Din guide til at spare for pensionering
Men der er en konkurrerende teori, der siger, at du bør budgetere for pensionering baseret på den livsstil du planlægger at nyde, ikke den indkomst, du for øjeblikket tjener.
For at afklare denne ide, lad os forestille os fire hypotetiske par.
Adam og Alison: En simpel pensionering
Adam og Alison er pensioneret. Ingen af dem genererer indkomst. De modtager nogle penge fra deres pensioner , deres 401 (k) udbetalinger og social sikring. Deres hjem og biler er fuldt udbetalt, og de er gældsløse .
De lever simpelthen. De fleste aftener spiser de middag hjemme, og de nyder billige aktiviteter som havearbejde, strikning, lege med deres børnebørn og gå på hunden.
Bob og Barb: En Glamourøs Pensionering
Bob og Barb er også pensioneret. Ingen af dem producerer indkomst, og som Adam og Alison modtager de penge fra deres pensioner og 401 (k). Deres hjem og biler er også betalt, og de er gældsløse.
De lever store i pension. De spiser på restauranter. De nyder sejlsport, golf og tennis. De ejer et andet hjem nær stranden, og de nyder at rejse i udlandet.
Carl og Cathy: Arbejder i pension for sjov
Carl og Cathy er pensioneret fra deres primære erhverv, men begge arbejder stadig.
De har ikke brug for indkomsten - de har nok penge til at leve komfortabelt ud fra deres opsparing - men de nyder godt af at arbejde.
Det giver dem tilfredshed og formål, og når de ikke arbejder, har de tendens til at føle sig kede og deprimerede. Carl skriver en roman, mens Cathy driver en online forretning. De modtager ekstra indtægter fra deres job, hvilket supplerer deres pensionsbesparelser.
Men de er så travlt med at nyde deres arbejde; de har ikke tid til at bruge det. De samler mere besparelser, end de ved, hvordan de skal bruges.
Derek og Debbie: Passiv indkomst i pension
Derek og Debbie oprettet streams af passiv indkomst, da de var yngre. Nu giver deres huslejer, royalties, udbytte og renteindtægter nok til, at de går på pension.
Deres pensionering har dog til opgave at styre disse indkomstkilder. De har ofte ledelsen af holdene til bogholderne, ejendomschefer og reparationshænder, der holder deres investeringer flydende.
Alles ideelle livsstil i pension er forskellig
Hvad er meningen med disse fire historier? Alles ideelle pension er anderledes.
Nogle mennesker er tilfredse med at leve simple, stille liv. Nogle vil gerne nyde verdensrejser, dyre hobbyer, prøve fine vine, opgradere deres hjem og prøve nye aktiviteter.
Nogle mennesker er tvunget til at arbejde, fordi de ikke har råd til at betale deres regninger, men andre vælger at arbejde for fornøjelse og tilfredshed, selvom de ikke har brug for indkomsten.
Traditionel Pensionering Råd er vildledende
Traditionel pension rådgivning foreskriver en formel: spar 10 procent eller 12 procent eller 15 procent af din nuværende indkomst til pensionering .
Men det rådgivende råd tager ikke højde for den type pension, som du håber at have. Adam og Alison er tilfredse med at leve simpelthen. De er tilfredse med at lave mad, rengøre deres hjem og lege med deres børnebørn.
Hvis du planlægger at leve som dette par, behøver du ikke nødvendigvis at budgettere 15 procent af din indkomst efter skat til pensionering, medmindre du begynder at spare senere i livet , du vil efterlade en ejendom til dine børn, eller vil du have en solid buffer i tilfælde af nødsituationer.
Et par som Bob og Barb, derimod, ønsker spændingen ved at sejle til Italien, spille golf, tage kunstlektioner og rejse til en beachside villa. Hvis du vil leve som dette par, skal du sandsynligvis budgetere mere end 15 procent til pensionering.
Og hvis du har oprettet passive indkomststrømme, som Derek og Debbie, behøver du måske ikke at maksimere dit 401k bidrag hvert år.
Reglen af 25
Så hvad er en alternativ tommelfingerregel?
Find ud af, hvor meget du vil bruge , om året, i pension. Multiplicér det med 25 . Det er, hvor meget du skulle have sparet på din pensionskonto.
Med andre ord skal du basere dit pensionskonto besparelsesmål på dine udgifter , ikke din indkomst.
Husk: Dette er bare en generel tommelfingerregel. Personlig finansiering er - vel personlig. Det beløb, du skal bruge til pensionering, afhænger af en række faktorer, herunder dine gældsniveauer, dine pårørende, dit helbred, din forventede levetid, dine skatteforpligtelser, dine forsikringsbehov og andre overvejelser.