Er dit boliglånsregning føles som om det knuser dig? Ønsker du at sænke den månedlige betaling ? Her er fire måder, du kan gøre.
Refinansiere dit realkreditlån
Skal du refinansiere ? Svaret afhænger af to faktorer: alderen på dit lån og forskellen mellem din nuværende og potentielle nye rente.
Boliglån afskrives, hvilket betyder, at du betaler mest interesse for starten af lånetiden og for det meste hovedstolen i slutningen af løbetidet.
Som følge heraf er renten vigtigst i starten af en periode. Renten har mindre effekt end slutningen af terminen, når dine betalinger er overvejende primære. Oversættelse: Den nyere pant, desto stærkere er argumentet om at du bør overveje refinansiering.
Men refinansiering ændrer afskrivningsklokket tilbage til firkantet, og gobler også et par tusinde i lukkekostnader, så en lille forskel mellem dine gamle og nye renter - siger 0,25 procent - er måske ikke berettiget. Kør tallene for at se, om refinansiering passer dig, hvis rentespændet er 0,5-1 procent eller højere.
Drop din PMI
Betaler du privat pant forsikring eller PMI? Hvis du har købt dit hjem med en forskudsbetaling, der er mindre end 20 procent, kan du betale PMI. Det tilføjer hundredvis eller tusinder til dit realkreditlån hvert år.
Der er gode nyheder, selvom du ikke vil sidde fast og betale PMI for evigt.
For det første tilbagebetale nok af pantet, at du har opnået 20 procent egenkapital i huset. (Du kan også få hurtigere egenkapital, hvis din boligværdi stiger - men selvfølgelig har du ingen kontrol over det.)
Så kontakt din långiver for at høre om processen med at droppe din PMI. Långivere vil ikke droppe PMI automatisk - du bliver nødt til at anmode om det.
Mange långivere vil sende en vurderer for at bestemme hjemværdien, før långiveren verificerer, at du ejer en ejerandel på 20 procent.
Få et længere lån
Lidelse under de voldsomme månedlige betalinger, der følger med 15-årige eller 20-årige realkreditlån? Udvid dit pant i en konventionel 30-årig periode for at reducere din månedlige betaling.
Den dårlige nyhed: Din rente vil stige. Den gode nyhed: Du kan stadig vælge at foretage yderligere betalinger på realkreditlånet som om du betalte et lån på mellem 15 og 20 år. Disse ekstra betalinger hjælper dig med at opfylde lånet hurtigere uden at forpligte dig til at foretage massive betalinger, hvis du siger, at der er en nødsituation, der efterlader dig cash-shy i en måned eller to.
Udfordre skattevurderingen
Her er en usædvanlig måde at reducere din månedlige boligbetaling: Bekæmp skatteafgørelsen.
En almindelig pant betaling består af din hovedbetaling, din rentebetaling, og dine "pounds", som er en månedlig betaling, som långiveren stiller til din ejendomsskat og boligejerforsikring.
Hvis du er standard på din ejendomsskatregning, kan amtet lægge et lien på dit hus. Regeringens lien vil have prioritet over långiverens lien.
Som følge heraf indsamler långiveren din ejendomsskat hver måned for at beskytte sin interesse for dit hjem.
Denne betaling sidder i escrow indtil den årlige ejendomsskat regning er forfalden. Ejendomsskat er baseret på amtets skattevurdering af, hvor meget dit hjem og land er værd.
Mange af disse vurderinger er for høje, især i kølvandet på boligkraschen, hvilket mindskede boligværdier. Nogle gange er vurderinger også for høje, hvis området er blevet zonet, den nye zoneinddeling har medført, at boligpriserne falder, og de faldende priser afspejles ikke i vurderingen.
Boligejere kan protestere mod vurderingen ved at indgive protest mod amtet eller anmode om en høring med det statslige ligestillingsorgan. Hvis protesten er godkendt, falder boligejerens skat, hvilket betyder, at deres månedlige pant betaling også falder.
(Bemærk: En "vurdering" adskiller sig fra en "vurdering". Amtet foretager en vurdering af skatteformål.
En privat virksomhed foretager en vurdering, generelt til lån og indkøbsformål.)