse kreditkontroller er kendt som henvendelser .
Din version af din kredit rapport vil vise henvendelser fra alle, der har trukket din kredit rapport i de seneste to år, herunder virksomheder, der ser på din rapport til salgsfremmende formål. En långivers version af din kreditrapport viser kun de henvendelser, der blev foretaget, når du indsætter en slags ansøgning.
Hvordan oprettes kreditrapporter?
Kreditrapporter oprettes og vedligeholdes af virksomheder kendt som kreditrapporteringsbureauer eller kreditbureauer . I USA er der tre store kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Når kreditorer og långivere tjekker din kredit historie, vil de typisk trække din kredit rapport fra et eller alle tre af disse kredit bureauer.
Kredit bureauer partner med banker og andre virksomheder for at få dine kontooplysninger. Med jævne mellemrum vil virksomheder, du handler med, sende eller opdatere dine kontooplysninger til kreditbureauerne. Dette omfatter dine kreditkortudstedere og långivere samt tredjepartsindsamlingsagenturer, der er blevet ansat for at indsamle gæld på vegne af andre virksomheder. Kredit bureauer også trække oplysninger fra lokale, statslige og føderale domstole til at medtage i den offentlige optegnelser sektion af din kredit rapport.
Der er virksomheder, du har konti med, der ikke rapporterer til kreditbureauerne, fordi de konti, du har med dem, ikke er kreditkonti. For eksempel rapporterer de virksomheder, der leverer din el-, mobiltelefon-, kabel- og internetservice, jævnligt din konto eller betalinger til kreditbureauerne. Forudbetalt kort, betalingskort og kontooplysninger er heller ikke rapporteret til kreditbureauerne og er ikke inkluderet i din kreditrapport.
Mens nogle virksomheder ikke opdaterer din kreditrapport med dine månedlige betalinger, vil de underrette kreditinstitutterne, hvis du bliver alvorligt kriminel over dine betalinger.
Hvem kan se din kredit rapport?
Heldigvis kan ikke bare nogen få adgang til din kredit rapport. Føderal lov siger, at en virksomhed eller individ skal have et "tilladt formål" for at kontrollere din kredit rapport. Generelt betyder det, at virksomheden skal se din kreditrapport for at godkende en ansøgning, du har lavet, indsamle for en gæld til visse ansættelsesformål, at overholde en retsorden eller til at tegne forsikring. Afsnit 604 i lov om retlig kreditrapportering indeholder alle de lovligt tilladte formål for at kontrollere din kreditrapport.
Du har ret til at se din egen kredit rapport. Faktisk har hver forbruger ret til en gratis kreditrapport hvert år fra hvert kreditrapporteringsorgan. Du kan bestille din gratis kopi af dine Equifax, Experian og TransUnion kreditrapporter ved at gå til AnnualCreditReport.com.
Du kan også få en gratis kreditrapport direkte fra kreditbureauerne, hvis du er blevet nægtet kredit inden for de sidste 60 dage (på grund af oplysninger i din kreditrapport), du er ledig og planlægger at søge job i næste 60 dage modtager du for øjeblikket statsstøtte, du har været offer for identitetstyveri eller har unøjagtige oplysninger om din kreditrapport.
Hvad skal man gøre om fejl i kreditrapporter
Kredit bureauer er ikke perfekte. Hverken er de virksomheder, der rapporterer til dem. Det er almindeligt, at kreditrapporter har fejl, og en af de bedste grunde til at kontrollere din kreditrapport er at sikre, at den er korrekt.
Du har ret til en præcis kreditrapport. Så hvis du ser en fejl på din kreditrapport , kan du bestride det direkte med kreditbureauet. Du kan bestride en fejl online, via telefon eller via mail. Når kreditbureauet modtager din tvist, undersøger de med informationsmægleren (den virksomhed, der rapporterede fejlen) og korrigerer din kreditrapport baseret på resultaterne.
Hvad med sen betaling eller anden negativ information?
Negative oplysninger , som for sent betalinger eller indsamlingskonti, kan noteres på din kreditrapport, så længe det er korrekt. Heldigvis vil de fleste negative oplysninger falde fra din kredit rapport efter en vis tid.
De fleste negative oplysninger kan forblive i syv år, men visse typer oplysninger kan forblive længere.
Konkurs kan indgå i din kredit rapport i op til 10 år. Ubetalte skattelettelser indberettes på ubestemt tid. Domsafgørelser kan indberettes gennem din stats begrænsningslov , hvis denne tidsperiode er mere end syv år.
Kredit scoreoversigt
Så hvor passer din kredit score i alt dette?
Det kan være svært, for ikke at nævne tidskrævende, for en virksomhed at læse hele din kreditrapport for at træffe en beslutning om dig. Så de bruger din kredit score, en trecifret numerisk resumé, som slags "karakterer" din kredit rapport oplysninger. Din kredit score er en hurtig indikator for sandsynligheden for, at du vil standardere på en ny kredit- eller låneforpligtelse.
Forbrugere med højere kredit score anses for at være mindre risikable låntagere end dem med lavere kredit score. Højere kredit score giver dig mulighed for at få lavere renter på kreditkort og lån, hvilket reducerer omkostningerne ved at have kredit. Forbrugere med lav kredit score har normalt højere renter og kan blive nægtet for nogle kreditkort, lån og andre kreditbaserede tjenester.
Hvordan beregnes kreditpoints?
Kredit score er komplekse algoritmer, der tager alle oplysninger i din kredit rapport, vejer det, så kommer op med et tal, der repræsenterer, hvor godt du har styret dine kreditkonti. Vi kender ikke den nøjagtige kredit scoring formel - og der er en chance for, at vi ikke ville forstå det, selvom vi kendte formlen. Men vi ved, hvilke faktorer der går ind i en kredit score og hvor meget disse faktorer tæller.
FICO scoren er en af de mest kendte og udbredte kredit score. Forbrugerversionen af FICO-scorerne varierer fra 300 til 850, og scoren beregnes ud fra fem nøglefaktorer. Fordi nogle dele af din faktureringshistorie er vigtigere end andre, får forskellige dele af din kredithistorie forskellige vægte i beregningen af din kredit score. Selv om den specifikke ligning for at komme op med din kredit score er proprietær information ejet af FICO, ved vi, hvilke oplysninger der bruges til at beregne din score.
Her er de fem faktorer, opdelt efter den vægt, der gives til hver faktor:
Betalingshistorik er 35 procent: Långivere er mest bekymrede over, om du betaler dine regninger til tiden eller ej. Den bedste indikator for dette er, hvordan du tidligere har betalt dine regninger.
Forsinkede betalinger, samlinger og konkurser har alle indflydelse på betalingshistorikken for din kredit score. Nyere delinquencies gør din kredit score mere skadelig end tidligere.
Gældsniveau er 30 procent: Mængden af gæld du har i forhold til dine kreditgrænser er kendt som kreditudnyttelse. Jo højere din kreditudnyttelse - jo tættere du er på dine grænser - jo lavere er din kredit score. Hold dine kreditkortbalancer på omkring 30 procent af din kreditgrænse eller mindre.
Længde på kredit historie 15 procent: At have en længere kredit historie er gunstig, fordi det giver mere information om dine udgiftsvaner. Det er godt at lade åbne de konti, du har haft i lang tid.
Forespørgsler er 10 procent: Hver gang du foretager en ansøgning om kredit, er der en forespørgsel tilføjet til din kredit rapport. For mange ansøgninger om kredit kan betyde, at du tager meget af gælden, eller at du er i en eller anden form for økonomiske problemer. Mens henvendelser kan forblive på din kredit rapport i to år, din kredit score beregning kun anser dem lavet inden for et år.
Blanding af kredit er 10 procent: At have forskellige slags konti er gunstig, fordi det viser, at du har erfaring med at styre en blanding af kredit. Dette er ikke en væsentlig faktor i din kredit score, medmindre du ikke har mange andre oplysninger, som du kan basere din score på. Åbn nye konti, som du har brug for dem, ikke bare for at få det, der virker som en bedre blanding af kredit.
En anden udbredt kredit score er VantageScore . Denne version af kredit score blev udviklet af de tre største kredit bureauer. Den seneste version af VantageScore spænder fra 300 til 850, svarende til FICO, men VantageScores faktorer er lidt anderledes. I stedet for at give os procentvise faktorer, afslører VantageScore det niveau af indflydelse, hver faktor har.
- Betalingshistorik: Ekstremt indflydelsesrig
- Alder og type af kredit: Meget indflydelsesrige
- Procent af brugt kreditgrænse: Meget indflydelsesrig
- Samlede saldi / gæld: Moderat indflydelsesrige
- Nylig kreditadfærd: Mindre indflydelsesrig
- Tilgængelig kredit: Mindst indflydelsesrige
Hvor kan du få dit kredit score?
Mens du har ret til en gratis kredit rapport, men der er ingen lov, der kræver kredit score virksomheder for at give dig fri adgang til din kredit score. Alligevel er det forholdsvis let at få din kredit score enten gratis eller ved at købe den.
MyFico.com: Dette er det eneste sted, hvor du kan købe din FICO-score. Du kan bestille din FICO-score baseret på din kreditrapport hos Equifax, Experian og TransUnion.
Enhver kredit bureau: Du kan købe dine individuelle og 3-i-1 kredit score fra hver af kredit bureauer. Hvert kredit bureau har sin egen kredit scoring model og kan have små variationer i din kredit historie, så dine kredit score kan afvige fra hinanden og måske endda være forskellig fra din FICO score.
Gratis kredit score websteder: Tre hjemmesider tilbyder i øjeblikket helt gratis, ikke-abonnement-krævede kredit score. De er CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com og Quizzle.com. Pas på enhver gratis kredit score, der beder dig indtaste et kreditkortnummer. Du bliver tilmeldt et prøveabonnement til en kreditovervågningstjeneste. Hvis du ikke annullerer før forsøget afsluttes, begynder firmaet at opkræve dit kreditkort for tjenesten.
Din kreditkortopgørelse: Visse kreditkortudstedere deltager i en ny FICO-tjeneste, der gør det muligt for kortindehavere at se deres FICO-score gratis. Discover, Barclaycard og First National Bank of Omaha er et par kreditkortudstedere, der deltager. Du skal kun se din månedlige erklæring for at se din seneste FICO-score.
Afvises for kredit eller godkendt til mindre gunstige vilkår: Denne metode er ikke idiotsikker (eller ideel), men her er hvordan det virker. Långivere og kreditkortsudstedere skal nu sende en kopi af den kreditvurdering, der anvendes i en beslutning om at nægte en ansøgning om kredit eller godkende ansøgningen, men for mindre favorable vilkår end dem, der søges om. Du gør ikke noget for at modtage denne kredit score, men indsæt ansøgningen. Hvis du kvalificerer, modtager du automatisk kredit score.
Hvad er et godt kredit score?
Kig på din egen kredit score kan være forvirrende. Nogle kredit score udbydere giver dig en forklaring på din kredit score, forklarer, om du har en god kredit score, og nedbryde de faktorer, der bidrager til din kredit score. Sommetider er alt, hvad du får, et nummer, og det er op til dig at finde ud af, om det tal betyder, at du har god kredit eller dårlig kredit.
Med hensyn til kredit score generelt spænder fra 300 til 850, her er en sammenfatning af, hvad forskellige tal inden for dette interval betyder:
- 800+: Ekstraordinært. Du er ikke meget sandsynlig for at blive kriminel om nye kredit- eller låneforpligtelser. Du har sikkert en nem tid at blive godkendt til kredit, og du får en lavere rente.
- 799 til 700: Meget god.
- 670 til 739: God. Der er en lidt højere (men stadig ret lav) risiko for misligholdelse. Med en kredit score i dette interval, skal du stadig have en temmelig nem tid at blive godkendt til kredit.
- 580 til 669: Fair. Forbrugere med disse kreditværdier har en højere risiko for misligholdelse, mange bliver nægtet for nogle kreditkort og lån, eller hvis de er godkendt, vil de have en højere rentesats.
- 579 og derunder: Dårlig. Disse kreditværdier indikerer en meget høj risiko for misligholdelse. Du får en meget sværere tid at blive godkendt til nye kreditprodukter med en kredit score i dette interval.
Hvis du ikke har en fremragende kredit score, kan du arbejde hen imod det. Forbedre din kredit score ved at sørge for, at din kredit rapport er fejlfri, indhenter forsinkelser, gør alle dine månedlige betalinger til tiden, reducerer dine kreditkortbalancer og begrænser dine nye kreditapplikationer.