Hvordan fungerer en boligejers forsikringspolitik og hvad er dækket?
Boligejerforsikring er en kontrakt designet til at beskytte dig som boligejer mod pludselige og utilsigtede tab. Boligforsikringen er en kontrakt mellem boligejer, også kendt som forsikrede, og forsikringsselskabet.
Kontrakten skaber en aftale om, at forsikringsselskabet i bytte for den præmie, der betales af boligejeren, vil kompensere boligejer for uventede, pludselige og / eller utilsigtede skader eller katastrofer, der opstår i hjemmet og / eller indholdet af hjem, som aftalt i den politiske formulering.
Boligejere forsikring beskytter et boligejeres aktiver og sikrer, at et dækket tab, risiko eller katastrofe ikke vil forlade dem i økonomisk nød. Uanset om du ønsker at købe forsikring som en første gangs ejer , henvises der til oplysninger for at sikre, at du får den bedste værdi for pengene, eller søger hjælp til at forstå din politik, her er nogle grundlæggende oplysninger om boligejerforsikring.
Hvordan virker boligejerforsikring?
Din forsikringspolice er en kontrakt, der accepterer at dække dig for bestemte risici eller farer, der kan opstå, hvilket giver dig økonomisk tab.
I bytte for en præmie (hvor mange penge du vil betale for din kontrakt) udgør forsikringen en aftale om, at forsikringsselskabet vil kompensere dig for tab som beskrevet og detaljeret i din boligforsikringspolitik.
Alle vilkårene i din politik dikterer, hvad der er dækket, hvordan et krav skal betales, og hvad der er udelukket eller begrænset. Du kan finde de grundlæggende dækningsoplysninger i din forsikringsaftale på Erklæringssiden for din forsikringspolice .
Forsikringsaftalen beskriver klart definitioner og særlige grænser for at fortælle dig, hvad du kan forvente som forsikringsindehaver.
Hvor meget koster boligforsikring?
Der er mange faktorer, der bestemmer, hvor meget hjemmeforsikring koster. Baseret på statistikker er gennemsnitsomkostningerne for boligejerforsikring i USA $ 1.132 pr. År, og den gennemsnitlige lejers forsikringsomkostninger er $ 190 pr. År, ifølge Insurance Information Institute. Det er bare gennemsnittet. Omkostningerne kan variere, baseret på følgende tre faktorer:
- Dine personlige oplysninger, herunder din alder, besættelse, hvis du har forsikringshistorie, din kreditvurdering, hvis du tilhører nogen organisationer, der har gruppesikringsplaner eller rabatter, din livsstil og brug af dit hjem.
- Oplysningerne vedrørende dit hjem, tabsevnen i det område, hvor dit hjem er beliggende, og forventede risikofaktorer om, hvor dit hjem er fysisk situation, påvirker forsikringsrenten.
- Oplysninger om dit hjem, herunder renovering, år med byggeri og materialer, der bruges til at opbygge dit hjem samt enhver yderligere sikkerhed, du har i dit hjem.
Din personlige forsikringshistorie og information giver normalt mulighed for rabatter til en politik, så selvom du sammenlignede forsikringsprisen for to identiske huse lige ved siden af hinanden, kan prisen være anderledes, hvis de mennesker, der ejer disse huse, har forskellige personlige situationer.
Er hjemmeforsikring det værd?
Hjem forsikring giver folk, der ejer deres hjem en værdifuld ressource for at beskytte deres investering og finansiel stabilitet, hvis en situation opstår, hvor der er pludselige og utilsigtede skader på din personlige ejendom eller hus selv. Det beskytter dig også ved at yde ansvarsforsikring, der opstår som følge af dit hjem ejerskab eller endda som følge af dine handlinger og aktiviteter som individ over hele verden .
Hvor meget hjemmeforsikring har du brug for?
Din boligforsikring skal have tilstrækkelig dækning for at give dig kompensation for økonomiske tab i 4 hovedkategorier.
- Værdien af din struktur eller bygning. Også kendt som boligforsikret værdi . Dette omfatter ikke omkostningerne til jorden.
- Værdien til at erstatte dit indhold eller personlige ejendele . "Personlig ejendom" omfatter de ting, der ikke er en del af strukturen - de ting, du tog med dig, da du flyttede ind i hjemmet, eller møbler og anden ejendom du købte og holdt i dit hjem.
- Omkostninger til ekstra leveomkostninger. Dette er udgifter, som du ville pådrage sig som et resultat af et krav, hvis du ikke kunne bo i dit hjem på grund af et dækket tab eller en forsikret fare, mens forsikringsselskabet reparerer dit hjem, når det er umuligt. Et hjem er umådeligt, når der ikke er rindende vand eller elektricitet, eller når der er ødelæggelse, der gør det umuligt at bo i hjemmet under reparationer. Hvert forsikringsselskab kan definere dette forskelligt eller kan vurdere behovet for at flytte ud fra sag til sag.
En boligforsikring er en pakkepolitik. Omkostningerne ved forsikringen er baseret på værdien af dit hjem eller forsikret boligværdi for hjemmeforsikring.
Omkostningerne ved forsikring er baseret på din indholdsværdi for lejere forsikring eller lejligheds politikker .
De ekstra leveomkostninger er som regel en procentdel af den primære dækning, og ansvaret dækningen kommer som en base, men kan øges afhængigt af dine personlige behov.
Andre boligforsikringer
Der er andre dækninger, der kan indgå i hjemmet forsikringspolice , for eksempel vil en boligejerpolitik også omfatte yderligere strukturer som en procentdel af byggemængden. Som et overblik er ovenstående de grundlæggende dele af dækning, som du gerne vil fokusere på for at finde ud af, hvor meget hjemme forsikringsdækning du har brug for.
Yderligere omslag kan tilføjes ved påtegning, hvis du har brug for mere dækning end det, der er inkluderet i hjemmeforsikringspakken . Hjem forsikringspolicer har normalt særlige begrænsninger på visse ting, som smykker; hvis du har gennemgået dine politiske særlige begrænsninger, så er ejendommen du vil sikre dig dækket, så kan du beslutte at tilføje en forsikringsdriver .
Vandskade og boligforsikring
Vandskade er en vanskelig dækning, når det kommer til boligforsikring. Nogle vandskader er dækket , og nogle omslag kan tilføjes ved påtegning , som f.eks. Kloakback-dækning; Andre vandskader er udelukket . Når du vælger en boligforsikring, skal du være sikker på og spørge om de forskellige typer vandskader, der er inkluderet i din politik, og find ud af hvilke du kan tilføje dækning for ved valgfri godkendelse. Vandskade er en stigende risiko på grund af skiftende vejrmønstre og aldrende infrastrukturer.
Hvem er omfattet af en Home Owner Policy?
I din forsikringspolice er der en definition af den forsikrede. Under denne definition finder du normalt beskrivelsen af, hvem der er omfattet af din forsikringspolice. Politikken vil normalt angive, at den navngivne forsikrede og ægtefælle eller indenlandske partner (gennem fælles lov eller ægteskab) anses for forsikrede i henhold til politikken. Sammen med dette kan de forsikredes afhængige børn, mens de bor hjemme, også medtages.
Hvem er ikke dækket under en Home Insurance Policy?
Husholdningshjælp, familiemedlemmer, der ikke er medtaget i definitionen af de forsikrede, midlertidige husgæster og værelseslejligheder, er ikke medtaget eller dækket af en boligforsikring, fordi disse personer ikke passer ind i definitionen af den forsikrede.
Forsikring, hvis du lejer dit hjem
Hvis du lejer dit hjem og ej ejer det, uanset om det er et hus, en lejlighed eller en ejerlejlighed, så skal du leje forsikring .
Hvis du lejer dit hjem
Hjem forsikring er beregnet til at sikre et hjem, der bruges som en primær bolig. Hvis du udlejer dit hjem, er en boligejepolitik ikke den rigtige politik for dig, og du kan ikke være forsikret, hvis du har et krav, der opstår, mens hjemmet udlejes.
Home Business Aktivitet og Home Insurance
Hvis du bruger dit hjem til erhvervslivet, skal du tale med dit forsikringsselskab for at finde ud af, om de kan tilføje en rytter til hjemmebaseret forretning. Hjem forsikring er ikke beregnet til at dække erhvervslivet, så du bruger dit hjem for erhvervslivet og ikke nævner det for forsikringsselskabet kunne gøre din dækning ugyldig. Hvis du ikke rapporterer ændringer i en hjemmepolitik eller i din personlige situation, kan forsikringsselskabet annullere din politik.
(Lær mere om, hvorfor et forsikringsselskab kan annullere din politik her .)
Der er mange påtegninger eller planer, der måske passer dig bedre end en standard villaejers politik, når du har forretningsaktivitet. Selv situationer, hvor du bruger dit hjem til Airbnb-hosting eller hjemdeling, kan være et problem, men at diskutere din situation med din boligforsikring kan give dig løsninger, der kan hjælpe dig med at få den rigtige dækning.
Home Insurance for Condo eller Co-op Ejere
Hvis du ejer ejerlejlighed eller co-op, behøver du ikke boligejerforsikring; du har brug for ejerlejlighed eller co-op forsikring, fordi condos og co-ops tager højde for mange af de særlige forhold, der eksisterer, når du kun ejer en enhed i en bygning eller aktier i et kooperativ. For eksempel er en dækning, der er specifik for en ejer, men ikke medtaget i en boligejerpolitik, tabsevaluering eller kontingentforsikring .
Hvilke "farer" dækkes af en boligforsikringspolitik?
Når du køber en boligforsikring, har du mulighed for at vælge, hvilken slags dækning du ønsker . Der er to grundlæggende begreber for dækning i en boligforsikringspolitik:
- Åben farer
- Navngivne farer
Forståelse af disse to begreber hjælper med at vise forskellen i omfanget af dækning, dine forskellige muligheder i forsikringspolitikken kan tilbyde dig, da de har betydelige forskelle i dækningsniveauer:
- En politik for åben risiko dækker dig for "alle risici", medmindre de er udelukket.
- En navngivne fare eller Specified Perils politik dækker dig for meget begrænsede risici. Risikoen er normalt begrænset til 16 kerne "katastrofer", der kunne ske for dig, men så efter det er alt andet ikke dækket. Nogle politikker kan give mindre dækning, som f.eks. HO-1-formularen.
Sørg for, og spørg, om den politik, du køber, dækker åbne farer på den forsikrede boligstruktur og på indholdet eller kun på den forsikrede bolig. Dette gør en forskel i, hvad du får betalt i et krav.
Hvordan udbetaler en boligforsikringspolitik i et krav ?
Grundlaget for erstatning af fordringer, der er angivet i din politiske ordlyd, fortæller dig, hvad du kan forvente i et krav, for så vidt som kompensationen går. De to grundlæggende kompensationsformer i et krav er:
- Faktisk kontantværdi: Dette er omkostningerne ved udskiftning, minus afskrivningerne. Det betyder, at du ikke får nok penge til at erstatte hjemmet eller varerne, hvis grundlaget for erstatning af fordringer er den faktiske kontantværdi. Dette er den mindst ønskelige form for erstatning af fordringer.
- Udskiftningsomkostninger: Udskiftningsomkostninger giver dig kompensation for udskiftning af de forsikrede varer i tabet. Find ud af om dette gælder for din bygning og indhold. Dette giver dig mulighed for at erstatte det, du har mistet efter et krav og komme tilbage til hvor du var på før tabet, da du får pengene til at erstatte.
Det er vigtigt at læse din policy formulering om grundlaget for erstatning af fordringer, når du får en boligforsikring politik for at sikre, at du forstår bestemmelserne i kontrakten, udelukkelser og begrænsninger.
Hvad er en Home Insurance "Policy Form", og hvad betyder det?
Når du modtager citater for boligforsikringer, er det vigtigt at finde ud af, hvilken politikformular du bliver citeret. En politikformular beskriver typen af dækning i forsikringspakken, du køber. De væsentligste forskelle i politikformen vil være i grundlaget for erstatning af fordringer, samt i hvor mange risici der er dækket. For eksempel vil en åben fare eller alle risikopolitiske formularer som en HO-3 have langt mere dækning end en HO-2, men begge er hjemmeforsikringer. Det er den form, der gør forskellen, er hvad du kan forvente at blive dækket af, hvis du skal gøre et krav.
Eksempler på nogle af de forskellige typer boligejere "Policy Forms"
| HO-1: Begrænset dækningspolitik |
| HO-2: Grundlæggende politik dækker kun de oplistede risici |
| HO-3: Giver en mere omfattende dækning, der dækker alle risici, medmindre det udelukkes |
| HO-8: Ofte anvendt til ældre hjem indeholder en faktisk kontantværdi basis for erstatningskrav, hvilket betyder, at en afskrivet værdi er betalt i et krav - dette er ikke nok til at erstatte |
| HO-4: Forsikringspolitik for lejere |
| H0-6: Condo Forsikringspolitik |
Værdipapirer med høj værdi Hjem og specialforsikring
Højtliggende boliger, historiske boliger og boliger med særlige funktioner kan kvalificere sig til high-end hjemmeforsikring. Hvis du har et hjem med høj værdi eller over gennemsnittet konstruktion og kvalitet, vil du måske gerne se på en specialværdi med høj værdi hjemmeforsikring. Husholdningsforsikring med høj værdi giver den bredeste dækning til rådighed, men kommer til en overkommelig pris.
Fordelene kan omfatte fuld erstatningsværdi, uden forpligtelse til at erstatte politikker (udbetalingsmuligheder), bydækning, større tillæg for ekstra leveomkostninger og dækning for højere grænser for smykker, kunst, antikviteter eller ting, der ikke kan være erstattet på grund af deres iboende natur. Disse former for genstande er ikke let dækket af en standard hjempolitik på grund af grænser og udelukkelser.
Må alle husejere have en hjemmeforsikringspolitik?
Nej, alle boligejere behøver ikke at have en boligforsikring. Men hvis du har et lån eller et pant og du ikke fuldt ejer dit hjem, kan pant långiver kræve, at du har hjemmeforsikring, fordi de vil beskytte de penge, de har givet dig som en del af lånet. De kan kræve, at du giver et forsikringsbinder, inden du giver dit pant eller lån.
Retningslinjer for hjemforsikringspolitik: Kontroller altid dine egne regler og vilkår
Det er altid bedst at have en diskussion med din forsikringsrepræsentant om, hvordan krav arbejder med din forsikringspolitik, da vilkårene varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Begreber diskuteret i denne artikel er de grundlæggende retningslinjer, du har brug for til at hjælpe dig med at stille de vigtige spørgsmål om din dækning.
Du kan sammenligne boligforsikring eller lejere forsikringsomkostninger for hver stat på Insurance Information Institute.