Alligevel er det kun naturligt, at du udvikler en filosofi, der passer til din egen økonomi, når det er dit job at rådgive folk dag og dag ud på pengeforvaltning .
Vi bad nogle af landets øverste finansielle rådgivere om at trække dækserne tilbage på deres egne pengevaner - og vi har nogle forslag til at anvende disse ekspertvaner i dit eget liv.
Hold konsistent spor over din udgift
Spis dine grøntsager, få motion, lav et budget - der er en grund til at vi hører dette råd igen og igen (og over). Ligesom at spise rigtigt og komme ud af sofaen og flytte, er budgettet et must-do, fordi du ikke kan identificere, hvor du skal foretage ændringer i dine udgiftsvaner, hvis du ikke ved, hvad disse udgiftsvaner er. "Når det kommer til budgettering, er en ting, jeg prædiker, konsistens - at vælge en metode, der fungerer for dig og holde fast i det", siger Davon Barrett, finansanalytiker hos Francis Financial. Hans personlige regime indeholder nøje sporing af hans udgifter , som begge giver ham mulighed for at skære ned og se trends over tid. Han bruger den gratis hjemmeside / app Personal Capital til at kategorisere sine udgifter og derefter eksportere dem til Excel i slutningen af hver måned, så han kan lege rundt med at tilføje emnerne i forskellige kategorier.
Barrett forklarer, at han begyndte at se tingene tydeligere, da han ændrede måden han mærkede udgifter på. Han begyndte at mærke fødevareafgifter som "spisestue ud", så indså "spisning ud / frokost" og "spisning ud / middag" fungerede meget bedre for ham. Han vidste, at frokost ville være en relativt udgift for ham, da han ikke brune det, men kigget på middage, han så mad, at flere kunne reducere omkostningerne i nogle tilfælde.
"Hvis det var Chipotle eller Shake Shack, det var jeg doven," siger han.
Sådan gør du: Forskellige budgetmetoder fungerer for forskellige folk. Der er apps som Mint, Clarity Money og den ovennævnte personlige kapital (alle gratis) plus tjenester som MoneyMinder ($ 9 per måned eller $ 97 om året), og du har brug for et budget ( $ 50 per år efter en 34-dages gratis prøveperiode). Uanset hvad du vælger, skal du markere din kalender i mindst en dag om måneden - for eksempel den anden lørdag - og dedikere noget tid på dagen for at se over dine omkostninger og planlægge for den næste måned. Hvis du har travlt, ved du, at efter 15 minutter er det nok nok at se på dine udgifter til måneden, siger Barrett.
Hold nok (men ikke for meget) i din sparekonto
Mens du har en opsparingspude er afgørende, at have for meget af en kan skade dig i det lange løb. En NerdWallet-undersøgelse fandt 63 procent af årtusinderne, at de holdt mindst nogle af deres pensionsbesparelser på en opsparingskonto. Spørgsmålet: Regelmæssige opsparingskonto renter svæver omkring 0,01 procent, og højrente konti giver ca. 1 procent. Begge er betydeligt lavere end inflationen, hvilket betyder at du mister penge på lang sigt.
Så hvordan finder rådgivere en balance mellem at holde nok på hånden for at føle sig trygge, men ikke så meget, at det er en træk på din fremtid?
"Da jeg først begyndte [i finansiel planlægning], havde jeg absolut ingenting gemt," siger Barrett. "Jeg havde ikke det samme håndtag på min personlige økonomi ... Jeg forstod ikke tommelfingerreglerne." Men da han lavede sin første finansielle plan for en kunde, vidste han, at han ikke kunne anbefale noget, han ikke gjorde ham selv. Ved at se på hans månedlige udgifter og i betragtning af hans karriere stabilitet konkluderede Barrett, at tre måneder var nok til sin egen nødfond, selv om opbygningen ikke var øjeblikkelig. Han gjorde det om lidt over to år ved at lægge et par hundrede dollars til side hver måned. "Jeg prioriterede dette over min skattepligtige investering," sagde han. "Men jeg udsatte stadig en del af min løn for mine 401 (k) bidrag."
Sådan gør du det: Hvis du har problemer med at gemme, kan apps hjælpe. Ciffer (som koster $ 2,99 om måneden) analyserer dine udgiftsmønstre, så sutter du sommetider penge væk til dig, indtil du har lidt pude. Qapital giver dig mulighed for at fastsætte specifikke besparelsesmål for nødsituationer (blandt andet), så linker til dine konti, så når du siger at bruge $ 5 på kaffe, flytter du et beløb, du vælger i besparelser samtidigt. Du kan også indstille automatiske opsparingsudløsere for når du bliver betalt, bestemte dage i ugen eller mange andre ting. Som Barrett gjorde, vil du gerne finansiere konto med matchende dollars - som en 401 (k) - samtidig og automatisk, så du ikke går glip af de gratis penge.
Invester Unemotionally: Håb for det bedste, Forbered det værste
"Efter at have gjort disse tre plus årtier kan jeg fortælle dig fejlene ... er, når følelser kommer i vejen, og folk flytter væk fra at blive investeret [på markedet]", siger Jeff Erdmann, administrerende direktør hos Merrill Lynch. Han tilføjer, at han fordeler en tredjedel af hans familie børskursdollar i passive investeringer og indeksfonde. "Jeg kan ikke se det skifte i overskuelig fremtid," siger han.
Han og hans familie sigter også på udgifter på et eller to år i en nødfond for at sikre, at de i tilfælde af en betydelig porteføljedab kunne bruge de gemte penge til at støtte deres livsstil i stedet for at sælge aktiver.
Sådan gør du det: Flere oplysninger om, hvad der sandsynligvis vil lede dig, kan hjælpe dig med at blive rationel. "Hvis vi går ind i processen forstår og kender volatilitet kommer til at være der, så er vi på et meget bedre sted for ikke at lade vores følelser overtage," siger Erdmann. Tag dig tid til at tænke på de tidsrammer, der er forbundet med dine investeringer. Sørg for at du har nok i likvide aktiver, så du ikke behøver at sælge til et down-marked for at finansiere kortsigtede mål som næste års skoleundervisning. Med hensyn til aktiver, du ikke planlægger at bruge i fem år eller mere, skal du genbalancere en eller to gange om året. Og begrænse antallet af gange, du tjekker ind på din portefølje, især hvis en smule dårlige nyheder har tendens til at anspore dig til at tage en udslætsbeslutning.
Bliv on-track med automatiserede manøvrer
Selv fordele automatiserer deres besparelse og investering for at holde dem på målet. Laila Pence, formand for Pence Wealth Management i Newport Beach, Californien, siger, at hun tog to afgørende skridt, da hun var yngre: Hun automatiserede sin pensionsopsparing (udnytte den arbejdspladsplan, hun blev tilbudt) og satte et automatisk bidrag på 10 procent af hendes hjemsted til en anden konto til kortsigtede mål. Dette hjalp hende med at holde hendes udgifter i check. Hvorfor? For da pengene var flyttet, så hun det ikke. Og det hjalp hende med at holde hænderne fri. "Selv nu gør jeg det stadig for mine aktiver," siger hun.
Barrett går ind for at bemærke, at hvis du ser din lønseddel efter at disse bidrag er taget ud, "Du vil tilpasse dine vaner", siger han.
Sådan gør du det: Du skal sigte mod at fjerne 15 procent af dine penge til dine langsigtede mål og yderligere 5 procent til kort sigt. Hvis du er indskrevet i en pensionsplan på arbejdspladsen, skal du tjekke ind og se, hvor tæt dine bidrag (plus matchende dollars) får dig til disse varemærker. Hvis ikke, gør det samme med Roth IRA, traditionelle IRA, SEP eller anden plan, du har oprettet for dig selv. (Har du ikke en? Åbn en er bare et spørgsmål om at udfylde en formular eller to, så finansier den med automatiske overførsler fra kontrol.) Hvad angår de 5 procent? Det er penge, du vil flytte ud af kontrol og besparelser, så det vil være der, når du har brug for det.
Med Hayden Field