Beregn hvor meget du har brug for i pension, så hvor meget du skal spare
Men hvor meget?
For at finde ud af, hvor mange penge du skal sætte til side hver måned for pensionering, skal du først beregne, hvor stort et neseæg - i alt - du burde bygge.
Med andre ord: Hvor mange penge skal du gå på pension? Du bliver nødt til at besvare det spørgsmål, inden du kan omdanne-konstruere det beløb, du skal stille til side i dit budget.
Her er en måde, hvorpå du kan beregne, hvor stort et nestæg du skal bruge:
Trin 1:
Bestem hvilken del af din nuværende indkomst du vil erstatte under pensionering.
De fleste eksperter anbefaler at erstatte mellem 70% og 85% af din førtidspension. Multiplicere din årlige indkomst med 70% til 85% for at komme op på din målretningsindkomst i dagens dollars. Hvis din nuværende indkomst er $ 100.000, og du beslutter dig for at erstatte 80% af den ved pensionering, er dit pensionsindkomstmål (i dagens dollars) 80.000 dollars om året. (Du skal ikke bekymre dig om at justere for inflationen under dette trin.)
Hvis du og din ægtefælle både tjener penge uden for huset, skal du sørge for at gennemføre denne øvelse med din samlede fælles indkomst. Hvis du optjener $ 50.000 om året, og din ægtefælle tjener $ 75.000 om året, tilføj din indkomst sammen ($ 125.000 årligt kombineret) og multiplicer derefter med 70 procent til 85 procent.
Trin 2:
Juster tallet fra trin 1 for at tage højde for 4% inflation.
Sådan er det:
Hvis du er ti år væk fra pension, multiplicer du din pensioenindkomst med en inflationsfaktor på 1,48. Hvis du er 15 år væk fra pension, skal du bruge en inflationsfaktor på 1,8. Hvis du er 20 år væk fra pensionering, multipliceres med 2,19, og hvis du er 25 år væk fra pensionering, formere med 2,67.
( Bemærk: Disse beregninger krediteres bogen 12 trin til en bekymringfri pensionering , udgivet af Kiplinger's Personal Finance .)
For eksempel besluttede du i trin 1 at du vil leve på en indkomst på $ 80.000 pr. År (i dagens dollars) under pensionering.
Lad os antage, at du også er 25 år væk fra pensionering.
I dette andet trin tager du det tal - $ 80.000 pr. År i dagens dollars - og du formidler det med 2,67. Dit svar ($ 80.000 x 2.67 = $ 213.600) repræsenterer dit målretningsindkomst i fremtidige dollars efter justering for inflationen.
Med andre ord: For at opretholde den livsstil, som en årlig indkomst på 80.000 dollar giver i dag, skal du have 213.600 dollar om året i 25 år fra nu.
Trin 3:
Log på regeringens websted for social sikring for at finde ud af, hvad din forventede socialsikringsydelse vil være.
Trin 4:
Kontakt din medarbejderafdeling for at finde ud af, hvor meget af en pension, hvis nogen er, du er berettiget til at modtage. To tredjedele af amerikanere er ikke længere berettiget til at indsamle pensioner, men jeg indbefatter dette trin til fordel for en tredjedel af amerikanerne, der er.
Trin 5:
Brug de samme inflationsfaktorer, som jeg skitserede i trin 2, til at justere disse beløb for inflationen.
For eksempel, hvis du er berettiget til at modtage 20.000 dollars om året fra social sikring i dagens dollars, og du er 25 år væk fra pensionering, formere du 20.000 dollars med inflationen på 2,67.
Svaret, $ 53.400, er mængden af penge, som du vil indsamle fra social sikring i fremtidige dollars efter justering for inflationen.
Husk:
- Hvis du er 10 år fra pensionering, multipliceres med 1,48.
- Hvis du er 15 år fra pensionering, multipliceres med 1,8.
- Hvis du er 20 år fra pensionering, multipliceres med 2,19.
- Hvis du er 25 år fra pensionering, multipliceres med 2,67.
Trin 6:
Subtraher din inflationsjusterede forventede fremtidige sociale sikrings- og pensionsydelser fra din inflationsjusterede målpension. Det viser, hvor mange penge du bliver nødt til at komme ud af din investeringsportefølje.
For eksempel:
- Inflationsjusteret målretningsindkomst: $ 213.600 pr. År
- Inflationsjusteret social sikringsydelse: $ 53.400
- Pension: $ 0
- Mangel: $ 160.200 pr. År
Med andre ord skal du oprette en investeringsportefølje, der kan producere $ 160.200 pr. År i indtægt.
Trin 7:
Multiplicér dette tal med 25. Det er så stort af en investeringsportefølje, du bliver nødt til at tage sig af dine pensionsbehov.
For eksempel: Hvis du har brug for at komme op på $ 160.200 pr. År, skal du bruge $ 160,200 x 25 = $ 4,005,000 i din pensionsportefølje. Med andre ord skal du have en pensionsportefølje på 4 millioner dollars.)
Hvorfor formere med 25? På grund af en tommelfingerregel kendt som "reglen om tilbagetrækning 4%", som siger at du kan trække 4% af din portefølje hvert år uden at løbe en betydelig risiko for at mindske dine reserver.
Lær mere om "reglen om tilbagekaldelse af 4%" og den tilsvarende "multiplicer med 25 regel" i denne artikel.
Trin 8:
Beregn hvor mange penge du skal spare om måneden for at oprette en $ 4 millioner portefølje (eller dog stor af en portefølje du beregner for dig selv).
Denne artikel giver dig et generelt overblik over, hvor meget du bliver nødt til at lægge væk hver måned for at opbygge et $ 1 million reden æg . Det går ud fra, at du starter med $ 0 gemt.
Da du sandsynligvis har nogle penge på dine pensionskontoer, bør du kun bruge den artikel til et stort billede overblik. For at beregne det præcise beløb, som du personligt skal gemme, skal du bruge en kompenserende renteberegner .
En sammensat rente-regnemaskine måler det afkast, som dine afkast genererer. For eksempel: I år 1 investerer du $ 10.000 og tjener en 5 procent afkast. I slutningen af år 1 har du i alt $ 10.500. I år 2 investerer du hele $ 10.500 - med andre ord, dine gevinster ($ 500) gør nu deres egne gevinster. Over tid er dette et meget kraftfuldt værktøj til at dyrke dine penge. Lær mere om sammensatte interesser her.
Når du bruger regnemaskinen, antager du, at markederne vil returnere 7 til 8 procent som et langsigtet årligt gennemsnit. (Indtast 7 procent eller 8 procent i stedet, der beder om "rate.")
Denne regnemaskine vil vise dig, hvor mange penge du skal bruge til hver måned at bygge din ideelle pensionering æg.
Trin 9:
Opret plads i dit budget for at afsætte disse penge til pensionering. Brug disse regneark til at målrette mod de områder i dit budget, hvor du kan reducere dine udgifter, så du kan afsætte ekstra for pensionering.
Desuden glem ikke at du også kan fokusere på at tjene ekstra indkomst, så godt. Tage et andet job, og spar denne ekstra indtægt for din pensionering.