Forståelse af fordringsbetalinger for faktisk kontantværdi og erstatningsomkostninger
Hvor mange penge vil du få betalt i et krav?
Svaret på spørgsmålet om, hvor mange penge du kan forvente at komme ind i dit forsikringsbehov, afhænger af tre nøglefaktorer:
1. Hvor præcist kan du beskrive, dokumentere og vise den tabte værdi af din ejendom i dit bevis for tab.
Et husfortegnelse over varer kan virkelig hjælpe med dette. Jo flere detaljer og bevis du har af værdi, desto mindre sandsynligt er du at være til fordel for forsikringsselskabets skøn.
2. Den type politik du har
Forskellige forsikringer giver forskellige omslag. Tre personer kan alle have en " homeowner policy " eller en " condo politik ", men den type politik de har vil diktere de risici, der er omfattet , udelukkelser og særlige grænser for visse ting. Du kan lære mere om særlige forsikringsgrænser her , de særlige grænser for en forsikring er ikke standard på tværs af alle forsikringsselskaber, da dette er et differentieringspunkt for hvert forsikringsselskab. Virksomheder med speciale i at tiltrække forbrugere med højværdige boliger kan f.eks. Have højere særlige grænser inden for smykker, kunst eller endda vinsamlinger.
Mere >>
3. Grundlaget for erstatning af fordringer: Faktisk kontantværdi mod erstatningsomkostninger
Det er her, hvor tingene bliver forvirrende, men vi vil rydde definitionerne op for dig, samt give eksempler.
Grundlaget for erstatning af fordringer er i lilleprint i din forsikringspolicy formulering. Selvom forsiden eller DEC Side af din forsikringspolice kan nævne grænserne og det generelle grundlag for erstatning af fordringer, er det i formuleringen af, hvordan disse omslag skal betales, at ting kan blive vanskelige.
Lad os gå over nogle grundlæggende grunde for at hjælpe dig med at forstå, hvordan forsikringsselskabet vil bestemme værdien af de varer eller personlige ejendele eller indhold, du har tabt, og hvor meget du vil blive betalt som et resultat af et krav. Meget ofte, når en person er skuffet over, hvor meget de bliver betalt, er det fordi de ikke forstod, hvordan grundlaget for erstatning af fordringer arbejdede og den reelle betydning af faktiske kontantværdi og erstatningsomkostninger.
Aktuel kontantværdi (ACV) Definition
Faktisk kontantværdi er, når et forsikringsselskab accepterer at betale dig den afskrivne værdi på tidspunktet for tabet. ACV-indbetalinger omfatter et fradrag for afskrivninger. Selv om det kan lyde interessant at høre, får du en kontantværdiafvikling, denne type afvikling tillader dig ikke at erstatte det, du har tabt, men kompenserer kun for værdien af varen som om den blev solgt i en garage salg.
Forsikringsselskabet har mere sofistikerede måder til at beregne afskrivningen af varer end blot at holde sig til salg af sticksalgspriser på dem, men under alle omstændigheder giver den faktiske kontante værdi dig en hård position, fordi du ikke vil kunne gå ud i en butik og køb en lignende vare ny.
Genopbygning af dit personlige indhold, eller endnu værre, dit hjem på en reel pengeværdi eller afskrivet basis giver dig tab i forhold til erstatningsomkostningerne.
Erstatningsomkostninger er i de fleste tilfælde til rådighed, så få altid et tilbud for en politik, der vil tilbyde udskiftningsomkostninger, før du afregner ACV.
Udskiftningsomkostninger Definition
Udskiftningsomkostninger giver dig en betaling svarende til det, der kræves for at erstatte tabte varer i tabsafviklingen af dit krav.
Udskiftningsomkostninger er bedre end ACV, fordi det giver dig mulighed for at sætte dig selv i samme position som du var før tabet ved at give dig de nødvendige penge til at erstatte dine varer.
En fælles misforståelse om udskiftningsomkostninger er, hvordan udskiftningsomkostningerne vil blive betalt. For at kunne indsamle udskiftningsomkostninger skal du udskifte varerne. Læs mere nedenfor om, hvordan erstatningsomkostninger betalingsprocessen vil fungere.
Hvornår vil du få betalingen for din forsikringsskadesafregning?
Afhængigt af størrelsen af tabet og typen af krav skal du sandsynligvis give en masse oplysninger, før du modtager hele afregningen for dit krav.
Normalt, når justereren har gennemgået din liste over tabsobjekter, besluttede, hvad der vil blive erstattet eller repareret, og tildelt eller godkendt værdierne, vil de komme til den afskrivne værdi af elementerne eller den faktiske kontante værdi.
Forvent at skulle give en liste, hvis forsikringsselskabet har gennemgået listen, og så får du mulighed for at se på deres tilbud, før du får en betaling. Hvis dit grundlag for tabsafregning var faktisk kontantværdi, kan de bede dig om at afmelde dig på beløbet og sige, at det er en endelig betaling, før du giver checken. Processen er forskellig for udskiftningsomkostninger.
Den to-trinsproces af erstatningskursudbetaling i et krav
Når du har et krav, og tabsafregningen er på et erstatningsomkostninger, forventer du, at du vil have to checks mindst, før du bliver fuldt kompenseret.
- Den første check vil komme til den faktiske kontante værdi af varerne.
- Først når du har beviset, at du har udskiftet varerne, vil du modtage endelige betalinger under de fleste omstændigheder. Dette er en to-trins proces i det mindste og sætter ansvaret for dig at faktisk erstatte varerne, før du kan få betalt for den fulde udskiftningsomkostninger. Hvis varerne udskiftes over tid, kan du indsende dine udgifter undervejs til udskiftningen, og du kan tale med din juster om, hvornår du kan forvente betalinger. Dette afhænger i høj grad af størrelsen af tabet.
At holde åben kommunikation med justeren på dit krav vil hjælpe dig med at forstå, hvad du kan forvente, og hjælpe dig med at få betalt for dit faktiske tab .
Kan et forsikringsselskab reparere varer, når du har udskiftningsomkostninger?
Forsikringsselskabet kan have ret til at reparere eller erstatte varerne . De vil gennemgå din liste og lade dig vide, hvad de vil gøre. Hvis en genstand kan repareres eller genoprettes til sin tilstand forud for kravet, kan du blive tilbudt en reparation i disse tilfælde.
Hvis varen ikke kan repareres, vil de tilbyde dig udskiftningsomkostninger.
Hvilke oplysninger kan der kræves for at få erstatningskosten i et krav?
Når du forventer fuld kompensation for udskiftning af genstande eller personlige indhold, der var forsikret i dit hjem , bør du forvente at give en liste over:
- varebeskrivelserne med mærker og modeller, hvis det er relevant
- da du oprindeligt købte det
- prisen du købte den til
- erstatningsværdien i dag
- eventuelle billeder, der viser varens tilstand (hvis relevant eller tilgængelig)
- Den oprindelige kvittering, hvis det giver mening
For eksempel har du muligvis ikke kvittering for hvert par sokker, du ejede, men du har muligvis haft kvitteringen til dit store tv eller dyrt sportsudstyr . Hvert forsikringsselskab har deres egne kriterier, så sørg og spørg forsikringsjustereren for en formular for at hjælpe dig med at udfylde dit bevis på tabsfortegnelse eller en retningslinje for, hvad de ønsker.
Er der plads til forhandling på udskiftningsomkostninger?
Der kan være plads til forhandling på din liste over erstatningsomkostninger. For eksempel, hvis varen er blevet erstattet af en bedre model, har du f.eks. En 3-årig computer, og den kan ikke erstattes af samme mærke og model i dag, finde et tilsvarende, og oplist det som " erstatning ækvivalent "med den tilhørende værdi. Forsøg altid, at du finder en lignende udskiftningsvare.
Der kan være nogle forhandlinger frem og tilbage på emner som dette, men hvis du giver en rimelig erstatningskurs og gør din forskning, vil du sandsynligvis få det, du beder om.
Hvis du ikke gør det ekstra arbejde, vil justeringsprogrammet komme med deres bedste løsninger eller evalueringer, og du kan tabe eller skal gå tilbage over listen og foretage revisioner.
Nogle forsikringsselskaber er mere tilbøjelige end andre. Dette foregår fra sag til sag afhængigt af omstændighederne og virksomhedens egne krav.
Hvad med elementer, der er forældede?
Hvis en genstand er bestemt forældet eller "dens natur kan ikke erstattes", kan du finde dig selv i en situation, hvor du kun vil blive tilbudt ACV. En lignende klausul kan gælde for sæt eller par, når kun en del af et sæt eller par er tabt, og den anden er ubeskadiget.
Varer, der ikke kan udskiftes - Hvordan betaler forsikringsselskabet ud?
Specialprodukter, der ikke kan udskiftes, for eksempel samlinger, antikviteter og kunst skal altid drøftes med din forsikringsrepræsentant, før et krav opstår. Dette giver dig mulighed for at få de rigtige råd om, hvordan du beskytter værdien med den rigtige type forsikring. Det vil også give dig mulighed for at få vurderinger, og muligvis planlægge varerne på en flyder eller rytter for at sikre en afvikling til værdi. Hvis ting af denne art går tabt i et krav og den korrekte forsikring ikke er opnået, kan du blive meget skuffet over hvad du får.
Er erstatningsomkostninger inkluderet ved lov eller ordningsdækning?
Pas på de øgede omkostninger ved genopbygning, når det kommer til ved lov dækning. Selv om dit hjem kan være forsikret for erstatningskostnad, hvis der er vedtægter, der er opstået, efter at dit oprindelige hjem blev bygget, kan dette påvirke de faktiske omkostninger ved udskiftning ved at øge omkostningerne på grund af nye love. Der er undtagelser i nogle formuleringer, der ikke omfatter de øgede omkostninger ved opførelse på grund af vedtægter eller byordninger.
Påtegninger er tilgængelige for at tilføje loven dækning til din politik, og nogle hjem mere omfattende high-end forsikringer vil omfatte loven dækning, men hvis din ikke gør det, kan dette være et stort problem i fortolkningen af, hvad de faktiske omkostninger af genopbygning vil være, vs. dækningen i din udskiftningskostnad.
Quick Fact: To ud af tre hjem i Amerika er underforsikrede
Kan du få erstatningsomkostninger, hvis din bygning var underforsikret?
Forsikringspolicer omfatter klausuler om hvornår og hvordan erstatningsomkostninger betales på strukturen eller bygningen. Mange politikker kan også indeholde en garanteret erstatningsklausul. Denne bestemmelse giver mulighed for et par wiggle rum omkring den samlede forsikrede værdi af hjemmet, når det efter et tab er fastslået, at prisen var lidt væk. Den mængde wiggle room du har er baseret på din specifikke politiske formulering og form for politikformular du har.
For eksempel kan nogle politikker angive, at du stadig vil være berettiget til udskiftningsomkostninger, hvis du var forsikret til mindst 80 procent af værdien af den faktiske genopbygningskostnad. Forsikringsselskaber kan have forskellige kriterier, så sørg for, om du har en erstatningsklausul, en garanteret erstatningsklausul, og hvordan tingene fungerer, hvis du er underforsikret på tidspunktet for tabet.
Vil forsikringsselskabet nogensinde udbetale den fulde grænse for min forsikringspolitik i et krav uden en stor liste over varer?
I et katastrofekravssituation, hvor et hjem og dets indhold er et totalt tab som f.eks. I en større katastrofe eller brand, kan nogle forsikringsselskaber kun udbetale den fulde værdi for at begrænse hjemmet og indholdet, hvis situationen giver mening at dem. Dette er aldrig garanteret og er efter forsikringsselskabets skøn, har de altid ret til at anmode om et bevis for tab. I tilfælde af større fordringer og samlede tab, hvis forsikringsgrænserne giver mening, kan forsikringsselskabet komme til en løsning uden at gøre dig liste over hver enkelt vare op til dine politiske grænser.
Spørg din forsikringsrepræsentant, hvordan dit forsikringsselskab generelt afregner et totalt tab for at få en ide om, hvordan tingene ville fungere. Det bedste ved at lave er altid forberedt, med kopier af større købt gemt i en sky eller sikkerhedsboks fra lokaler, samt regelmæssigt dokumentere dit hjem med billeder, som du kunne henvise til i et totalt tab.
Er du nødt til at erstatte dit hjem eller varer for at få erstattet kostpris betalt?
Ja, et af aspekterne af ordlyden for udskiftningsomkostninger som beskrevet ovenfor er, at du skal udskifte for at modtage erstatningsomkostninger, hvis du undlader dette, kan du afregne for faktisk kontantværdi. Der er dog undtagelser i visse specialiserede politikker, det er politikker med erstatningsværdien eller udbetalingerne.
Udskiftningsværdi og udligningsforpligtelser mod erstatningsomkostninger
Der er nogle high-end-politikker, normalt for højt værdsatte boliger, der kan tilbyde dig muligheden for at modtage fuld erstatningsværdi uden en forpligtelse til at erstatte. Disse typer af politikker er generelt dyrere end standardforsikringer, fordi de tager højde for mere omfattende dæk og større fleksibilitet under et krav. Du kan spørge din forsikringsrepræsentant, hvis du kvalificerer dig til en af disse typer politikker, og det er meget ofte baseret på højere hjemværdier, eller lejligheds- eller lejepolitikker med højere indholdsgrænsebehov sammen med andre kriterier. Det er helt sikkert en god mulighed at se på, fordi muligheden for at tage et kontantafregning med fuld erstatningsværdi i et krav kan gøre tingene meget lettere i lyset af en katastrofe og undgår besværet med at skulle udskifte varer for at få deres fulde værdi.
Dette er meget anderledes end erstatningsomkostninger, hvor hvis du vælger ikke at erstatte varen eller genopbygge dit hjem, kan du kun blive tilbudt den afskrivne ACV som en afregningsoption.